投保知识
认清5大误区 用好年金保险
伴随着人口老龄化、少子化程度加深，人们或多或少都被养老和育儿焦虑所困扰，希望通过保险，提前规划、解决这些问题。这几年，年金保险越来越火。但相比重疾险、医疗险、意外险等，它似乎是一种鸡肋般的存在，理解起来更为复杂。有人感叹年金险产品一届不如一届，后悔早几年没买；也有人在冲动之下投保，过后又后悔，甚至稀里糊涂地退保。
年金险到底适合谁买呢？实际上，目前，买年金险存在5大常见误区。要用好年金险，就要认清这些误区。
误区一、年金险收益太低，不如股票、基金
因为具有复利增值的功能，年金险的核心功能之一便是理财。很多人看到年金险3.5%、4%的收益，跟股票、基金一对比，认为根本不值得买。但是，投资理财，有个不可能三角：收益性、流动性和稳定性，没有一个理财工具能够同时兼顾以上三者。
例如股票、基金，可能搏得高收益，但同时也要面对高风险，有收益性但牺牲了稳定性；银行活期存款，随存随取，但利率低得可怜，流动性很好，但牺牲了收益性。而年金险的核心，其实是现在用一笔确定的保费，换取未来生活质量的保障。
例如养老年金，现在投入一笔钱，未来可以获得与生命等长的现金流，通过账户时间+复利的运作，让年老的自己有笔不断增值且灵活的财富。教育年金，保证未来孩子在特定时间段，如升学、婚嫁、创业都有一笔钱能拿出来用。
划重点：这笔能给到我们的钱，白纸黑字地写进合同里，不会受时间、市场波动等任何影响，安全性和稳定性都非常高。
保障了稳定性，年金险的收益性肯定不会很高，但以3.5%的利率长期复利递增，其实也不差。毕竟大多数理财产品的收益是不确定的，不说股票、基金，现在银行的理财产品也不再保本保息，银行定存、大额存单的发行量和利率一直在下跌，安全稳定的理财工具越来越少。想要追求高收益，年金险可能“不配”；但想追求稳定，它非常可贵。
误区二、年金险流动性太差，急用钱的时候取不出来
不妨先问自己一个问题：流动性高一定就是好事吗？银行活期存款流动性够好吧？但如果你管不住自己的手，明天拿一点、后天拿一点，一点又一点，根本起不到储蓄的功能。
而安全稳健、锁定利率恰恰是年金险的优势，用纪律对抗人性，帮我们专款专用、坚守存钱的初心。
虽说投入到年金险里的钱不能用，但因为年金险保单有现金价值，所以我们不要忽略这个功能。急用钱的话，我们可以将保单抵押给保险公司，让保险公司贷给我们钱，一般最高能贷保单年度现金价值的80%。一些产品还能减保，即减少部分保额取出对应的现金价值使用。这样看来，年金险的流动性也不算太差。
误区三、我有社保，没必要买年金险
大家都知道，个人养老有三个支柱，第一支柱是基本养老保险，即人们常说的社保养老金，第二支柱即企业年金和职业年金，就是你所在的企业为你购买的养老金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。这个第三支柱就包含了年金险。社保，通常来说只能解决最基本的养老生活开销，也不是每个企业都能给你购买到足够的养老金，因此，我们需要像年金险这样的个人商业养老保险，来为自己弥补上不足的部分。
误区四、有钱人才买得起年金险
有这种想法的，主要还是因为对年金险不了解。首先，年金险的投保门槛并不高，有些产品，1000元起投，也就是说每个月拿出不到200元就能买。
其次，有钱人买年金，很大程度是为了找个稳妥的地方存钱，难道我们这些工薪阶层就不用吗？每个人都想存钱，那能给到我们在社会上立足的安全感。但钱要怎么存下来？存下来后放哪里更安全？
这时候年金险的作用就出来了：年金险开始投入后，短时间内退保是要亏钱的，并且这笔钱要到十几年或几十年后才能取出，中途不能拿回。这就要求我们细水长流、从一而终地投入，不要小看当下存进去的每一笔小钱，无论是每个月省下几杯奶茶、少去一次聚餐、少几次冲动消费，日积月累下来就会给你大大的惊喜。
误区五、已经退休或快退休的中老年人，没必要买年金险
有一些人觉得，年金险就是要在年轻时投入，到了退休时领钱，靠漫长的时间复利增值，收益才会更高，而已经退休和快退休的中老年人，都已经老了，这时候买年金已经来不及或者不划算了。
虽说同样的投保方案，假设都是60岁开始领取，30岁投保拿到的年金肯定比50岁投保拿到的年金更多，但养老年金的一大作用是用来对冲长寿风险，同样都是60岁开始拿钱直至终身，30岁买是未雨绸缪，50岁买同样是，都是为未来的日子做准备。
年金险有个很大的特点就是解决未来的不确定性，比如资金安全的不确定性，子女婚姻的不确定性等，对于自己做生意、资金风险较大的人来说，年金险也是一种必要且实用的风险防范方式。
总的来说，我们要知道，年金险，它是对未来的保障、是一种不可多得的安全保本理财工具。
年金险到底适合谁买呢？实际上，目前，买年金险存在5大常见误区。要用好年金险，就要认清这些误区。
误区一、年金险收益太低，不如股票、基金
因为具有复利增值的功能，年金险的核心功能之一便是理财。很多人看到年金险3.5%、4%的收益，跟股票、基金一对比，认为根本不值得买。但是，投资理财，有个不可能三角：收益性、流动性和稳定性，没有一个理财工具能够同时兼顾以上三者。
例如股票、基金，可能搏得高收益，但同时也要面对高风险，有收益性但牺牲了稳定性；银行活期存款，随存随取，但利率低得可怜，流动性很好，但牺牲了收益性。而年金险的核心，其实是现在用一笔确定的保费，换取未来生活质量的保障。
例如养老年金，现在投入一笔钱，未来可以获得与生命等长的现金流，通过账户时间+复利的运作，让年老的自己有笔不断增值且灵活的财富。教育年金，保证未来孩子在特定时间段，如升学、婚嫁、创业都有一笔钱能拿出来用。
划重点：这笔能给到我们的钱，白纸黑字地写进合同里，不会受时间、市场波动等任何影响，安全性和稳定性都非常高。
保障了稳定性，年金险的收益性肯定不会很高，但以3.5%的利率长期复利递增，其实也不差。毕竟大多数理财产品的收益是不确定的，不说股票、基金，现在银行的理财产品也不再保本保息，银行定存、大额存单的发行量和利率一直在下跌，安全稳定的理财工具越来越少。想要追求高收益，年金险可能“不配”；但想追求稳定，它非常可贵。
误区二、年金险流动性太差，急用钱的时候取不出来
不妨先问自己一个问题：流动性高一定就是好事吗？银行活期存款流动性够好吧？但如果你管不住自己的手，明天拿一点、后天拿一点，一点又一点，根本起不到储蓄的功能。
而安全稳健、锁定利率恰恰是年金险的优势，用纪律对抗人性，帮我们专款专用、坚守存钱的初心。
虽说投入到年金险里的钱不能用，但因为年金险保单有现金价值，所以我们不要忽略这个功能。急用钱的话，我们可以将保单抵押给保险公司，让保险公司贷给我们钱，一般最高能贷保单年度现金价值的80%。一些产品还能减保，即减少部分保额取出对应的现金价值使用。这样看来，年金险的流动性也不算太差。
误区三、我有社保，没必要买年金险
大家都知道，个人养老有三个支柱，第一支柱是基本养老保险，即人们常说的社保养老金，第二支柱即企业年金和职业年金，就是你所在的企业为你购买的养老金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。这个第三支柱就包含了年金险。社保，通常来说只能解决最基本的养老生活开销，也不是每个企业都能给你购买到足够的养老金，因此，我们需要像年金险这样的个人商业养老保险，来为自己弥补上不足的部分。
误区四、有钱人才买得起年金险
有这种想法的，主要还是因为对年金险不了解。首先，年金险的投保门槛并不高，有些产品，1000元起投，也就是说每个月拿出不到200元就能买。
其次，有钱人买年金，很大程度是为了找个稳妥的地方存钱，难道我们这些工薪阶层就不用吗？每个人都想存钱，那能给到我们在社会上立足的安全感。但钱要怎么存下来？存下来后放哪里更安全？
这时候年金险的作用就出来了：年金险开始投入后，短时间内退保是要亏钱的，并且这笔钱要到十几年或几十年后才能取出，中途不能拿回。这就要求我们细水长流、从一而终地投入，不要小看当下存进去的每一笔小钱，无论是每个月省下几杯奶茶、少去一次聚餐、少几次冲动消费，日积月累下来就会给你大大的惊喜。
误区五、已经退休或快退休的中老年人，没必要买年金险
有一些人觉得，年金险就是要在年轻时投入，到了退休时领钱，靠漫长的时间复利增值，收益才会更高，而已经退休和快退休的中老年人，都已经老了，这时候买年金已经来不及或者不划算了。
虽说同样的投保方案，假设都是60岁开始领取，30岁投保拿到的年金肯定比50岁投保拿到的年金更多，但养老年金的一大作用是用来对冲长寿风险，同样都是60岁开始拿钱直至终身，30岁买是未雨绸缪，50岁买同样是，都是为未来的日子做准备。
年金险有个很大的特点就是解决未来的不确定性，比如资金安全的不确定性，子女婚姻的不确定性等，对于自己做生意、资金风险较大的人来说，年金险也是一种必要且实用的风险防范方式。
总的来说，我们要知道，年金险，它是对未来的保障、是一种不可多得的安全保本理财工具。
