投保知识
如何正确看待消费型保险？
如今，一提到保险，大部分的声音都是说买消费型保险，不仅保障多，还便宜。那么，消费型保险是否真的就完美无缺了呢？当然不是，它有优点自然也有缺点，我们需要正确看待它。
首先看，什么是消费型保险？
其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。有的说，定期产品就是消费型保险；有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险。但其实都不太对。
2005年时，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，比如一年期意外险、重疾险或者车险。这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。
2016年时，消费型保险指不返钱的定期产品，比如10年期重疾险，30年期重疾险。这种保险保障一段或长或短的时间，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，不返钱，所以是消费型保险。
2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。理由是，重疾险主要保障的重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。
可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的：不过，从业者基本都默认其有两个特点：不返还保费和保费便宜。
由此可见，消费型保险最大的优点就是便宜。那么，它有缺点吗？事实上，它的缺点还是因为便宜。
为了让保险产品便宜，消费型保险一直在做减法。那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？
一是消费型保险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。而且，恰恰越老越容易生重疾，也越需要重疾险的保障。
二是消费型保险不含身故。而身故责任是保险里非常重要的一个保障。
人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。一般，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差40%左右。另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了，保险也就白买了。
举个例子，张三买了一份保额为30万元的重疾险，每年交5000元，交20年，该重疾险含身故责任。其优势有：
一是可以当储蓄用，保费不会白花，总能拿到一笔钱，而且只要人活着，现金价值就会一直上涨，只是越到后面涨的速度就越慢；
二是可以抵挡突然的身故风险。以流行病为例，现在市面上的重疾险产品基本都没有包含流行病，假设张三因流行病身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到30万元赔偿金。还有一种情况，假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的。
三是弥补达不到重疾条件而身故的损失。重疾险包含的疾病，只有3种是“确诊即赔”，其他都需要满足一定的条件。而重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到失能，可能要经历一段时间后才会失能，所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间限制的，假使还没有达到这个时间条件，人就去世了，如果没有身故责任，其家属还是拿不到理赔金。
当然，含身故责任的重疾险也有一个无法回避的缺点，就是身故保险金和重疾保险金不可兼得。什么意思呢？就是重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项。只要赔了其中一项，合同也就终止了。要是得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就白交了。
对此，我们可以用定期寿险来弥补。定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然而身故。
消费型保险越来越火热，这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归本源，只购买保障，而摒弃所谓的分红和返还。但也不要神话消费型保险，含不含身故都是产品的一种形态而已，我们应该正确地看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。
预算少，当然建议首先消费型重疾险，先上车先保障；但预算多，就得好好估量下，消费型重疾险缺的东西你能不能接受。若买了定期产品，一款保险交费要20年/30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边失效了，能接受吗？若买了不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千元，得了大病，做完手术就能得到赔偿，结果手术失败了，人没了，保险什么也不赔，能接受吗？
买保险虽能根据个人喜好搭配，但依旧要理性选择，理性选择，正确思考，才能买对保险。总之，还是那句话——保险没有好与不好，只有适合与不适合！
首先看，什么是消费型保险？
其实，消费型保险只是一个约定俗成的称呼，并没有正规的定义。有的说，定期产品就是消费型保险；有的说，不含身故责任的保险是消费型保险；还有的说，只要这个保险不返钱，不发钱，交的保费全部用在了保障上，就是消费型保险。但其实都不太对。
2005年时，保险从业者口中的消费型保险一般特指一年期的保险，比如一年期意外险、重疾险或者车险。这种类型的保险，交一年保一年，保费全用在了保障上，没有返还的责任，保费被消费掉了，所以是消费型保险。
2016年时，消费型保险指不返钱的定期产品，比如10年期重疾险，30年期重疾险。这种保险保障一段或长或短的时间，满期不返还保费，保费全部用在了保障上，不返钱，所以是消费型保险。
2018年，消费型保险这个词主要用在重疾险身上，很多人说没有身故责任的重疾险就是消费型重疾险。理由是，重疾险主要保障的重疾责任，身故责任也属于返还的一种，只有不带身故责任的重疾险才是消费型重疾险。
可以看到，消费型保险的语境是在不断扩展的：不过，从业者基本都默认其有两个特点：不返还保费和保费便宜。
由此可见，消费型保险最大的优点就是便宜。那么，它有缺点吗？事实上，它的缺点还是因为便宜。
为了让保险产品便宜，消费型保险一直在做减法。那到底减去了什么责任，才能让消费性保险的价格变得便宜呢？
一是消费型保险里，一年期产品，年龄越大保费越贵，不保证续保。我们都知道，人的年纪越大，越容易得病，那么相应的保险也就越贵。而且，恰恰越老越容易生重疾，也越需要重疾险的保障。
二是消费型保险不含身故。而身故责任是保险里非常重要的一个保障。
人可能不会得病但一定会故去，一件肯定会发生和可能会发生的事，保险公司来赔付，定价肯定不一样。一般，同样一款重疾险，含身故和不含身故价格可以相差40%左右。另外，由于重疾险保障的是对身体造成重大影响的特定疾病，所以赔付条款是比较严苛的，若没有身故责任，可能导致还没到重疾赔付条件就去世了，保险也就白买了。
举个例子，张三买了一份保额为30万元的重疾险，每年交5000元，交20年，该重疾险含身故责任。其优势有：
一是可以当储蓄用，保费不会白花，总能拿到一笔钱，而且只要人活着，现金价值就会一直上涨，只是越到后面涨的速度就越慢；
二是可以抵挡突然的身故风险。以流行病为例，现在市面上的重疾险产品基本都没有包含流行病，假设张三因流行病身故，那他这份含身故的重疾险依旧可以让他的家人（受益人）拿到30万元赔偿金。还有一种情况，假如遭遇意外风险失去性命，含身故的重疾险也是会赔钱的。
三是弥补达不到重疾条件而身故的损失。重疾险包含的疾病，只有3种是“确诊即赔”，其他都需要满足一定的条件。而重疾险保障的是严重失能造成的收入损失问题，有一些疾病不能立刻达到失能，可能要经历一段时间后才会失能，所以，保险公司在设置重疾险理赔时，有的病种是有时间限制的，假使还没有达到这个时间条件，人就去世了，如果没有身故责任，其家属还是拿不到理赔金。
当然，含身故责任的重疾险也有一个无法回避的缺点，就是身故保险金和重疾保险金不可兼得。什么意思呢？就是重疾责任和身故责任，保险公司只赔其中一项。只要赔了其中一项，合同也就终止了。要是得了重疾申请理赔，我们多交的、用来支付身故责任的保费，也就白交了。
对此，我们可以用定期寿险来弥补。定期寿险很简单，只要身故就能获得赔付，包括因疾病、意外、自然而身故。
消费型保险越来越火热，这是一种好事，说明大家开始尝试着让保险回归本源，只购买保障，而摒弃所谓的分红和返还。但也不要神话消费型保险，含不含身故都是产品的一种形态而已，我们应该正确地看待它，懂得它的优点和缺点，再去进行选择。
预算少，当然建议首先消费型重疾险，先上车先保障；但预算多，就得好好估量下，消费型重疾险缺的东西你能不能接受。若买了定期产品，一款保险交费要20年/30年，30多岁开始买，快退休了才能交完，这边交完了那边失效了，能接受吗？若买了不含身故的保险，一款保险一年起码要交几千元，得了大病，做完手术就能得到赔偿，结果手术失败了，人没了，保险什么也不赔，能接受吗？
买保险虽能根据个人喜好搭配，但依旧要理性选择，理性选择，正确思考，才能买对保险。总之，还是那句话——保险没有好与不好，只有适合与不适合！
