投保知识

一文说清商业保险分类

       谈到商业保险,很多人都觉得很复杂,种类繁多,产品更是浩如烟海,几乎无从下手。事实上,了解商业保险,只要做好分门别类,就可以理清头绪,轻松投保了。
       常见的商业保险主要分为人身保险和财产保险两大类。
       一、人身保险
       就是一类以人的寿命和身体为保险标的保险,主要包括3类:人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
       1、人寿保险
       人寿保险是以被保险人的生命为保险标的,且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的一种人身保险。又可细分为定期寿险、终身寿险、年金保险、两全保险、万能险、投连险等。
       定期寿险,有确定的保障期限,常见的有10年、20年、30年或至60岁、70岁。在保障期间内身故/全残,保险公司理赔;保险到期后,被保险人仍然健在,保障也对应结束。
       终身寿险保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。
       年金保险是在被保险人生存期间,保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。根据用途和拿钱的时间,年金险主要可分为教育金、养老金。
       两全保险就是不论被保人在保险期间内死亡,还是在保险期间结束时仍存活,保险公司都承担给付保险金责任。
       万能险具备人寿保险的基本功能,提供生存、全残或死亡的保障,同时可以在保险公司为客户专门设立的一个单独投资账户里进行投资活动,投资收益和风险由保险公司和客户一起承担,风险相对小很多。
       投连险是投资连结保险的简称,也是融保险与投资功能于一身的险种。但它设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同,且所有风险皆由保单持有人承担。
       2、健康保险
       健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险。
       重疾险
       就是承担重大疾病保障责任的一类险种。什么样的疾病才算重疾呢?2007年,中国银保监会与中国医师协会联合制定了首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,同时整合了25种中国人最为高发的重大疾病,这25种重大疾病的理赔占比高达96%以上,其中恶性肿瘤即癌症占60%以上,包括恶性肿瘤在内的前6种常见重疾占80%;2020年11月5日该定义使用规范进行了修订,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病。这28种重度疾病和3种轻度疾病,从疾病名称、定义,到理赔标准都必须一致,全行业所有重疾险都一样。
       理赔标准共有三种:一是确诊即赔,比如恶性肿瘤;二是实施了某种手术,比如重大器官移植术;三是达到某种状态:比如深度昏迷。
       除了这28种重度疾病和3种轻度疾病之外,为了迎合市场需求,每家保险公司也扩充了一定的疾病种类。 
医疗险

       是指为被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障。主要用于弥补社保不能报销的自费支出部分。根据不同的特点和适用人群,可以分为4种:一是百万医疗险,一年保费几百元,最高能报销上百万;二是小额医疗险,专门针对小病小痛,报销 1 万左右住院,比如摔倒骨折;三是防癌医疗险,只针对癌症的治疗花费报销;四是中高端医疗,一年保费好几万元,私立医院也能报,就医体验非常好。
       3、意外伤害保险
       简单的讲就是保障意外事故的保险,主要解决因意外导致的身故/伤残的带来的经济损失,或者意外受伤产生的医疗费用。
       意外险的保障一般分为三种:一是意外身故,被保险人因遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金;二是意外伤残:被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金;三是意外医疗责任,被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付。
       另外,意外险按不同的标准也可以分为不同的种类:
       按保障责任,可分为综合意外险和特定责任意外险(比如交通意外险);按保障时间分,可分为长期意外险(保险期超过一年)、短期意外险(一般保险期为一年)和极短期意外险(保险期短则几天,多则一个月)。
       二、财产保险
       主要分为2大类:车险和家财险。
       1.车险
       是保险公司对机动车(比如说汽车、摩托车等)进行承保的一类保险。如果机动车由于自然灾害或者意外伤害事故造成人身伤亡或者财产损失,保险公司需要进行理赔。
       常见险种主要包括:车损险,三者险等。
       2、家财险
       家财险是对投保者的财务进行理赔的一类保险。只要是存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险公司投保家庭财产保险。
       家财险的投保范围比较广,主要有主险和附加险组成。主险多指投保者的家庭财产,比如说房屋、家具、家用电器等;而附加险主要指盗窃、债券保险以及第三者责任险等。
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