投保知识
如何根据风险定制保险？
大家都知道，买保险最大的难点就是如何才能选到适合自己的产品，也就是说，量身定制的保险产品才是我们最需要的。其实，保险就是保障各种各样的风险带来的财务损失，所以最重要的当然是明确我们面临的到底是哪种风险，然后，根据风险来定制保险，自然就可以找到适合我们的保险产品了。
那么，我们都面临哪些风险呢？总的来说，分为生命周期风险、家庭角色风险，已有保障水平风险等。
1、生命周期风险
处于不同时期的个人所面的风险是不同的，不同的生命周期也应该搭配不同的产品，对产品种类的侧重也有所不同。我们把一个人的人生大致分为5个阶段，即未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。
未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。这个时期，未成年人基本上没有任何收入，所有收入来源都要依靠父母。所以，这个阶段所面临的最大风险就是父母因死亡、残疾、疾病或下岗失业而导致收入中断的风险。同时，这个阶段还面临意外伤害和疾病风险。少年儿童活泼好动、喜欢尝试新鲜事物，容易发生意外伤害，同时由于处于成长期，抵抗能力较弱，发生疾病的可能性也比较大。
单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。这段时期，单身青年参加了工作，开始有了收入，可以独立生活。而且，大多数单身青年的父母仍然在工作，不需要依靠孩子。所以，这个阶段没有沉重的家庭责任，主要风险也是意外伤害和疾病，虽然仍然存在着死亡风险，但是对家庭造成的经济伤害不是非常大，只要父母就自己的养老做好了准备。所以，这个阶段所面临的风险从大到小依次为意外伤害、疾病和死亡。
已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。这个阶段是人生中最为艰难的时期，身上的家庭责任最重，工作压力最大，买房、结婚以及养育孩子，支出也在不断增加。因此除了仍然面对着意外伤害和疾病风险外，最大的风险是早亡和收入中断的风险。
已婚中年期是指从40岁到退休的一段时期。在这个阶段，孩子逐渐长大，事业更加稳固了，收入基本上达到了顶峰。同时由于家庭责任的减轻，支出也逐渐减少了。此时除了仍然面对已婚青年期的风险外，还必须考虑自己养老的问题。因此，这个阶段所面临的风险从大到小排序，意外伤害与疾病风险相差不大，其次是养老，最后是死亡。
退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。此时，身体不如以前，疾病增多，收入也不会有明显增加的可能性了。此时，支出是主要的。而且可能会发生入不敷出的现象。在这个阶段，应该考虑的首要风险是养老的风险，必须保证老有所养。其次就是疾病的风险。再次，老年人发生意外伤害的概率比较大，主要体现为意外伤害而导致的医疗费用和护理费用等。最后，尽管老年人的死亡概率比较大，但因为家庭责任基本上已全部履行，所以死亡风险不重要了。
2、家庭角色风险
每个人在家庭中的角色不同，所承担的责任也不相同，给家庭造成的风险自然就不同。以一个典型的三代同堂的五口之家为例：
爷爷和奶奶已经退休了，如果经济条件比较好，还有退休金和财产的理财收；如果经济条件比较差，则只能够依靠儿女生活了。因此，对家庭来说，最大的风险是生活费用风险，其次是医疗费用风险和意外伤害风险。
丈夫妻子一般是家庭的主要经济支柱。因此，对家庭而言，他们的死亡所带来的经济伤害是非常大的，然后就是疾病或意外导致的工作能力丧失也会使整个家庭的生活水平急剧下降。所以对于夫妻俩来说，最大的风险是死亡风险，其次是意外伤害风险和医疗费用风险。
孩子一般是家里的纯支出。对家庭来说，其意外伤害和疾病可能带来的巨额医疗费用是最大的风险。反而死亡风险主要在于感情伤害，而非经济影响。
3、已有保障水平风险
在进行保险规划时，应当考虑家庭各个成员已经具备的各种保障。现在，每个人都处在一个三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。社会保障是我们保障的基石，其保障全面，但保障力度不够，企业保障是在社会保障基础上的一项补充，个人购买商业保险是最终的补充，是根据自身的财力和实际情况购买的保障。这里以健康保障为例来说明已有保障水平对购买商业保险的影响。在购买商业医疗保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素和重点。
有社会保障者，一般通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有第二70％的医疗费用可以通过社保报销，因此，考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险＞意外医疗保险＞重大疾病保险＞疾病费用报销型医疗保险＞长期护理险。
无社会保险者由于缺少了社会医保的保障，商业医疗保险变成了全部保障，因此考虑的优先顺序应该有所变化：费用报销型医疗保险＞重大疾病保险＞收入津贴型保险＞长期护理医疗保险。
针对以上风险，我们应该先根据自己的生命周期确定风险因素，再根据家庭角色风险确保险种类及每个成员购买保险的优先顺序，最后根据个人身体情况、家庭病史、社保情况配置适合自己的保险。
那么，我们都面临哪些风险呢？总的来说，分为生命周期风险、家庭角色风险，已有保障水平风险等。
1、生命周期风险
处于不同时期的个人所面的风险是不同的，不同的生命周期也应该搭配不同的产品，对产品种类的侧重也有所不同。我们把一个人的人生大致分为5个阶段，即未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期和退休老年期。
未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。这个时期，未成年人基本上没有任何收入，所有收入来源都要依靠父母。所以，这个阶段所面临的最大风险就是父母因死亡、残疾、疾病或下岗失业而导致收入中断的风险。同时，这个阶段还面临意外伤害和疾病风险。少年儿童活泼好动、喜欢尝试新鲜事物，容易发生意外伤害，同时由于处于成长期，抵抗能力较弱，发生疾病的可能性也比较大。
单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。这段时期，单身青年参加了工作，开始有了收入，可以独立生活。而且，大多数单身青年的父母仍然在工作，不需要依靠孩子。所以，这个阶段没有沉重的家庭责任，主要风险也是意外伤害和疾病，虽然仍然存在着死亡风险，但是对家庭造成的经济伤害不是非常大，只要父母就自己的养老做好了准备。所以，这个阶段所面临的风险从大到小依次为意外伤害、疾病和死亡。
已婚青年期是指从组成家庭到40岁左右的一段时期。这个阶段是人生中最为艰难的时期，身上的家庭责任最重，工作压力最大，买房、结婚以及养育孩子，支出也在不断增加。因此除了仍然面对着意外伤害和疾病风险外，最大的风险是早亡和收入中断的风险。
已婚中年期是指从40岁到退休的一段时期。在这个阶段，孩子逐渐长大，事业更加稳固了，收入基本上达到了顶峰。同时由于家庭责任的减轻，支出也逐渐减少了。此时除了仍然面对已婚青年期的风险外，还必须考虑自己养老的问题。因此，这个阶段所面临的风险从大到小排序，意外伤害与疾病风险相差不大，其次是养老，最后是死亡。
退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。此时，身体不如以前，疾病增多，收入也不会有明显增加的可能性了。此时，支出是主要的。而且可能会发生入不敷出的现象。在这个阶段，应该考虑的首要风险是养老的风险，必须保证老有所养。其次就是疾病的风险。再次，老年人发生意外伤害的概率比较大，主要体现为意外伤害而导致的医疗费用和护理费用等。最后，尽管老年人的死亡概率比较大，但因为家庭责任基本上已全部履行，所以死亡风险不重要了。
2、家庭角色风险
每个人在家庭中的角色不同，所承担的责任也不相同，给家庭造成的风险自然就不同。以一个典型的三代同堂的五口之家为例：
爷爷和奶奶已经退休了，如果经济条件比较好，还有退休金和财产的理财收；如果经济条件比较差，则只能够依靠儿女生活了。因此，对家庭来说，最大的风险是生活费用风险，其次是医疗费用风险和意外伤害风险。
丈夫妻子一般是家庭的主要经济支柱。因此，对家庭而言，他们的死亡所带来的经济伤害是非常大的，然后就是疾病或意外导致的工作能力丧失也会使整个家庭的生活水平急剧下降。所以对于夫妻俩来说，最大的风险是死亡风险，其次是意外伤害风险和医疗费用风险。
孩子一般是家里的纯支出。对家庭来说，其意外伤害和疾病可能带来的巨额医疗费用是最大的风险。反而死亡风险主要在于感情伤害，而非经济影响。
3、已有保障水平风险
在进行保险规划时，应当考虑家庭各个成员已经具备的各种保障。现在，每个人都处在一个三层保护之中，即社会保障、企业福利和商业保险。社会保障是我们保障的基石，其保障全面，但保障力度不够，企业保障是在社会保障基础上的一项补充，个人购买商业保险是最终的补充，是根据自身的财力和实际情况购买的保障。这里以健康保障为例来说明已有保障水平对购买商业保险的影响。在购买商业医疗保险时，有无社会保险是首先需要考虑的一个最主要的因素和重点。
有社会保障者，一般通过个人医保账户和社保统筹部分，每年大约有第二70％的医疗费用可以通过社保报销，因此，考虑商业医疗保险的优先顺序为：收入津贴型医疗保险＞意外医疗保险＞重大疾病保险＞疾病费用报销型医疗保险＞长期护理险。
无社会保险者由于缺少了社会医保的保障，商业医疗保险变成了全部保障，因此考虑的优先顺序应该有所变化：费用报销型医疗保险＞重大疾病保险＞收入津贴型保险＞长期护理医疗保险。
针对以上风险，我们应该先根据自己的生命周期确定风险因素，再根据家庭角色风险确保险种类及每个成员购买保险的优先顺序，最后根据个人身体情况、家庭病史、社保情况配置适合自己的保险。
