投保知识

初为人父母,买保险要注意这些细节

       对于很多消费者朋友来说,有了孩子之后,开始意识到身上的责任,从而更能关注到无处不在的风险,于是很多人会想到给孩子买保险。那么,对于有娃家庭来说,保险到底怎么买才合理?
       首先需要确定的是,一定要先给大人买保险,而不是先给孩子买。而现在不少初为人父母的消费者,咨询保险时首先都是问孩子的保险,反而大人的保障大多并不充足。
       为人父母的爱子之心,是可以理解的。但大家有没有想过,万一哪天家里的大人突然发生了重大疾病或者意外,是否有能力负担这笔医药费?到时候孩子又该怎么办?
       一旦家中的经济支柱倒下,那么这个家庭很可能会面临财务上的“死亡”,这时别说照顾好孩子了,可能连孩子的保费都交不上。但如果是孩子有什么事情,只要家中的大人还能够赚钱,即使生活水平会不可避免地出现下滑,但至少整个家庭还能维持运转。
       这就是为什么需要一直强调,在预算有限的情况下,一定要先做好大人的保障,再来考虑孩子的保险。
       了解完家庭保障配置的逻辑之后,接下来再来讲讲,我们该如何做好自己的保障。
       保险,说到底就是一种转移经济风险的工具。对于有娃家庭的消费者来说,大家担心的无非是几个方面的风险:生重病或者发生大意外,医药费从哪里来?生病期间没法上班,家庭开支如何维系?万一自己或伴侣早逝,孩子生活该怎么办?这些都是很现实的问题,所以我们在配置保险时,也要更多地从整个家庭所面临的的风险来考虑。
       总的来说,以上几类经济风险,都可以通过保险的组合配置来得到转移:
       大额的住院医疗费:可以通过百万医疗险来解决,保额高达上百万元,医保报销完之后,超过 1 万元的费用基本上就可以100%报销。
       生病期间的收入损失:可以通过重疾险来弥补,得了大病能一次性赔几十万元,不用担心收入中断的问题,病人也能更安心休养恢复。因为大病的将养康复需要一些时日,保额最好要能覆盖自己3到5年的收入。
       经济支柱的早逝:定期寿险可以帮忙承担家庭顶梁柱未尽的责任,一旦被保人身故或者全残,就会赔一笔钱给到家人,用以偿还房贷、支付家庭各项开支。保额要能保障家人5到10年的生活开销以及房贷等债务。
       除了以上几类险种以外,我们还需要一份意外险,用来报销小意外受伤导致的、达不到百万医疗险报销门槛的就医费,或是因重大意外导致永久性伤残,可以直接获赔一笔钱。保额最少50万元起步。
       以上保额建议是理想状况下的配置参考,消费者可以结合自己的家庭情况来灵活调整。一般来说,保费占家庭年收入的5到10%会比较合适,而其中大人的保费一定是要占据大头的,跟孩子的保费比在7:3左右会比较合理。
       当然也可以根据家庭情况适度调整,但一定要控制好预算,以免后续生活或工作发生变故,出现交不上保费的问题。
       需要注意的是,保险并非想买就能买,百万医疗险和重疾险的健康要求比较高,大家要注意自己的健康情况是否满足产品要求。所以,建议大家趁着年轻身体尚好,早点配置好保险,免得以后买不了。
       除了以上这些购买保险的大原则以来,还有一些小细节,一定要注意。
       一是给大人买保险,谁做投保人?
       投保人,也就是给保单交费的人,掌握着保单的控制权,可以进行退保等操作。一般来说,建议让夫妻俩收入更高的一方作为投保人,这样能够保证续期保费的交纳。另外,很多消费者会选择夫妻俩互相投保的方式,在投保重疾险等产品时,就能附加“投保人豁免”保障。这样,万一其中一方生了大病,两份保单后续的保费都不需要再缴纳了。
       但需要提醒大家的是,如果选择以对方作为投保人,日后婚姻破裂的话,可能会涉及到投保人变更的问题,过程可能会比较麻烦。
       二是保单受益人,到底该怎么填?
       一般来说,医疗险、不带身故的重疾险,受益人都是被保人本人。只有涉及身故赔付的保险,比如意外险、定期寿险,才会有身故受益人。
       而身故受益人分为指定和法定两种,它们的区别是:指定受益人,就是在投保时,明确写了受益人是谁,只有受益人才能领取理赔金。而买保险时没有指定受益人,则默认为法定受益人,到时会由第一顺位继承人,即配偶、子女和父母平分理赔金。
       一般建议大家能指定就不要法定,因为指定受益人在申请理赔时会更加便捷,而法定受益人则需要提供关系证明等资料,操作起来比较麻烦。
       很多人在给自己买保险时,会把保单受益人设定成孩子,这样也算是给孩子的一份保障。不过首先要确定在孩子成年前,谁会成为他的监护人,因为监护人在孩子成年前,将代为掌握这笔理赔金。
电话:0838-2206630 传真:0838-2206630
邮箱:hyxh0000@126.com 邮编:618000
地址:四川省德阳市长湖街48号
Copyright © 德阳市保险行业协会 备案号:蜀ICP备12002364号-1 本网站支持  IPv6