投保知识
几十年后保额贬值 重疾险现在买划算吗？
相信每个人都有这样的一种感受：物价一年比一年高，钱变得越来越不值钱。因此有人就开始担心，现在买的重疾险，等过了二三十年，保额到底够不够用？那么，在通货膨胀的影响下，我们现在买重疾险划算吗？
通常情况下，按照正常的经济发展，通货膨胀率一般稳定地在0到5%之间波动，近几年基本维持在2到3%。未来，相信国家经济也会维持在一个“稳”步增长的状态。所以，假如现在买了一份50万元保额的重疾险，按照通胀率2.5%来算，20年后将贬值为30万元左右，那么30万看病够吗？
按照银保监会对重疾险的最新定义，重疾险必保的28种重疾，大部分平均治疗费用在10到30万元，少部分需要五六十万元，所以即使未来通货膨胀让这笔保险理赔金只值现在的30万元，基本也还是够用的。
可能有人会说，既然通货膨胀这么厉害，那我拿这些钱去投资岂不是更香？
那我们接下来就举一个例子，看看到底是投资好还是配置重疾险好：比如说一位30岁的女性，买一份50万元保额的终身单次赔付重疾险，每年保费需要5000元，30年就是15万元。如果她等待期后确诊了合同约定的重疾，符合条件保险公司将一次性赔付50万元。假设她每年拿着这5000元去投资，连续投30年，在不同的年复利情况下，达到50万需要多久呢？
如果按照相对合理的年复利3.5%来计算，需要49年，如果年复利4.5%的话，需要41年，年复利达到7%，也需要30年。也就是说，她需要保证自己的投资年复利达到7%左右，30年才能达到重疾50元万的资金储备，而且还得保证自己在此期间不能生病，一旦生病，就完全无法达到这个预期。
而且过去20多年，我国的利率一降再降：1996年的一年期存款利率曾经高达10.98%，一路跌到现在的1.75%；同样，余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%，眼下已经在2%左右徘徊。未来，利率下行也是必然趋势。在这个大环境下能做到长期年化复利7%的，简直是凤毛麟角，就连股神巴菲特的长期投资年回报率也就大约是9.4%，大家确定能做到他这样吗？所以，对于我们这些普通人来说，用投资去覆盖疾病风险并不可取。
更重要的是，我们之所以要配置保险，主要目的是为了防范风险，毕竟我们谁也无法确定风险到底什么时候会来，既然是不确定的因素，那么就有必要配置保险。
保险是用很少的钱，去撬动几十万元甚至上百万元的保障，而且越早买，所能享受到的杠杆就越高。无论有没有通货膨胀，这种高杠杆的本质是不会变的。
至于保额不够用，那只能说明保障力度不够，我们要做的，是要想办法把保障力度补充上来，而非直接放弃掉整个保障规划，让自己暴露在风险中。
这就好比我们要为自己的家庭筑一面防火墙，动工前发现墙可能不够高，难道干脆就不建了吗？当然不是，我们肯定会想办法把墙盖得尽可能高一点。
同样的道理，我们配置保险的目的也是如此：先把当下的风险转移出去，有充足的预算，再去考虑将来的保障问题。大家千万不要本末倒置，不要因为现在无法为未来做好充足的保障，就连当下也不管了。
那怎么避免未来保额可能不够用的问题呢？其实我们可以通过两种方法来解决：
一是在预算允许的范围内，现在就把保额做高。比如说成人投保，基础最好做到30万元，理想50万元甚至更高；孩子保费较便宜，可以直接50万元起步，同样也是越高越好。预算有限怎么办？可以选择能额外赔付的重疾险。有的保险产品，保单前15年，重疾和轻症翻倍赔，还有的产品60周岁之前，重疾额外赔80%保额，都能很好解决关键时期保额不够的问题。
二是加保。比如可以考虑通过购买消费型重疾险来加保。有的产品30岁人群投保50万元保额，保至70周岁，每年仅需两千多元。当然这种方式可能后面受身体健康状况影响导致无法加保，所以条件允许的情况下，还是建议尽早安排上。
保障从来也不是一蹴而就的事情，因为保障需求是和我们的财务责任挂钩的，财务状况是动态变化的，保障责任当然也要作出相应调整。
通常情况下，按照正常的经济发展，通货膨胀率一般稳定地在0到5%之间波动，近几年基本维持在2到3%。未来，相信国家经济也会维持在一个“稳”步增长的状态。所以，假如现在买了一份50万元保额的重疾险，按照通胀率2.5%来算，20年后将贬值为30万元左右，那么30万看病够吗？
按照银保监会对重疾险的最新定义，重疾险必保的28种重疾，大部分平均治疗费用在10到30万元，少部分需要五六十万元，所以即使未来通货膨胀让这笔保险理赔金只值现在的30万元，基本也还是够用的。
可能有人会说，既然通货膨胀这么厉害，那我拿这些钱去投资岂不是更香？
那我们接下来就举一个例子，看看到底是投资好还是配置重疾险好：比如说一位30岁的女性，买一份50万元保额的终身单次赔付重疾险，每年保费需要5000元，30年就是15万元。如果她等待期后确诊了合同约定的重疾，符合条件保险公司将一次性赔付50万元。假设她每年拿着这5000元去投资，连续投30年，在不同的年复利情况下，达到50万需要多久呢？
如果按照相对合理的年复利3.5%来计算，需要49年，如果年复利4.5%的话，需要41年，年复利达到7%，也需要30年。也就是说，她需要保证自己的投资年复利达到7%左右，30年才能达到重疾50元万的资金储备，而且还得保证自己在此期间不能生病，一旦生病，就完全无法达到这个预期。
而且过去20多年，我国的利率一降再降：1996年的一年期存款利率曾经高达10.98%，一路跌到现在的1.75%；同样，余额宝成立之初的7日年化一度逼近7%，眼下已经在2%左右徘徊。未来，利率下行也是必然趋势。在这个大环境下能做到长期年化复利7%的，简直是凤毛麟角，就连股神巴菲特的长期投资年回报率也就大约是9.4%，大家确定能做到他这样吗？所以，对于我们这些普通人来说，用投资去覆盖疾病风险并不可取。
更重要的是，我们之所以要配置保险，主要目的是为了防范风险，毕竟我们谁也无法确定风险到底什么时候会来，既然是不确定的因素，那么就有必要配置保险。
保险是用很少的钱，去撬动几十万元甚至上百万元的保障，而且越早买，所能享受到的杠杆就越高。无论有没有通货膨胀，这种高杠杆的本质是不会变的。
至于保额不够用，那只能说明保障力度不够，我们要做的，是要想办法把保障力度补充上来，而非直接放弃掉整个保障规划，让自己暴露在风险中。
这就好比我们要为自己的家庭筑一面防火墙，动工前发现墙可能不够高，难道干脆就不建了吗？当然不是，我们肯定会想办法把墙盖得尽可能高一点。
同样的道理，我们配置保险的目的也是如此：先把当下的风险转移出去，有充足的预算，再去考虑将来的保障问题。大家千万不要本末倒置，不要因为现在无法为未来做好充足的保障，就连当下也不管了。
那怎么避免未来保额可能不够用的问题呢？其实我们可以通过两种方法来解决：
一是在预算允许的范围内，现在就把保额做高。比如说成人投保，基础最好做到30万元，理想50万元甚至更高；孩子保费较便宜，可以直接50万元起步，同样也是越高越好。预算有限怎么办？可以选择能额外赔付的重疾险。有的保险产品，保单前15年，重疾和轻症翻倍赔，还有的产品60周岁之前，重疾额外赔80%保额，都能很好解决关键时期保额不够的问题。
二是加保。比如可以考虑通过购买消费型重疾险来加保。有的产品30岁人群投保50万元保额，保至70周岁，每年仅需两千多元。当然这种方式可能后面受身体健康状况影响导致无法加保，所以条件允许的情况下，还是建议尽早安排上。
保障从来也不是一蹴而就的事情，因为保障需求是和我们的财务责任挂钩的，财务状况是动态变化的，保障责任当然也要作出相应调整。
