投保知识
初为人父母，买保险要注意这些细节
对于很多消费者朋友来说，有了孩子之后，开始意识到身上的责任，从而更能关注到无处不在的风险，于是很多人会想到给孩子买保险。那么，对于有娃家庭来说，保险到底怎么买才合理？
首先需要确定的是，一定要先给大人买保险，而不是先给孩子买。而现在不少初为人父母的消费者，咨询保险时首先都是问孩子的保险，反而大人的保障大多并不充足。
为人父母的爱子之心，是可以理解的。但大家有没有想过，万一哪天家里的大人突然发生了重大疾病或者意外，是否有能力负担这笔医药费？到时候孩子又该怎么办？
一旦家中的经济支柱倒下，那么这个家庭很可能会面临财务上的“死亡”，这时别说照顾好孩子了，可能连孩子的保费都交不上。但如果是孩子有什么事情，只要家中的大人还能够赚钱，即使生活水平会不可避免地出现下滑，但至少整个家庭还能维持运转。
这就是为什么需要一直强调，在预算有限的情况下，一定要先做好大人的保障，再来考虑孩子的保险。
了解完家庭保障配置的逻辑之后，接下来再来讲讲，我们该如何做好自己的保障。
保险，说到底就是一种转移经济风险的工具。对于有娃家庭的消费者来说，大家担心的无非是几个方面的风险：生重病或者发生大意外，医药费从哪里来？生病期间没法上班，家庭开支如何维系？万一自己或伴侣早逝，孩子生活该怎么办？这些都是很现实的问题，所以我们在配置保险时，也要更多地从整个家庭所面临的的风险来考虑。
总的来说，以上几类经济风险，都可以通过保险的组合配置来得到转移：
大额的住院医疗费：可以通过百万医疗险来解决，保额高达上百万元，医保报销完之后，超过 1 万元的费用基本上就可以100%报销。
生病期间的收入损失：可以通过重疾险来弥补，得了大病能一次性赔几十万元，不用担心收入中断的问题，病人也能更安心休养恢复。因为大病的将养康复需要一些时日，保额最好要能覆盖自己3到5年的收入。
经济支柱的早逝：定期寿险可以帮忙承担家庭顶梁柱未尽的责任，一旦被保人身故或者全残，就会赔一笔钱给到家人，用以偿还房贷、支付家庭各项开支。保额要能保障家人5到10年的生活开销以及房贷等债务。
除了以上几类险种以外，我们还需要一份意外险，用来报销小意外受伤导致的、达不到百万医疗险报销门槛的就医费，或是因重大意外导致永久性伤残，可以直接获赔一笔钱。保额最少50万元起步。
以上保额建议是理想状况下的配置参考，消费者可以结合自己的家庭情况来灵活调整。一般来说，保费占家庭年收入的5到10%会比较合适，而其中大人的保费一定是要占据大头的，跟孩子的保费比在7:3左右会比较合理。
当然也可以根据家庭情况适度调整，但一定要控制好预算，以免后续生活或工作发生变故，出现交不上保费的问题。
需要注意的是，保险并非想买就能买，百万医疗险和重疾险的健康要求比较高，大家要注意自己的健康情况是否满足产品要求。所以，建议大家趁着年轻身体尚好，早点配置好保险，免得以后买不了。
除了以上这些购买保险的大原则以来，还有一些小细节，一定要注意。
一是给大人买保险，谁做投保人？
投保人，也就是给保单交费的人，掌握着保单的控制权，可以进行退保等操作。一般来说，建议让夫妻俩收入更高的一方作为投保人，这样能够保证续期保费的交纳。另外，很多消费者会选择夫妻俩互相投保的方式，在投保重疾险等产品时，就能附加“投保人豁免”保障。这样，万一其中一方生了大病，两份保单后续的保费都不需要再缴纳了。
但需要提醒大家的是，如果选择以对方作为投保人，日后婚姻破裂的话，可能会涉及到投保人变更的问题，过程可能会比较麻烦。
二是保单受益人，到底该怎么填？
一般来说，医疗险、不带身故的重疾险，受益人都是被保人本人。只有涉及身故赔付的保险，比如意外险、定期寿险，才会有身故受益人。
而身故受益人分为指定和法定两种，它们的区别是：指定受益人，就是在投保时，明确写了受益人是谁，只有受益人才能领取理赔金。而买保险时没有指定受益人，则默认为法定受益人，到时会由第一顺位继承人，即配偶、子女和父母平分理赔金。
一般建议大家能指定就不要法定，因为指定受益人在申请理赔时会更加便捷，而法定受益人则需要提供关系证明等资料，操作起来比较麻烦。
很多人在给自己买保险时，会把保单受益人设定成孩子，这样也算是给孩子的一份保障。不过首先要确定在孩子成年前，谁会成为他的监护人，因为监护人在孩子成年前，将代为掌握这笔理赔金。
首先需要确定的是，一定要先给大人买保险，而不是先给孩子买。而现在不少初为人父母的消费者，咨询保险时首先都是问孩子的保险，反而大人的保障大多并不充足。
为人父母的爱子之心，是可以理解的。但大家有没有想过，万一哪天家里的大人突然发生了重大疾病或者意外，是否有能力负担这笔医药费？到时候孩子又该怎么办？
一旦家中的经济支柱倒下，那么这个家庭很可能会面临财务上的“死亡”，这时别说照顾好孩子了，可能连孩子的保费都交不上。但如果是孩子有什么事情，只要家中的大人还能够赚钱，即使生活水平会不可避免地出现下滑，但至少整个家庭还能维持运转。
这就是为什么需要一直强调，在预算有限的情况下，一定要先做好大人的保障，再来考虑孩子的保险。
了解完家庭保障配置的逻辑之后，接下来再来讲讲，我们该如何做好自己的保障。
保险，说到底就是一种转移经济风险的工具。对于有娃家庭的消费者来说，大家担心的无非是几个方面的风险：生重病或者发生大意外，医药费从哪里来？生病期间没法上班，家庭开支如何维系？万一自己或伴侣早逝，孩子生活该怎么办？这些都是很现实的问题，所以我们在配置保险时，也要更多地从整个家庭所面临的的风险来考虑。
总的来说，以上几类经济风险，都可以通过保险的组合配置来得到转移：
大额的住院医疗费：可以通过百万医疗险来解决，保额高达上百万元，医保报销完之后，超过 1 万元的费用基本上就可以100%报销。
生病期间的收入损失：可以通过重疾险来弥补，得了大病能一次性赔几十万元，不用担心收入中断的问题，病人也能更安心休养恢复。因为大病的将养康复需要一些时日，保额最好要能覆盖自己3到5年的收入。
经济支柱的早逝：定期寿险可以帮忙承担家庭顶梁柱未尽的责任，一旦被保人身故或者全残，就会赔一笔钱给到家人，用以偿还房贷、支付家庭各项开支。保额要能保障家人5到10年的生活开销以及房贷等债务。
除了以上几类险种以外，我们还需要一份意外险，用来报销小意外受伤导致的、达不到百万医疗险报销门槛的就医费，或是因重大意外导致永久性伤残，可以直接获赔一笔钱。保额最少50万元起步。
以上保额建议是理想状况下的配置参考，消费者可以结合自己的家庭情况来灵活调整。一般来说，保费占家庭年收入的5到10%会比较合适，而其中大人的保费一定是要占据大头的，跟孩子的保费比在7:3左右会比较合理。
当然也可以根据家庭情况适度调整，但一定要控制好预算，以免后续生活或工作发生变故，出现交不上保费的问题。
需要注意的是，保险并非想买就能买，百万医疗险和重疾险的健康要求比较高，大家要注意自己的健康情况是否满足产品要求。所以，建议大家趁着年轻身体尚好，早点配置好保险，免得以后买不了。
除了以上这些购买保险的大原则以来，还有一些小细节，一定要注意。
一是给大人买保险，谁做投保人？
投保人，也就是给保单交费的人，掌握着保单的控制权，可以进行退保等操作。一般来说，建议让夫妻俩收入更高的一方作为投保人，这样能够保证续期保费的交纳。另外，很多消费者会选择夫妻俩互相投保的方式，在投保重疾险等产品时，就能附加“投保人豁免”保障。这样，万一其中一方生了大病，两份保单后续的保费都不需要再缴纳了。
但需要提醒大家的是，如果选择以对方作为投保人，日后婚姻破裂的话，可能会涉及到投保人变更的问题，过程可能会比较麻烦。
二是保单受益人，到底该怎么填？
一般来说，医疗险、不带身故的重疾险，受益人都是被保人本人。只有涉及身故赔付的保险，比如意外险、定期寿险，才会有身故受益人。
而身故受益人分为指定和法定两种，它们的区别是：指定受益人，就是在投保时，明确写了受益人是谁，只有受益人才能领取理赔金。而买保险时没有指定受益人，则默认为法定受益人，到时会由第一顺位继承人，即配偶、子女和父母平分理赔金。
一般建议大家能指定就不要法定，因为指定受益人在申请理赔时会更加便捷，而法定受益人则需要提供关系证明等资料，操作起来比较麻烦。
很多人在给自己买保险时，会把保单受益人设定成孩子，这样也算是给孩子的一份保障。不过首先要确定在孩子成年前，谁会成为他的监护人，因为监护人在孩子成年前，将代为掌握这笔理赔金。
