投保知识
共享保额适合你吗？
现在，通过我们的持续普及，许多消费者对保险越来越熟悉了，都知道，买保险首先就是买“保额”，这个保额到底应该买多少，是有一定标准的。比如重疾险基础保额最低应该买到30万元，有条件的应该买到50万元，当然保额越高保费也就越高。不过，还有一些方式可以用相对较低的保费买到较高的保额。其中，“共享保额”就是一种。对这个概念，不少消费者比较陌生。那么，什么是共享保额？是否适合你呢？
说共享保额之前，我们先来弄清楚保额这个基本概念。
保额即保险金额，是保险的重要组成部分之一，每一份保险产品，都存在保额。保额的高低，决定了保险产品抵抗风险能力的大小，是保险公司赔付保险金的限额，也是计算投保者保费缴纳的主要依据，因此保额的重要性不言而喻。
保额中，有一个重要的概念是基本保额。大多数重疾险都会涉及到“基本保额”，指的是用户购买保险产品时选择的“基础保额”，比如说用户投保时选择30万元的保额，那么这款保险产品的基本保额就是30万元。大部分重疾险的重疾保险金是100%基本保额，部分产品重疾保险金会在基本保额的基础上增加20%-50%的额度，即被保人罹患重疾可以获取120%-150%的基本保额赔付。
虽然买保险首先是买保额，但是保额并非是越高越好的。一方面，保额会影响到保费，保额越高意味着人们需要缴纳的保费更多，过高的保额可能会带来较大的缴费压力。另一方面，实用的保额才好，如果用户买的保险产品不能提供实际的保障，再高的保额也是白搭。
回到“共享保额”，它是在某些特定产品中出现的一个名词，并非任何保险产品都涉及。
一种是多人共享保额，即保险合同约定多个被保险人共同享有保单上规定的保额，这种情况通常以家人为单位。
比如说夫妻二人购买一份寿险产品，共享保额100万元，妻子不幸身故，保险公司可以按照约定赔付40万元的身故保险金后，丈夫的保额就变成了100万元-40元万=60万元了。这里被保险人之间的关系通常为配偶、子女、父母等。
另一种是不同责任共享保额，即保险合同约定不同的保险责任共用一个保额。
比如说A先生投保了一份101万元保额的含身故责任的重疾险，保险产品规定身故责任和重疾责任共用保额。保障期限内，A先生不幸罹患大病，保险公司赔付了100万元；投保10年后，A先生不幸身故，保险公司则按照约定赔付1万元（101万-100万）的保额。
综上可知，共享保额可以分成两类情况，其一，多个被保人共同拥有固定的保额；其二，同一个被保人不同保障责任共同拥有固定的保额。
那么共享保额有什么优势呢？
首先是具备较高性价比。用户选择的保额越高，保险公司需要承担的运营风险更大，自然需要更多的保费。家庭成员购买保险产品时，预算一般的家庭不能满足每个成员获取足够的保额，可以采取家庭保单的方式，全家人共享保额，利用较低的保费预算提升家庭成员的保障力度。
其次是可以获取额外保障。部分产品是在给每位被保人提供固定保额的基础上，再给所有被保人一个共享保额。也就是说当被保险人的个人保险金额使用完毕后发生的医疗费或费用支出可以利用共享保额进行赔付。
最后是理赔人性化。保险的目的是为了保障，共享保额可以让真正需要赔付的人获得更多的赔付，让保额精准给付到需要的被保人身上，让理赔更人性化。
当然有优点自然也有不足之处。共享保额对人们来说，不足之处就在于保障具备不确定性。
对某些人来说，购买共享保额的产品保费价格上固然占据优势，但可能无法同时满足多个保障目的。比如说一款保险产品寿险和重疾险共享保额，如果被保人因为重疾获得了所有保额的赔付，再发生身故保险公司是不予赔付的。多人共享保额的产品若一家人同时出险，那么共享保额就限制了理赔总额，比不上每位家庭成员单独购买保险产品获赔的总额度高。
根据共享保额的特点，在结合自身的具体条件，在预算不足的情况下，可以尝试利用“共享保额”的方式解决家庭成员或个人的多项风险保障问题。不过鉴于“共享保额”的产品保障存在一定的不确定性，用户投保时还需要谨慎，按需配置更稳妥。
说共享保额之前，我们先来弄清楚保额这个基本概念。
保额即保险金额，是保险的重要组成部分之一，每一份保险产品，都存在保额。保额的高低，决定了保险产品抵抗风险能力的大小，是保险公司赔付保险金的限额，也是计算投保者保费缴纳的主要依据，因此保额的重要性不言而喻。
保额中，有一个重要的概念是基本保额。大多数重疾险都会涉及到“基本保额”，指的是用户购买保险产品时选择的“基础保额”，比如说用户投保时选择30万元的保额，那么这款保险产品的基本保额就是30万元。大部分重疾险的重疾保险金是100%基本保额，部分产品重疾保险金会在基本保额的基础上增加20%-50%的额度，即被保人罹患重疾可以获取120%-150%的基本保额赔付。
虽然买保险首先是买保额，但是保额并非是越高越好的。一方面，保额会影响到保费，保额越高意味着人们需要缴纳的保费更多，过高的保额可能会带来较大的缴费压力。另一方面，实用的保额才好，如果用户买的保险产品不能提供实际的保障，再高的保额也是白搭。
回到“共享保额”，它是在某些特定产品中出现的一个名词，并非任何保险产品都涉及。
一种是多人共享保额，即保险合同约定多个被保险人共同享有保单上规定的保额，这种情况通常以家人为单位。
比如说夫妻二人购买一份寿险产品，共享保额100万元，妻子不幸身故，保险公司可以按照约定赔付40万元的身故保险金后，丈夫的保额就变成了100万元-40元万=60万元了。这里被保险人之间的关系通常为配偶、子女、父母等。
另一种是不同责任共享保额，即保险合同约定不同的保险责任共用一个保额。
比如说A先生投保了一份101万元保额的含身故责任的重疾险，保险产品规定身故责任和重疾责任共用保额。保障期限内，A先生不幸罹患大病，保险公司赔付了100万元；投保10年后，A先生不幸身故，保险公司则按照约定赔付1万元（101万-100万）的保额。
综上可知，共享保额可以分成两类情况，其一，多个被保人共同拥有固定的保额；其二，同一个被保人不同保障责任共同拥有固定的保额。
那么共享保额有什么优势呢？
首先是具备较高性价比。用户选择的保额越高，保险公司需要承担的运营风险更大，自然需要更多的保费。家庭成员购买保险产品时，预算一般的家庭不能满足每个成员获取足够的保额，可以采取家庭保单的方式，全家人共享保额，利用较低的保费预算提升家庭成员的保障力度。
其次是可以获取额外保障。部分产品是在给每位被保人提供固定保额的基础上，再给所有被保人一个共享保额。也就是说当被保险人的个人保险金额使用完毕后发生的医疗费或费用支出可以利用共享保额进行赔付。
最后是理赔人性化。保险的目的是为了保障，共享保额可以让真正需要赔付的人获得更多的赔付，让保额精准给付到需要的被保人身上，让理赔更人性化。
当然有优点自然也有不足之处。共享保额对人们来说，不足之处就在于保障具备不确定性。
对某些人来说，购买共享保额的产品保费价格上固然占据优势，但可能无法同时满足多个保障目的。比如说一款保险产品寿险和重疾险共享保额，如果被保人因为重疾获得了所有保额的赔付，再发生身故保险公司是不予赔付的。多人共享保额的产品若一家人同时出险，那么共享保额就限制了理赔总额，比不上每位家庭成员单独购买保险产品获赔的总额度高。
根据共享保额的特点，在结合自身的具体条件，在预算不足的情况下，可以尝试利用“共享保额”的方式解决家庭成员或个人的多项风险保障问题。不过鉴于“共享保额”的产品保障存在一定的不确定性，用户投保时还需要谨慎，按需配置更稳妥。
