投保知识
去年买的保险，今年要不要换新？
岁末年初，总有很多新的保险产品上线，或是旧产品升级。每逢这个时候，总有一些消费者朋友感到很焦虑，不停地寻思：又出新产品了，我以前买的保险是不是不太好、过时了？新品看起来更便宜，保障更好，要不要退掉旧产品，换成新的呢？
首先我们来看，保险产品真的会过时吗？
世间唯一不变的，就是变化本身。保险产品也是一样，会随着时间推移不断更新迭代，所以确实有可能会过时。如果是最近1、2年买的保险，一般不会出现这种情况。时间再往前推一推，就不好说了。
10年前买的重疾险，保障内容可能只有重疾，并没有轻症和中症的说法，而且疾病的种类也很少。但是在当时来说，这种产品已经是最好的了。如果以现在的标准来审视，明显已经不符合现在的保障需求。并且，目前国内就有200多家保险机构，市场竞争这么激烈，
为了占据市场份额，赢得客户，自然得在自家的产品上做文章，不断推陈出新。
另一方面，消费者获取信息的渠道越来越多，对保险产品的期待与需求也越来越高。保险公司也得持续优化自己的产品。
那么，问题来了，有了新产品，原来买的就要换吗？
对于保险来说，可不像其他的生活用品那样，说换就换，保险说是换，其实就是需要退掉之前的保险产品购买新的，那么如果有更好的产品出现，原来的保险就要退掉买新的吗？
而专家的建议是，退保一定要慎重考虑，因为犹豫期之后退保都是有一定保费损失的。有的损失还比较大。
在决定要不要退之前，不妨给自己的保单做个全面“体检”：一是看看险种买对了吗；二是看看现有的保险提供的保障够不够全面；三是看看保额够不够。
而且，不同的险种，要考虑的情况也不尽相同，如果你买的是一年期产品，比如一年期的意外险、百万医疗险，因为这类产品一般价格便宜，而且基本每年都会升级，如果刚好是原有的保障快到期了，而新品又更加优秀，可以考虑更换。
如果买的是长期型保险产品，比如保终身的重疾险、寿险，要考虑的情况就更多了，不单单是比保障内容和产品价格。
如果确定要更换，还要考虑以下问题：
1、健康状况是否变化？
退保之前一定要清楚自己的健康状况，如果身体健康状况变差，一定要慎重。因为再次投保的话，不一定可以通过新产品的健康告知，存在被除外承保、加费承保甚至拒保的可能性。
2、避免保障空白期
很多健康险投保之后都是存在等待期的，在此期间就算出险保险公司也不会赔付。所以如果真的要退保，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。
3、退保有损失
这是最重要的，犹豫期后退保，一般只能退还现金价值，而大多数长期险的保单现金价值在前期都很低。前几年退保非常不划算，基本要损失一半的保费，甚至更多。另外，换成新产品也需要重新开始交钱，加上年龄大了，保费也会有一定幅度的上涨。
所以，换产品之前，务必要把账算清楚，换之后究竟会损失多少，相比于新的保障而言，究竟划不划算。
如果退保买新很不划算，那么，还可以怎么做呢？如果觉得目前的保障已经不能满足实际需求了，那保单只有退保这一条路了吗？其实如果是以下两种情况，更建议你考虑加保。
1、保额不足，加保提额
比如买重疾险，之前投保的时候因为预算不足，只买了10万元保额，现在明显不够用；
或者收入增加、家庭成员变动等重大变化，都需要考虑提升保额。
2、保障缺失，查漏补足
以前只买了一年期的百万医疗险和意外险，现在条件更好了，再补充重疾险、定期寿险；以前买的重疾险只保重疾，保障比较单一，现在的产品还会有中症、轻症，以及癌症二次赔付、特定重疾保障等，也可以买多一份。
保障型保险都配齐了，有强制储蓄、提前储备养老金/教育金的需求，可以考虑增加年金险等产品。
买保险并非一劳永逸，而是一个动态调整的过程，确实很有必要。不过退保换保也同样需要谨慎考虑，如果预算充足，更建议你在可承受的范围内通过加保来获得更多的保障。另外，更重要的是，未来，随着保险市场的发展，产品迭代升级的脚步或许还会更快，保险配置还是要尽早规划，不要一直观望，选择当下最适合自己的产品，早日获得保障才是理智的决定。
首先我们来看，保险产品真的会过时吗？
世间唯一不变的，就是变化本身。保险产品也是一样，会随着时间推移不断更新迭代，所以确实有可能会过时。如果是最近1、2年买的保险，一般不会出现这种情况。时间再往前推一推，就不好说了。
10年前买的重疾险，保障内容可能只有重疾，并没有轻症和中症的说法，而且疾病的种类也很少。但是在当时来说，这种产品已经是最好的了。如果以现在的标准来审视，明显已经不符合现在的保障需求。并且，目前国内就有200多家保险机构，市场竞争这么激烈，
为了占据市场份额，赢得客户，自然得在自家的产品上做文章，不断推陈出新。
另一方面，消费者获取信息的渠道越来越多，对保险产品的期待与需求也越来越高。保险公司也得持续优化自己的产品。
那么，问题来了，有了新产品，原来买的就要换吗？
对于保险来说，可不像其他的生活用品那样，说换就换，保险说是换，其实就是需要退掉之前的保险产品购买新的，那么如果有更好的产品出现，原来的保险就要退掉买新的吗？
而专家的建议是，退保一定要慎重考虑，因为犹豫期之后退保都是有一定保费损失的。有的损失还比较大。
在决定要不要退之前，不妨给自己的保单做个全面“体检”：一是看看险种买对了吗；二是看看现有的保险提供的保障够不够全面；三是看看保额够不够。
而且，不同的险种，要考虑的情况也不尽相同，如果你买的是一年期产品，比如一年期的意外险、百万医疗险，因为这类产品一般价格便宜，而且基本每年都会升级，如果刚好是原有的保障快到期了，而新品又更加优秀，可以考虑更换。
如果买的是长期型保险产品，比如保终身的重疾险、寿险，要考虑的情况就更多了，不单单是比保障内容和产品价格。
如果确定要更换，还要考虑以下问题：
1、健康状况是否变化？
退保之前一定要清楚自己的健康状况，如果身体健康状况变差，一定要慎重。因为再次投保的话，不一定可以通过新产品的健康告知，存在被除外承保、加费承保甚至拒保的可能性。
2、避免保障空白期
很多健康险投保之后都是存在等待期的，在此期间就算出险保险公司也不会赔付。所以如果真的要退保，一定要在新产品的等待期之后，才去退保老保单，以免保障中断。
3、退保有损失
这是最重要的，犹豫期后退保，一般只能退还现金价值，而大多数长期险的保单现金价值在前期都很低。前几年退保非常不划算，基本要损失一半的保费，甚至更多。另外，换成新产品也需要重新开始交钱，加上年龄大了，保费也会有一定幅度的上涨。
所以，换产品之前，务必要把账算清楚，换之后究竟会损失多少，相比于新的保障而言，究竟划不划算。
如果退保买新很不划算，那么，还可以怎么做呢？如果觉得目前的保障已经不能满足实际需求了，那保单只有退保这一条路了吗？其实如果是以下两种情况，更建议你考虑加保。
1、保额不足，加保提额
比如买重疾险，之前投保的时候因为预算不足，只买了10万元保额，现在明显不够用；
或者收入增加、家庭成员变动等重大变化，都需要考虑提升保额。
2、保障缺失，查漏补足
以前只买了一年期的百万医疗险和意外险，现在条件更好了，再补充重疾险、定期寿险；以前买的重疾险只保重疾，保障比较单一，现在的产品还会有中症、轻症，以及癌症二次赔付、特定重疾保障等，也可以买多一份。
保障型保险都配齐了，有强制储蓄、提前储备养老金/教育金的需求，可以考虑增加年金险等产品。
买保险并非一劳永逸，而是一个动态调整的过程，确实很有必要。不过退保换保也同样需要谨慎考虑，如果预算充足，更建议你在可承受的范围内通过加保来获得更多的保障。另外，更重要的是，未来，随着保险市场的发展，产品迭代升级的脚步或许还会更快，保险配置还是要尽早规划，不要一直观望，选择当下最适合自己的产品，早日获得保障才是理智的决定。
