投保知识

买百万医疗险 外购药保障不要少

       百万医疗险因其高性价比成为目前最热门的保险产品,但有关百万医疗险的外购药保障却鲜有人知道。而这项保障功能对于消费者来说十分重要。购买百万医疗险,一定要买含有或者能选择外购药保障的产品。
那么,什么是外购药?简单来说,治疗中必需的,但在就诊的医院买不到,需要医生开具处方,到外面药店购买的药,就属于外购药。

       目前,外购药的费用,医保大多都报不了,只能由自己承担。一些价格贵、而且要长期吃的药,会给患者造成很大负担。比如,治疗肺癌的“安圣莎”,每个月光买药就得花掉将近5万元,更别提那些一百多万元一针的抗癌药“奕凯达”“倍诺达”了。
       有些消费者说,像这种大额医疗开支,医保报不了,百万医疗险可以帮忙分担。但千万注意了,现在有一些百万医疗险产品,虽然涵盖了治疗期间的药品费,但不报销院外购药。所以说,一款百万医疗险是否包含全面的外购药保障,对于我们而言,至关重要。
       那么,我们应该如何判断自己的百万医疗险,是否含有外购药保障?以及这项保障是否合格呢?
       一般来说,百万医疗险的外购药主要是指癌症特药,极少有保非癌症特药的产品。百万医疗险的外购药保障,大多会在合同条款中进行约定。
       合同中的特定药品费用医疗保险金指的就是外购药保障,特定药品费用要报销需要一些条件,比如,要有指定医疗机构的专科医生开具的药品处方,而且处方中列明的药品包含在保险合同指定的药品清单里,有的还要求在指定药店购买。如果有这样的条款,这款产品就能赔癌症外购药;没有的话,就不能赔。
       另外,在买的时候也要注意,有些产品自带癌症特药保障,有些则需要自己附加,需要附加的产品,建议大家都加上,这样保障会更全面。
       如果大家发现自己买的百万医疗险没有外购药保障,应该怎么办呢?有两个办法,一是选择下一年换成能保外购药的百万医疗险;二是再补充一份特药险,一般价格也不贵,每年就10多元。
       有了外购药保障还不够,还需要这项保障功能好用。判断一款百万医疗险的特药保障好不好用,核心看 3 点:
       一是用药期限和续保情况,有些百万医疗险,主条款能保证续保,而外购药作为附加保障,交一年保一年,不保证续保,第二年保障可能就中断了。所以建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品。
       二是报销比例。肯定越高越好,能报100%最佳。不过,目前大多数百万医疗险也有这样的规定:如果是医保内的药品,没经过医保报销,一般都只能报60%。所以出险时,最好是能先经医保报销结算后,再通过百万医疗险报销相关费用。
       三是药品种类。外购药基本都有个药品清单,包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药。只有在清单上,且符合用药条件的药品,才能用百万医疗险报销。因此,药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多,对我们越有利。
       另外,有些产品还会注明:会实时或定期更新药品种类,这样也让人更放心。
       总的来说,外购药续保越稳定、报销比例越高、药品种类覆盖范围越广,那么一款百万医疗险在这方面的保障就越全面。不过这三者之中,大家应该优先关注前两项,毕竟优秀产品的药品种类数目其实差不太多。除此以外,要是还有药品直付、送药上门等增值服务,就更好了。
       最后,我们来看,要用到外购药了,如何申请理赔?
       平常我们生病住院,大多是出院后拿着发票结算单,去找保险公司报销。但如果用到了外购药,特别是抗癌药,你还这么做,那就有问题了。因为这类药品很可能需要先向保险公司申请,审核通过后才能拿药,否则很有可能报不了。
       申请外购药理赔,各家保险公司的操作一般差异不大。一般先拨打保险公司客服电话报案后,根据理赔人员要求提交外购药授权申请,包括以下材料:理赔申请书,被保人身份证件、病历资料、医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件,医生开具的药品处方,医院开具的外购药证明。
       提交申请后,保险公司会进行药品处方审核,如果处方符合要求,保险公司就会理赔。
       如果是首次申请,药品处方审核通过后,被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。如果是非首次申请,可选择到指定药店自取药品,或送药上门服务。保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算,不用后续再进行报销。
       随着百万医疗险的不断迭代,现如今,外购药保障已经是一款优秀产品的“标配”了,希望对于这一责任还不了解的消费者朋友,对它深入了解,顺利找到合适自己的产品。
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