投保知识

保险理赔 医疗费用发票的事你必须要知道

       保险理赔时需要向保险公司提交很多资料,其中问题最复杂的是医疗费用的发票。有时,保险公司会要求客户递交医疗费用发票的原件,有时递交复印件盖医院的章就可以,还有时什么都不要,这究竟是怎么回事?
       首先,只有涉及门诊、急诊、住院的报销类医疗费用的理赔,才需要递交发票原件,其他类型理赔都不用交原件。

       比如,对于重疾险和寿险来说,它们是一种固定额度的理赔。投保时约定的保额是100万元,理赔时,只要符合保单约定的条件,赔出的金额就是100万元。被保人看病花了多少钱,与保单和保险公司都无关。此时,住院发票最多只是佐证保险事故确实已经发生的证据之一,但不是关键证据。因此,在重疾险和寿险的理赔中,医疗费发票是不是原件,并不重要,甚至有时连复印件都不用。
       还有一个不需要费用发票原件的情况,就是赔付医疗险的住院津贴。住院津贴的赔付依据不是花了多少医疗费,而另有标准,一般是按照每住一天医院,固定赔付多少钱。此时递交发票复印件只是为了证明被保人住了几天医院,而发票上的入院日期与出院日期相对来说是最准确的。
       那么,医疗险在费用报销方面的理赔,又为什么一定要交发票原件呢?
       保险有一项基本原则,叫“损失补偿”原则。有损失,才有补偿,补偿金额不得超过损失金额。这个损失补偿原则,是为了防止重复理赔和不当得利。
       比如,你有一辆车,向3家公司投保了盗抢险。如果车被偷,就能拿到3家公司赔付的3台车的钱。想想看,有这种获利的好事,你会不会做梦都想着车被偷,然后拿到3倍赔款。医疗险也是一样的道理。如果医疗费实际只花了2000元,三家公司共能赔6000元,那么人就会想尽办法去看病,没病也要看。实际上,我们也知道,无论是重复理赔车辆盗抢险还是医疗险都是不可能的。
       因此,医疗报销类的险种在条款中都会写清楚,任何已从基本医疗保险、商业保险或其它机构获得的补偿,都要在理赔款中扣除。
       那么,保险公司怎么会知道被保人在3家保险公司同时理赔呢?
       最好的办法,就是要求客户提供医疗费用发票原件,因为发票具有唯一性。向甲公司理赔,甲公司一般会在理赔后,在发票上盖上“已理赔”的图章。而当客户拿着发票再到乙公司理赔时,该公司就会知道,甲公司已赔付了部分或全部,这样就会避免重复理赔的情况发生。
       这时问题来了,如果多家投保报销型的医疗险,是不是就只能在一家申请理赔呢?
       事实上,医疗险是可以再次理赔的,但并不是我们花的同一笔钱可以报两次,而是这笔钱,如果一份医疗险没报完的话,还有机会继续用另一份医疗险报销相关合理费用。
       就比如我们看病花了2000元,是没办法让两份医疗险各给我们报2000元,然后我们到手4000元的。但如果一份医疗险因为报销额度的问题,只报了1000元,那么剩下的1000元,是有机会通过另外一份医疗险来报销的。
       那多份保险如何申请理赔,只有一张发票又该怎么办呢?
       如果发生费用不多,目前很多保险公司为了更好服务客户,几千元以内可以实现线上报销,不需要提供原件,那就可以通过拍照的方式去进行理赔。但如果费用超过一定的额度就必须提供发票原件了。这时就需要第一家理赔的保险公司出具原始凭证分割单。
       这是一张原始凭证所列的支出,需要由两个以上单位共同负担时,应当由保存该原始凭证的单位,开给其他应负担支出的单位原始凭证分割单,这张单据必须具备原始凭证的基本内容,比如:凭证名称、填制凭证日期、填制凭证单位名称或者填制人姓名、经办人的签名或者盖章、接受凭证单位名称、经济业务内容、数量、单价、金额等,标明费用分摊情况,并在分割单上应加盖保险公司的财务印章。这样,我们就可以拿着这张这张分割单去申请其他保险公司的理赔了。
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