投保知识

35岁之前买保险,好处居然这么多?

       大家都知道,职场上有 “35 岁危机”,过了这个年纪,留给我们的职业选择也更少。但很少有人知道,对于买保险来说,35 岁可能也是一个从“人挑保险”,转变为“保险挑人”的重要节点。比如,过了 35 岁,大部分重疾险最长就只能选择 20 年缴费,每年的保费压力就会变大。相比之下,35 岁之前买保险是很有优势的。
       几乎所有保险业界的专业人士一直都强调一个观点,买保险要趁早。到底多早算早,可能对于不同人来说,也有不同的解读。所以很多人觉得自己还年轻,暂时不需要保险。拖着拖着,直到自己买不了保险,才后悔当初没有早点买。那现在更明确一点,买保险尽量要在 35 岁之前,具体原因主要是以下两点:

       1、年纪越大,保费越贵
       首先,对成年人来说,大部分产品的保费都会随着年龄的增长而水涨船高。因为患病风险增大了,保险的理赔概率也更高,所以保费自然就会更高。
       年龄越大,保费增幅还会更大,50 岁以上人群买重疾险,甚至会出现总保费超过保额的情况。
       其次,随着年龄增大,最高交费期限也会变短。这一点主要是对买重疾险影响比较大。超过 35 岁,很多重疾险就只能选择 20 年缴费,那么每年要交的保费就更多了。在每年保费预算一定的情况下,我们能买到的保额就变低了。比如只有6000元左右的预算,36 岁能买到的保额就不到 40 万元了。
       2、身体变差,买不了
       如今这个社会,大家的工作压力都比较大,平时运动比较少,生活饮食也不太规律,所以很多疾病也出现了年轻化的趋势。而保险对于身体健康都是有一定要求的,很多体检异常指标,可能都会影响买保险。
       比如,女性朋友很常见的乳腺结节,如果达到 3 级,那么很多重疾险和医疗险只能除外承保,也就是乳腺相关的疾病都没办法保了。
       身体健康的时候,买保险是买方市场,选择权在我们;如果身体已经有异常的话,那就进入了卖方市场,这时候是保险挑我们。
       随着年龄增长的不仅有阅历和见识,还有身上的担子。到了 35 岁左右,很多人已成为家中顶梁柱,一个人扛着的可能是三个家庭,所以更需要通过保险,把自己的风险转移出去。
       那么,35 岁之前应该买哪些保险,而过了这个年龄之后,又该怎么买保险?
       人的一生都在和风险作伴,而对于大部分人来说,我们面临的风险主要是疾病、意外和身故这几类风险,所以在保险配置的基本思路上也是差不多的。
       1、35岁之前,这些保险要买好
       按照保险配置的金字塔模型来看,对于成年人来说,特别是家庭责任比较重的朋友,一定要买的保险有 4 种——百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。有了这“四大金刚”加持,就可以覆盖掉我们生活中的大部分风险了。
       百万医疗险:主要是报销大额的住院医疗费用,我们需要留意的是它的续保条件,尽量选择保证续保时间更长的产品,这样就不用担心身体变化导致保障中断了。
       意外险:可以报销意外医疗费,意外身故或伤残还能赔一笔钱,家庭责任比较重的朋友要关注后一项保障,保额最少买到 50 万。
       重疾险:主要是补偿生了病上不了班的收入损失,相当于一次性拿到几年工资,可以用来支付术后康复、房贷车贷等各项开销,保额最好要买到 30 万以上。
       定期寿险:不幸身故或者全残,就会赔一笔钱给家人,家中贷款、孩子教育和老人赡养的问题都可以由这笔钱来托底。保额建议要能覆盖 5~10 年的家庭开支。
       其实,上述投保思路不仅适用于 35 岁以下的朋友,超过这个年龄的朋友也是可以参考的。
       只不过 35 岁后,买保险的压力会更大,那难道咱们就不买了吗?当然不是,其实我们可以通过其他高性价比的保险配置方案来降低保费。
       对于 35 岁以上的朋友来说,家庭各项开支也不少,如果想要买够保额的话,压力确实不小。在这几大险种中,占保费大头的就是重疾险。对于这种情况,我们可以通过“定期+终身”两份保单的搭配来降低保费。
       这个思路就是把我们所需的保额拆分成两个阶段:赚钱阶段和养老阶段。因为赚钱阶段生病对我们造成的经济风险会更大,所以可以优先做高这一阶段的保额。
       以 50 万保额为例,可以按照下面的方式配置:
       赚钱阶段:70 岁之前,两份保单加起来有50万元保额,保额是比较充足的。
       养老阶段:70 岁之后,只剩下一份30万元的保单,但此时不承担家庭经济责任了,保额低一点也无妨。
       除了这样两份保单搭配的买法外,还可以通过附加 60 岁前额外赔保障,来做高赚钱阶段的保额,性价比也很高。
       种一棵树最好的时间是十年前,其次是现在。在买保险这件事上,也是如此。
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