投保知识
哪些重疾险附加责任值得选择？
现在很多重疾险产品，都可以自由附加一些可选保障责任。想要哪一项保障，你就附加上；不想要的责任，你可以不选。一个重要的原则是，把钱花在刀刃上，也就是选择值得选择的附加保障责任。那么，哪些附加保障责任值得选择呢？
首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过10项：重疾责任，轻症责任、中症责任，特定疾病保障责任，身故/全残/疾病终末期保障责任，恶性肿瘤多次赔付，心脑血管疾病多次赔付，投被保人豁免责任，满期返还责任，前症保障责任。
根据每项责任的重要性，一般来可分为三类。
一是必选的保障责任：重疾、中症、轻症。
这个不必说，无论是本来就要保障的重疾责任，还是发生概率不低的中症、轻症，都是每个投保人的刚需，所以是必选项。
二是需要按需选的责任：特定疾病保障、身故/全残/疾病终末期保障，恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、投被保人豁免责任。
不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。
1、特定疾病保障：根据人群分类来选
针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：少儿的特定疾病有白血病，重症肌无力、严重瑞氏综合症、严重川崎病和胰岛素依赖型糖尿病等；男性特定疾病包括肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌等；女性特定病症则有乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等；老人的特定病症有癌症、严重帕金森病、阿尔茨海默症和糖尿病等。
如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障。总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性地附加保障责任。
2、恶性肿瘤多次赔：成人可选
有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%。单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。
3、心脑血管疾病多次赔：男性可选
有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。
4、身故/全残保障：预算充足可以选
附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱。但缺点也很明显，那就是价格贵了不少。举例来说，同一款产品，保障责任也都一样。就因为附加了身故责任，保费每年要贵两千多元，按20年交费期，一共要多交5万元左右。而且更重要的一点是，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。所以建议大家，如果预算不是特别充足，附加身故责任不是个好选择。
5、投/被保人豁免：按人群选择
自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加。如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。
一般来说，如果投保人是家庭的经济支柱，投保人豁免附加责任是比较好的选择。这样，即使投保人出了问题，家庭经济遭受重创，但因为保费可以豁免，家人的保障就不会丧失。
三是不建议附加的责任：满期返还责任和前症保障责任。
1、满期返还责任
返还责任，简单来说就是到了约定的年龄而没发生保险事故，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。但同时，你会交纳比不返还保险要贵不少的保费。而通常来说，一个人一生得重疾的几率比较高，满期返还意义不大。重疾险还是首选消费型选择。
2、前症保障责任
前症保障和轻症、中症保障大致相同，是未达到重大疾病赔付标准的疾病，也就是重大疾病的前身，或者说是那些有较高几率转化为重疾的疾病。例如结节，将来有可能会发展变成恶性肿瘤，就可以算得上前症。
因此，前症具有病情轻，但后果严重、可控制、可治愈、治疗价格低、可防范，只要后期有良好的防范和治疗措施就可以防止重大疾病发生的特点。
这个保障责任看上去还比较周到，但毕竟前症是很难被发现的，消费者能够获得前症理赔的概率比较低。而且，保险行业目前对于前症保障的界定还不是很成熟。因此没多大必要附加这个保障责任。
首先我们知道，重疾险涵盖的常规责任一般不超过10项：重疾责任，轻症责任、中症责任，特定疾病保障责任，身故/全残/疾病终末期保障责任，恶性肿瘤多次赔付，心脑血管疾病多次赔付，投被保人豁免责任，满期返还责任，前症保障责任。
根据每项责任的重要性，一般来可分为三类。
一是必选的保障责任：重疾、中症、轻症。
这个不必说，无论是本来就要保障的重疾责任，还是发生概率不低的中症、轻症，都是每个投保人的刚需，所以是必选项。
二是需要按需选的责任：特定疾病保障、身故/全残/疾病终末期保障，恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、投被保人豁免责任。
不同的附加责任，保障的内容也不同，自然适合不同的被保人勾选。
1、特定疾病保障：根据人群分类来选
针对男性/女性/少儿/老人等不同群体，保险公司设计了各年龄段易高发的重大疾病的保障。当不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外给付一笔保险金。
目前，不同人群分类，常见的特定疾病也不相同：少儿的特定疾病有白血病，重症肌无力、严重瑞氏综合症、严重川崎病和胰岛素依赖型糖尿病等；男性特定疾病包括肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌等；女性特定病症则有乳腺癌、肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等；老人的特定病症有癌症、严重帕金森病、阿尔茨海默症和糖尿病等。
如果是给孩子买重疾险，自然要附带少儿特定疾病保障；给男性买，最好针对男性高发重疾，选择特定疾病保障。总之，在投保重疾险时，要按人群的分类，选择性地附加保障责任。
2、恶性肿瘤多次赔：成人可选
有数据显示，在结束治疗后三年左右，癌症复发或转移的发生概率高达80%。单纯从数据角度来看，在买重疾险时，更建议成年人附加恶性肿瘤多次赔付。
3、心脑血管疾病多次赔：男性可选
有数据显示，男性发生心脑血管疾病的概率相对比女性、儿童更高。如果预算较为充足，且当被保险人为成年男性时，可以考虑附加。附加这项责任后，对急性心梗、脑中风后遗症等高发心脑血管疾病，重疾险可以多次赔付。
4、身故/全残保障：预算充足可以选
附加身故责任的优点是——即使一辈子都没有患上重疾，自然身故后也能赔钱。但缺点也很明显，那就是价格贵了不少。举例来说，同一款产品，保障责任也都一样。就因为附加了身故责任，保费每年要贵两千多元，按20年交费期，一共要多交5万元左右。而且更重要的一点是，赔了重疾保险金后，身故保障就失效了。所以建议大家，如果预算不是特别充足，附加身故责任不是个好选择。
5、投/被保人豁免：按人群选择
自己给自己投保，被保人豁免是产品自带的，不需要我们添加。如果是给父母/配偶/子女买重疾险，投保人豁免是可选的，大家可以根据需求附加。
一般来说，如果投保人是家庭的经济支柱，投保人豁免附加责任是比较好的选择。这样，即使投保人出了问题，家庭经济遭受重创，但因为保费可以豁免，家人的保障就不会丧失。
三是不建议附加的责任：满期返还责任和前症保障责任。
1、满期返还责任
返还责任，简单来说就是到了约定的年龄而没发生保险事故，保险公司会把已缴纳的保费返还给你。但同时，你会交纳比不返还保险要贵不少的保费。而通常来说，一个人一生得重疾的几率比较高，满期返还意义不大。重疾险还是首选消费型选择。
2、前症保障责任
前症保障和轻症、中症保障大致相同，是未达到重大疾病赔付标准的疾病，也就是重大疾病的前身，或者说是那些有较高几率转化为重疾的疾病。例如结节，将来有可能会发展变成恶性肿瘤，就可以算得上前症。
因此，前症具有病情轻，但后果严重、可控制、可治愈、治疗价格低、可防范，只要后期有良好的防范和治疗措施就可以防止重大疾病发生的特点。
这个保障责任看上去还比较周到，但毕竟前症是很难被发现的，消费者能够获得前症理赔的概率比较低。而且，保险行业目前对于前症保障的界定还不是很成熟。因此没多大必要附加这个保障责任。
