投保知识

“阳过”对买保险有影响吗?

       目前,疫情措施放开后,很多人担心自己如果“阳了”,等到“阳过”后,买保险会成问题。甚至有传言称“阳过之后,买保险会被拒保”。事实上,这是典型的误导。对大多数“阳过”的人来说,买保险不会受什么影响。
       那么,感染过新冠还能买哪些保险?我们重点来看产品的健康告知(核保要求)。
       首先要明确的是,感染过新冠病毒和患新冠肺炎并不是同一回事,感染新冠病毒,并不一定引发新冠肺炎,还有很多是无症状感染者,根本不知道自己感染了新冠,另外也有许多是轻型、普通型。
       因此,感染新冠后要投保,需要看临床分型,大致包括以下5种类型:
       一是无症状,即感染病毒,但尚未出现症状;二是轻型,即临床症状轻微,影像学未见肺炎表现;三是普通型,具有发热、呼吸道症状等,影像学可见肺炎表现。这三种情况预后相对比较好,一般不会有后遗症。
       四是重型,即临床症状明显,有气促等症状,多个指标异常;五是危重型,出现呼吸衰竭、出现休克或者合并有其他脏器衰竭,需要进ICU监护治疗。这两种情况治愈后,可能出现肺部纤维化、心肌损伤、脑部损伤等后遗症。
       至于保险产品的健康告知,一般主流的人身险产品多数会问到以下几点:
       1、过去2年内投保人身保险,是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保?
       2、过去2年内是否曾手术或住院或遵医嘱连续药物治疗超过30天?
       3、过去1年内的健康检查(如血液/尿液/心电图/内窥镜/病理/影像检查)是否有异常?专科医生未建议复查、进一步检查或治疗的,不在此项询问范围内。
       4、过去1年内是否存在下列症状?
       任何不明性质的肿块/包块/结节/息肉/囊肿、持续或间歇性疼痛(超过7天)、持续或反复发热(超过7天)、反复呕吐(超过7天)、吞咽困难、晕厥、紫绀、抽搐、皮下出血点、黄疸、咯血、呕血、浮肿(生理性除外)、便血、血尿、蛋白尿、消瘦(非健身原因所致的体重减轻5公斤以上)。
       具体到新冠病情,健康告知一般包括过去一段时间的就医/治疗记录,新冠分型是哪一种,是否已完全恢复以及恢复的时长。
       我们直接看核保要求相对严格的医疗险和重疾险,以主流热门产品为例。
       1、重疾险
       如果只是单次发病,痊愈满3个月且无后遗症和并发症,可以按标准体正常承保。如不满足以上条件,则需要人工核保,同样也有机会买上。人工核保需要的资料,一般包括诊疗病历、近半年复查肺部影像学检查报告(MRI、CT、胸片)等。
       2、百万医疗险
       如果确诊为无症状感染者、轻型病例、普通型新冠肺炎,症状消失且病原学检查复查正常(普通型比前面两种多一项“肺部影像学检查”),都可以以标准体正常承保;
       如果确诊为重型或危重型新冠肺炎,在已经完全恢复超过6个月,不存在极度疲倦、呼吸困难等长期症状的情况下,可以除外承保。
       如果买小额医疗险,则要看健康告知有没有问到“是否感染传染病”,以及是否对新冠免责。
       3、如果是感染新冠后买定期寿险和意外险,治愈满6个月,复查肺部CT、骨密度无异常,不少产品都可以标准体承保。
       由此可见,新冠无症状、轻症、普通型,只要痊愈后没有后遗症和并发症,一般都能正常投保。
       如果已经达到重型或者危重型的状态,重疾险、医疗险很可能会被除外,或需要人工核保,具体通过核保的概率,目前还没有太多可参考数据,但估计不会太高。
       按照目前的情况来看,绝大部分新冠感染者都不会达到重型或危重型状态 ,因而不用过于担心。
       感染过新冠,对买保险有一定影响,但并没有那么严重。早点给自己和家人做好全面保障,还是很有必要的。
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