投保知识
买百万医疗险 外购药保障不要少
百万医疗险因其高性价比成为目前最热门的保险产品，但有关百万医疗险的外购药保障却鲜有人知道。而这项保障功能对于消费者来说十分重要。购买百万医疗险，一定要买含有或者能选择外购药保障的产品。
那么，什么是外购药？简单来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。
目前，外购药的费用，医保大多都报不了，只能由自己承担。一些价格贵、而且要长期吃的药，会给患者造成很大负担。比如，治疗肺癌的“安圣莎”，每个月光买药就得花掉将近5万元，更别提那些一百多万元一针的抗癌药“奕凯达”“倍诺达”了。
有些消费者说，像这种大额医疗开支，医保报不了，百万医疗险可以帮忙分担。但千万注意了，现在有一些百万医疗险产品，虽然涵盖了治疗期间的药品费，但不报销院外购药。所以说，一款百万医疗险是否包含全面的外购药保障，对于我们而言，至关重要。
那么，我们应该如何判断自己的百万医疗险，是否含有外购药保障？以及这项保障是否合格呢？
一般来说，百万医疗险的外购药主要是指癌症特药，极少有保非癌症特药的产品。百万医疗险的外购药保障，大多会在合同条款中进行约定。
合同中的特定药品费用医疗保险金指的就是外购药保障，特定药品费用要报销需要一些条件，比如，要有指定医疗机构的专科医生开具的药品处方，而且处方中列明的药品包含在保险合同指定的药品清单里，有的还要求在指定药店购买。如果有这样的条款，这款产品就能赔癌症外购药；没有的话，就不能赔。
另外，在买的时候也要注意，有些产品自带癌症特药保障，有些则需要自己附加，需要附加的产品，建议大家都加上，这样保障会更全面。
如果大家发现自己买的百万医疗险没有外购药保障，应该怎么办呢？有两个办法，一是选择下一年换成能保外购药的百万医疗险；二是再补充一份特药险，一般价格也不贵，每年就10多元。
有了外购药保障还不够，还需要这项保障功能好用。判断一款百万医疗险的特药保障好不好用，核心看 3 点：
一是用药期限和续保情况，有些百万医疗险，主条款能保证续保，而外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能就中断了。所以建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品。
二是报销比例。肯定越高越好，能报100%最佳。不过，目前大多数百万医疗险也有这样的规定：如果是医保内的药品，没经过医保报销，一般都只能报60%。所以出险时，最好是能先经医保报销结算后，再通过百万医疗险报销相关费用。
三是药品种类。外购药基本都有个药品清单，包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药。只有在清单上，且符合用药条件的药品，才能用百万医疗险报销。因此，药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多，对我们越有利。
另外，有些产品还会注明：会实时或定期更新药品种类，这样也让人更放心。
总的来说，外购药续保越稳定、报销比例越高、药品种类覆盖范围越广，那么一款百万医疗险在这方面的保障就越全面。不过这三者之中，大家应该优先关注前两项，毕竟优秀产品的药品种类数目其实差不太多。除此以外，要是还有药品直付、送药上门等增值服务，就更好了。
最后，我们来看，要用到外购药了，如何申请理赔？
平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票结算单，去找保险公司报销。但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那就有问题了。因为这类药品很可能需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。
申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。一般先拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，包括以下材料：理赔申请书，被保人身份证件、病历资料、医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件，医生开具的药品处方，医院开具的外购药证明。
提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司就会理赔。
如果是首次申请，药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。如果是非首次申请，可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。
随着百万医疗险的不断迭代，现如今，外购药保障已经是一款优秀产品的“标配”了，希望对于这一责任还不了解的消费者朋友，对它深入了解，顺利找到合适自己的产品。
那么，什么是外购药？简单来说，治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药，就属于外购药。
目前，外购药的费用，医保大多都报不了，只能由自己承担。一些价格贵、而且要长期吃的药，会给患者造成很大负担。比如，治疗肺癌的“安圣莎”，每个月光买药就得花掉将近5万元，更别提那些一百多万元一针的抗癌药“奕凯达”“倍诺达”了。
有些消费者说，像这种大额医疗开支，医保报不了，百万医疗险可以帮忙分担。但千万注意了，现在有一些百万医疗险产品，虽然涵盖了治疗期间的药品费，但不报销院外购药。所以说，一款百万医疗险是否包含全面的外购药保障，对于我们而言，至关重要。
那么，我们应该如何判断自己的百万医疗险，是否含有外购药保障？以及这项保障是否合格呢？
一般来说，百万医疗险的外购药主要是指癌症特药，极少有保非癌症特药的产品。百万医疗险的外购药保障，大多会在合同条款中进行约定。
合同中的特定药品费用医疗保险金指的就是外购药保障，特定药品费用要报销需要一些条件，比如，要有指定医疗机构的专科医生开具的药品处方，而且处方中列明的药品包含在保险合同指定的药品清单里，有的还要求在指定药店购买。如果有这样的条款，这款产品就能赔癌症外购药；没有的话，就不能赔。
另外，在买的时候也要注意，有些产品自带癌症特药保障，有些则需要自己附加，需要附加的产品，建议大家都加上，这样保障会更全面。
如果大家发现自己买的百万医疗险没有外购药保障，应该怎么办呢？有两个办法，一是选择下一年换成能保外购药的百万医疗险；二是再补充一份特药险，一般价格也不贵，每年就10多元。
有了外购药保障还不够，还需要这项保障功能好用。判断一款百万医疗险的特药保障好不好用，核心看 3 点：
一是用药期限和续保情况，有些百万医疗险，主条款能保证续保，而外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能就中断了。所以建议大家尽量选择那些将外购药保障写进主条款里的产品。
二是报销比例。肯定越高越好，能报100%最佳。不过，目前大多数百万医疗险也有这样的规定：如果是医保内的药品，没经过医保报销，一般都只能报60%。所以出险时，最好是能先经医保报销结算后，再通过百万医疗险报销相关费用。
三是药品种类。外购药基本都有个药品清单，包含一些医保目录内和目录外的抗癌特药。只有在清单上，且符合用药条件的药品，才能用百万医疗险报销。因此，药品覆盖范围越广、涵盖的高发癌症用药越多，对我们越有利。
另外，有些产品还会注明：会实时或定期更新药品种类，这样也让人更放心。
总的来说，外购药续保越稳定、报销比例越高、药品种类覆盖范围越广，那么一款百万医疗险在这方面的保障就越全面。不过这三者之中，大家应该优先关注前两项，毕竟优秀产品的药品种类数目其实差不太多。除此以外，要是还有药品直付、送药上门等增值服务，就更好了。
最后，我们来看，要用到外购药了，如何申请理赔？
平常我们生病住院，大多是出院后拿着发票结算单，去找保险公司报销。但如果用到了外购药，特别是抗癌药，你还这么做，那就有问题了。因为这类药品很可能需要先向保险公司申请，审核通过后才能拿药，否则很有可能报不了。
申请外购药理赔，各家保险公司的操作一般差异不大。一般先拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员要求提交外购药授权申请，包括以下材料：理赔申请书，被保人身份证件、病历资料、医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查化验报告、发票等原件，医生开具的药品处方，医院开具的外购药证明。
提交申请后，保险公司会进行药品处方审核，如果处方符合要求，保险公司就会理赔。
如果是首次申请，药品处方审核通过后，被保人就可以带着药品处方、身份证件、社保卡到指定药店领取药品。如果是非首次申请，可选择到指定药店自取药品，或送药上门服务。保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不用后续再进行报销。
随着百万医疗险的不断迭代，现如今，外购药保障已经是一款优秀产品的“标配”了，希望对于这一责任还不了解的消费者朋友，对它深入了解，顺利找到合适自己的产品。
