投保知识
90后婚前投保如何配置？
不少人第一次买保险，都是结婚生娃以后。原因是有了家庭后，更容易体会到肩上沉甸甸的责任。不过，婚前配置好保险，在90后年轻人中也逐渐成为一种“潮流”，他们对婚姻的定义，不仅仅是两情相悦；财务上，逐渐不太能接受是“你的就是我的”，而是更加认同“谈钱不伤感情”，婚前做好安排，再走入婚姻。那么，婚前投保有什么好处呢？应该如何配置呢？
首先来看婚前买保险的好处。
一是越早买越便宜。
大家都知道，保险产品的费率一般与年龄挂钩，年纪小，保费就会越便宜。以一款比较热门的重疾险为例，50万元保额，保终身，30年交。
25岁投保和35岁投保，每年保费，男性相差近2200元，女性则相差近1900元；30岁投保和40岁投保，每年保费，男性相差近4000元，女性则相差2000元左右。而且越年轻身体也会越健康，投保条件会越宽松。如果等到结婚有娃后才配置保险，不仅会比婚前投保贵，还有可能因为身体原因，买不了自己想要的保险产品。
二是保障自身，也是给家庭减负。
根据2022年各大险企的重疾险理赔年报，19到40周岁的人群出险人数，占总出险人率近一半。这表明一个现象，那就是重疾“年轻化”越来越明显。一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，这对于一个刚成立的小家庭来说，无疑是灭顶之灾。常言道，患难见真情，在大病面前，有人会选择不离不弃，也有人就此撇清关系。
因此，婚前买保险，不仅是为自己增加保障，也同样是为家庭降低风险。
三是守住婚前财产。
目前大家对婚前协议的重视程度并不高，婚前签订协议的习惯还是比较少见，万一不幸离婚，资金也有可能会被分走一半。所以做好婚前资产规划还是非常重要的，在婚前投保一份理财险，并在结婚前交完保费，这笔钱就会属于个人财产，不会因为婚姻破裂随之被分走。而对于因意外、重大疾病、伤残获得的赔偿金，无论是在婚前还是婚后购买，都属于被保险人的个人财产，离婚时不分割。
因此，婚前配置好健康险+理财险，做好健康保障和财务规划，都很有必要。
接下来，我们来看婚前保险怎么买？
以一对90后情侣为例：29岁的江先生和28岁的李女士，年收入总计25万元左右，有社保，健康状况良好，目前处于订婚状态，双方工作基本稳定，有一定的储蓄能力，婚后有贷款购房购车和生育计划。日常双方都是开车上下班，有一定的意外风险。他们希望可以保障全面些，而且保费预算不能太高，合计要控制在1万元左右。
综合他们的情况，最后的建议投保方案如下：
医疗险：选择一款续保20年的，保额200万元的百万医疗险，确保掌握未来20年的大病医疗保障，后续就算是身体状况出现了问题，也不需要担心续保问题。这款保险保费低，保额高，除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金；可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出，另外还有就医绿通、住院垫付等增值服务。
重疾险：选择30万元保额，保终身，30年交的产品。基础保障非常全面，常规的轻中症、重疾保障都有，而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障，对消费者来说非常有利。年轻人买的话保费非常划算，选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。考虑到预算，所以保额暂时买30万元，如果以后手头宽裕了，可以再加保提高保额。
意外险：考虑到两人都是开车上下班，意外系数不低，因此要选择口碑好、保障全面的好产品。同时，买够100万保额，保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。
定期寿险：选择保费低、保额高、保障全面的产品。无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付50万元，另外附加25万元猝死保障，在意外险基础上，一共可以获得175万元的保额。
以上方案，江先生总保费在每年4000多元，李小姐总保费每年3500多元，合计不到8000元一年。
最后，需要提醒大家，大部分保险，只支持给自己、配偶、子女和父母投保，小部分支持隔代投保。婚前投保可以防范道德风险。
首先来看婚前买保险的好处。
一是越早买越便宜。
大家都知道，保险产品的费率一般与年龄挂钩，年纪小，保费就会越便宜。以一款比较热门的重疾险为例，50万元保额，保终身，30年交。
25岁投保和35岁投保，每年保费，男性相差近2200元，女性则相差近1900元；30岁投保和40岁投保，每年保费，男性相差近4000元，女性则相差2000元左右。而且越年轻身体也会越健康，投保条件会越宽松。如果等到结婚有娃后才配置保险，不仅会比婚前投保贵，还有可能因为身体原因，买不了自己想要的保险产品。
二是保障自身，也是给家庭减负。
根据2022年各大险企的重疾险理赔年报，19到40周岁的人群出险人数，占总出险人率近一半。这表明一个现象，那就是重疾“年轻化”越来越明显。一旦生病住院，就会带来治疗费用支出以及经济收入损失两方面的困难，这对于一个刚成立的小家庭来说，无疑是灭顶之灾。常言道，患难见真情，在大病面前，有人会选择不离不弃，也有人就此撇清关系。
因此，婚前买保险，不仅是为自己增加保障，也同样是为家庭降低风险。
三是守住婚前财产。
目前大家对婚前协议的重视程度并不高，婚前签订协议的习惯还是比较少见，万一不幸离婚，资金也有可能会被分走一半。所以做好婚前资产规划还是非常重要的，在婚前投保一份理财险，并在结婚前交完保费，这笔钱就会属于个人财产，不会因为婚姻破裂随之被分走。而对于因意外、重大疾病、伤残获得的赔偿金，无论是在婚前还是婚后购买，都属于被保险人的个人财产，离婚时不分割。
因此，婚前配置好健康险+理财险，做好健康保障和财务规划，都很有必要。
接下来，我们来看婚前保险怎么买？
以一对90后情侣为例：29岁的江先生和28岁的李女士，年收入总计25万元左右，有社保，健康状况良好，目前处于订婚状态，双方工作基本稳定，有一定的储蓄能力，婚后有贷款购房购车和生育计划。日常双方都是开车上下班，有一定的意外风险。他们希望可以保障全面些，而且保费预算不能太高，合计要控制在1万元左右。
综合他们的情况，最后的建议投保方案如下：
医疗险：选择一款续保20年的，保额200万元的百万医疗险，确保掌握未来20年的大病医疗保障，后续就算是身体状况出现了问题，也不需要担心续保问题。这款保险保费低，保额高，除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金；可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出，另外还有就医绿通、住院垫付等增值服务。
重疾险：选择30万元保额，保终身，30年交的产品。基础保障非常全面，常规的轻中症、重疾保障都有，而且轻中症多次赔付不分组，重症赔付后，轻中症依旧有效保障，对消费者来说非常有利。年轻人买的话保费非常划算，选择保至保障终身，这样老了以后就不用担心因为生病等原因无法投保。考虑到预算，所以保额暂时买30万元，如果以后手头宽裕了，可以再加保提高保额。
意外险：考虑到两人都是开车上下班，意外系数不低，因此要选择口碑好、保障全面的好产品。同时，买够100万保额，保障猝死等急性病身故，交通意外伤害、骨折脱臼及意外伤害失能。
定期寿险：选择保费低、保额高、保障全面的产品。无论因疾病还是意外导致的身故，都可以赔付50万元，另外附加25万元猝死保障，在意外险基础上，一共可以获得175万元的保额。
以上方案，江先生总保费在每年4000多元，李小姐总保费每年3500多元，合计不到8000元一年。
最后，需要提醒大家，大部分保险，只支持给自己、配偶、子女和父母投保，小部分支持隔代投保。婚前投保可以防范道德风险。
