投保知识
为什么买保险拖不得？
大家都知道，买保险越早越好，一个显而易见的理由是没人知道风险和明天哪个先到。事实上，还有一个重要的理由不是所有人都知道，那就是买保险的年龄差，而且，就算只差几天，保险的价格都可能要差好几千元。
消费者冉女士在国庆前看好了重疾险，但当时拖延没买，可隔了几天再看，却一下子贵了400多元，30年交费下来，要足足多交1万元。她很好奇，怎么保险还会随便涨价呢？后来才发现，原来是刚好过了生日，从34岁长到35岁了，保费变贵了。
因此，从生日这个特殊的时间节点观察，买保险拖不得。特别是重疾险，26岁买跟25岁买相比，不仅少保了一年，还要花更多钱。
对保险公司而言，年龄不同，疾病、意外发生的概率也不同，要承担的风险自然也不一样。所以，生日前后投保，保额、保费等各方面都会有很大区别。
首先，保费可能会更贵。
一般来说，成年后，年龄越大，大部分保险的保费就越贵。因为患病的风险增加了，保险公司的理赔概率会更高，价格也就涨上去了。
但四大险种（重疾险、定期寿险、医疗险和意外险）的价格机制也不完全一样，以30岁和31岁投保的30年交费期产品为例，多数重疾险和定期寿险的产品年交费都涨了一两百元，看起来不多，但30年交费期都会按这个价格来交，累计下来总保费少的要三四千元，多的则有六七千元。而且，年龄越大，这个涨幅就越大。而医疗险和意外险一般是交一年保一年的，每年买，都是按当时的年龄来重新计算价格，所以不存在“晚买不划算”的说法。
除了保费贵，保额或交费时长也可能被限制。
长期重疾险和定期寿险，随着年龄变大，可选择的保额或交费年限也可能受到影响。一般来说，年龄越大，能买到的保额就越少，能选择的交费年限也会越短。
这些对我们有什么影响呢？
一是保障不够用。因为保额少了，对于大病的救济作用就会减小。二是保费压力变大。交费年限缩短，意味着我们每年要交更多的钱，而且获得保费豁免的概率也会变低，对大多数人来说，是一种损失。
最后，更糟的是，如果过完生日，年龄超出了可投保的范围，就不是划不划算的问题了，而是直接没法买了。像重疾险、定期寿险、医疗险，大多数产品的最高可买年龄，都是在55到60岁左右，超出之后，即使身体健康，也买不到了。
因此，建议大家，如果想买保险，生日前搞定更有利些。
而生日前投保，要注意拒绝“拖延症”，早买早保障。
有的朋友离生日还有好久，可能就会想，反正生日前买都不会涨价，那就再等等，这钱放银行还能吃点利息。可以，但不建议这样操作。
一是因为保险比较复杂，需要时间去挑选；二是如果身体有异常，要人工/邮件核保的话，也要时间等反馈结果；三是投保时也可能遇到支付异常、系统维护等问题。另外，有的产品可能在生日前一两天就会按过完生日的价格计算。所以，早买始终是最佳选择。
值得一提的是，生日前后投保的价格差适用于绝大多数人。但也有少数人群并不适合。比如，儿童的医疗险，有时候大一岁保费反而更便宜。尤其是0到10岁的小朋友，对有些保险来说，年龄越大，价格反而更便宜，为什么呢？
这其实是因为不同阶段患病风险不一样。刚出生的小朋友，免疫系统脆弱，生病风险高；步入青少年时期后，各方面机能趋于稳定，健康风险也会降低；而随着年龄继续增加，生病的概率也会增大，到中老年后大幅上升。
医疗险的保费与患病风险是高度相关的，因此小朋友的医疗险，保险价格也是先高后低，整体呈现先降后增的趋势。
即便如此，还是建议，越是风险高，越要给小朋友及早配置，不要贪便宜拖延买保险的时间。毕竟那个最重要的理由始终成立：风险和明天不知道哪个先到。
生日是一个很有意义的时间点，它意味着我们在人生道路上，又解锁了一个新坐标。但时间从不停留，它只会推我们继续向前，而前方是否有危险，危险什么时候出现，我们都是未知的。面对这些未知，保险或许是我们安全感最好的来源之一。
消费者冉女士在国庆前看好了重疾险，但当时拖延没买，可隔了几天再看，却一下子贵了400多元，30年交费下来，要足足多交1万元。她很好奇，怎么保险还会随便涨价呢？后来才发现，原来是刚好过了生日，从34岁长到35岁了，保费变贵了。
因此，从生日这个特殊的时间节点观察，买保险拖不得。特别是重疾险，26岁买跟25岁买相比，不仅少保了一年，还要花更多钱。
对保险公司而言，年龄不同，疾病、意外发生的概率也不同，要承担的风险自然也不一样。所以，生日前后投保，保额、保费等各方面都会有很大区别。
首先，保费可能会更贵。
一般来说，成年后，年龄越大，大部分保险的保费就越贵。因为患病的风险增加了，保险公司的理赔概率会更高，价格也就涨上去了。
但四大险种（重疾险、定期寿险、医疗险和意外险）的价格机制也不完全一样，以30岁和31岁投保的30年交费期产品为例，多数重疾险和定期寿险的产品年交费都涨了一两百元，看起来不多，但30年交费期都会按这个价格来交，累计下来总保费少的要三四千元，多的则有六七千元。而且，年龄越大，这个涨幅就越大。而医疗险和意外险一般是交一年保一年的，每年买，都是按当时的年龄来重新计算价格，所以不存在“晚买不划算”的说法。
除了保费贵，保额或交费时长也可能被限制。
长期重疾险和定期寿险，随着年龄变大，可选择的保额或交费年限也可能受到影响。一般来说，年龄越大，能买到的保额就越少，能选择的交费年限也会越短。
这些对我们有什么影响呢？
一是保障不够用。因为保额少了，对于大病的救济作用就会减小。二是保费压力变大。交费年限缩短，意味着我们每年要交更多的钱，而且获得保费豁免的概率也会变低，对大多数人来说，是一种损失。
最后，更糟的是，如果过完生日，年龄超出了可投保的范围，就不是划不划算的问题了，而是直接没法买了。像重疾险、定期寿险、医疗险，大多数产品的最高可买年龄，都是在55到60岁左右，超出之后，即使身体健康，也买不到了。
因此，建议大家，如果想买保险，生日前搞定更有利些。
而生日前投保，要注意拒绝“拖延症”，早买早保障。
有的朋友离生日还有好久，可能就会想，反正生日前买都不会涨价，那就再等等，这钱放银行还能吃点利息。可以，但不建议这样操作。
一是因为保险比较复杂，需要时间去挑选；二是如果身体有异常，要人工/邮件核保的话，也要时间等反馈结果；三是投保时也可能遇到支付异常、系统维护等问题。另外，有的产品可能在生日前一两天就会按过完生日的价格计算。所以，早买始终是最佳选择。
值得一提的是，生日前后投保的价格差适用于绝大多数人。但也有少数人群并不适合。比如，儿童的医疗险，有时候大一岁保费反而更便宜。尤其是0到10岁的小朋友，对有些保险来说，年龄越大，价格反而更便宜，为什么呢？
这其实是因为不同阶段患病风险不一样。刚出生的小朋友，免疫系统脆弱，生病风险高；步入青少年时期后，各方面机能趋于稳定，健康风险也会降低；而随着年龄继续增加，生病的概率也会增大，到中老年后大幅上升。
医疗险的保费与患病风险是高度相关的，因此小朋友的医疗险，保险价格也是先高后低，整体呈现先降后增的趋势。
即便如此，还是建议，越是风险高，越要给小朋友及早配置，不要贪便宜拖延买保险的时间。毕竟那个最重要的理由始终成立：风险和明天不知道哪个先到。
生日是一个很有意义的时间点，它意味着我们在人生道路上，又解锁了一个新坐标。但时间从不停留，它只会推我们继续向前，而前方是否有危险，危险什么时候出现，我们都是未知的。面对这些未知，保险或许是我们安全感最好的来源之一。
