投保知识
35岁之前买保险，好处居然这么多?
大家都知道，职场上有 “35 岁危机”，过了这个年纪，留给我们的职业选择也更少。但很少有人知道，对于买保险来说，35 岁可能也是一个从“人挑保险”，转变为“保险挑人”的重要节点。比如，过了 35 岁，大部分重疾险最长就只能选择 20 年缴费，每年的保费压力就会变大。相比之下，35 岁之前买保险是很有优势的。
几乎所有保险业界的专业人士一直都强调一个观点，买保险要趁早。到底多早算早，可能对于不同人来说，也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻，暂时不需要保险。拖着拖着，直到自己买不了保险，才后悔当初没有早点买。那现在更明确一点，买保险尽量要在 35 岁之前，具体原因主要是以下两点：
1、年纪越大，保费越贵
首先，对成年人来说，大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了，保险的理赔概率也更高，所以保费自然就会更高。
年龄越大，保费增幅还会更大，50 岁以上人群买重疾险，甚至会出现总保费超过保额的情况。
其次，随着年龄增大，最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过 35 岁，很多重疾险就只能选择 20 年缴费，那么每年要交的保费就更多了。在每年保费预算一定的情况下，我们能买到的保额就变低了。比如只有6000元左右的预算，36 岁能买到的保额就不到 40 万元了。
2、身体变差，买不了
如今这个社会，大家的工作压力都比较大，平时运动比较少，生活饮食也不太规律，所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。而保险对于身体健康都是有一定要求的，很多体检异常指标，可能都会影响买保险。
比如，女性朋友很常见的乳腺结节，如果达到 3 级，那么很多重疾险和医疗险只能除外承保，也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。
身体健康的时候，买保险是买方市场，选择权在我们；如果身体已经有异常的话，那就进入了卖方市场，这时候是保险挑我们。
随着年龄增长的不仅有阅历和见识，还有身上的担子。到了 35 岁左右，很多人已成为家中顶梁柱，一个人扛着的可能是三个家庭，所以更需要通过保险，把自己的风险转移出去。
那么，35 岁之前应该买哪些保险，而过了这个年龄之后，又该怎么买保险？
人的一生都在和风险作伴，而对于大部分人来说，我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险，所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。
1、35岁之前，这些保险要买好
按照保险配置的金字塔模型来看，对于成年人来说，特别是家庭责任比较重的朋友，一定要买的保险有 4 种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。有了这“四大金刚”加持，就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。
百万医疗险：主要是报销大额的住院医疗费用，我们需要留意的是它的续保条件，尽量选择保证续保时间更长的产品，这样就不用担心身体变化导致保障中断了。
意外险：可以报销意外医疗费，意外身故或伤残还能赔一笔钱，家庭责任比较重的朋友要关注后一项保障，保额最少买到 50 万。
重疾险：主要是补偿生了病上不了班的收入损失，相当于一次性拿到几年工资，可以用来支付术后康复、房贷车贷等各项开销，保额最好要买到 30 万以上。
定期寿险：不幸身故或者全残，就会赔一笔钱给家人，家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖 5~10 年的家庭开支。
其实，上述投保思路不仅适用于 35 岁以下的朋友，超过这个年龄的朋友也是可以参考的。
只不过 35 岁后，买保险的压力会更大，那难道咱们就不买了吗？当然不是，其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。
对于 35 岁以上的朋友来说，家庭各项开支也不少，如果想要买够保额的话，压力确实不小。在这几大险种中，占保费大头的就是重疾险。对于这种情况，我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。
这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段：赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大，所以可以优先做高这一阶段的保额。
以 50 万保额为例，可以按照下面的方式配置：
赚钱阶段：70 岁之前，两份保单加起来有50万元保额，保额是比较充足的。
养老阶段：70 岁之后，只剩下一份30万元的保单，但此时不承担家庭经济责任了，保额低一点也无妨。
除了这样两份保单搭配的买法外，还可以通过附加 60 岁前额外赔保障，来做高赚钱阶段的保额，性价比也很高。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。在买保险这件事上，也是如此。
几乎所有保险业界的专业人士一直都强调一个观点，买保险要趁早。到底多早算早，可能对于不同人来说，也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻，暂时不需要保险。拖着拖着，直到自己买不了保险，才后悔当初没有早点买。那现在更明确一点，买保险尽量要在 35 岁之前，具体原因主要是以下两点：
1、年纪越大，保费越贵
首先，对成年人来说，大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了，保险的理赔概率也更高，所以保费自然就会更高。
年龄越大，保费增幅还会更大，50 岁以上人群买重疾险，甚至会出现总保费超过保额的情况。
其次，随着年龄增大，最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过 35 岁，很多重疾险就只能选择 20 年缴费，那么每年要交的保费就更多了。在每年保费预算一定的情况下，我们能买到的保额就变低了。比如只有6000元左右的预算，36 岁能买到的保额就不到 40 万元了。
2、身体变差，买不了
如今这个社会，大家的工作压力都比较大，平时运动比较少，生活饮食也不太规律，所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。而保险对于身体健康都是有一定要求的，很多体检异常指标，可能都会影响买保险。
比如，女性朋友很常见的乳腺结节，如果达到 3 级，那么很多重疾险和医疗险只能除外承保，也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。
身体健康的时候，买保险是买方市场，选择权在我们；如果身体已经有异常的话，那就进入了卖方市场，这时候是保险挑我们。
随着年龄增长的不仅有阅历和见识，还有身上的担子。到了 35 岁左右，很多人已成为家中顶梁柱，一个人扛着的可能是三个家庭，所以更需要通过保险，把自己的风险转移出去。
那么，35 岁之前应该买哪些保险，而过了这个年龄之后，又该怎么买保险？
人的一生都在和风险作伴，而对于大部分人来说，我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险，所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。
1、35岁之前，这些保险要买好
按照保险配置的金字塔模型来看，对于成年人来说，特别是家庭责任比较重的朋友，一定要买的保险有 4 种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。有了这“四大金刚”加持，就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。
百万医疗险：主要是报销大额的住院医疗费用，我们需要留意的是它的续保条件，尽量选择保证续保时间更长的产品，这样就不用担心身体变化导致保障中断了。
意外险：可以报销意外医疗费，意外身故或伤残还能赔一笔钱，家庭责任比较重的朋友要关注后一项保障，保额最少买到 50 万。
重疾险：主要是补偿生了病上不了班的收入损失，相当于一次性拿到几年工资，可以用来支付术后康复、房贷车贷等各项开销，保额最好要买到 30 万以上。
定期寿险：不幸身故或者全残，就会赔一笔钱给家人，家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖 5~10 年的家庭开支。
其实，上述投保思路不仅适用于 35 岁以下的朋友，超过这个年龄的朋友也是可以参考的。
只不过 35 岁后，买保险的压力会更大，那难道咱们就不买了吗？当然不是，其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。
对于 35 岁以上的朋友来说，家庭各项开支也不少，如果想要买够保额的话，压力确实不小。在这几大险种中，占保费大头的就是重疾险。对于这种情况，我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。
这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段：赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大，所以可以优先做高这一阶段的保额。
以 50 万保额为例，可以按照下面的方式配置：
赚钱阶段：70 岁之前，两份保单加起来有50万元保额，保额是比较充足的。
养老阶段：70 岁之后，只剩下一份30万元的保单，但此时不承担家庭经济责任了，保额低一点也无妨。
除了这样两份保单搭配的买法外，还可以通过附加 60 岁前额外赔保障，来做高赚钱阶段的保额，性价比也很高。
种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。在买保险这件事上，也是如此。
