投保知识
理解四大原则 读懂保险本质
什么是原则？一般来说，就是行事所依据的准则。保险有没有原则？当然有，这就是常说的保险四大基本原则。这些原则其实就是保险的底层逻辑！投保、理赔、责任判定、纠纷处理，都需要这四大原则。可以说，理解了四大原则，就读懂了保险的本质，配置保险时也就不会被误导。
四大保险基本原则包括：最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。
先说最大诚信原则，就是投保人和保险公司都应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺，简单说，就是保险公司要如实告知客户保单的责任，客户也要如实告知保险公司自己承保的主体的风险情况。
比如，客户带病投保无疑会被保险公司拒赔，但如果被拒赔的客户能够举证自己没如实告知是因为受到了销售人员误导，那最终也会顺利得到理赔，所以最大诚信原则是约束双方的。
为什么要遵守最大诚信原则？这是为了避免道德风险。因为，投保人和保险公司双方对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。
投保人对自己要投保对象的风险程度，比如自己的身体健康情况会比保险公司了解得更多，所以如果投保人故意隐瞒，会导致保险公司利益受损，也会让保险公司理赔成本增加从而也让其他诚信投保人的利益受损。
对于保险公司，由于保险合同专业性强，消费者一般看不懂。这时保险公司就掌握更多信息，若没有向投保人说明保险合同内容，就可能导致投保人的利益受损。
所以法律为了维护合同双方利益，避免各自隐瞒的道德风险，就要求双方都要遵守最大诚信原则。
不遵守最大诚信原则有什么法律后果？
《保险法》规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。
接下来是保险利益原则，是指投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的保险利益，保险合同才能有效。简单来说，就是当保险标的（就是保的人或者物）发生保险事故时，投保人或被保险人将遭受经济损失，比如孩子生病住院，孩子的父母作为投保人会遭受经济损失，因为父母对孩子具有法律上承认的保险利益；车辆受损，车主作为被保险人会遭受经济损失，车主对自己的车辆具有法律上承认的保险利益。
这是保险成立的基础。那如何确定保险利益呢？
《保险法》规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。此外，与投保人有劳动关系的劳动者也属于有保险利益的。
再说损失补偿原则。这是保险的根本用处，就是补偿损失，而不是让投保人获利。
风险层面看，有两种，一种叫投机风险，比如炒股，买彩票，有损失的可能，也有赚大钱的可能，这种风险，保险不会保，保险能保的叫纯粹风险，就是只有损失可能，没有盈利可能的风险，而且赔偿的，一定是损失物品在损失当时的实际价值。所以被保险人只有因保险事故而遭受损失时才能获得保险公司赔偿。
具体到医疗保险，赔偿就是以补偿为原则，不能重复报销。社保报销后，商业保险只能报销补充的部分，体现的就是损失补偿原则。
最后是近因原则。是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。
近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。在保险事故中，如果近因属于保险责任，保险公司负赔偿责任，反之则不赔。
近因是如何认定的呢？单一原因——该原因就是近因。如某人因车祸致死，那么车祸就是死亡近因。多种原因同时并存发生，且对损失都起决定性作用，则都为近因。所以近因不是最近的那个导致事故的原因，而是最接近根本原因的意思。
比如车子被水淹后强行二次启动发动机，是导致发动机受损的主导性原因，不属于保险责任，保险公司不须赔付。而打雷劈倒了大树，树倒了刮断了电线，导致发生火灾，烧毁了房子，导致这个损失的近因是雷、树还是电线呢？要说近，电线肯定距离房子更近而且房子是因为电线打火导致发生的火灾，但是，电线是树刮断的，树是被雷劈的，雷才是近因。现实中保险事故的情况复杂多样，在对赔付责任进行认定时无法完全避免争议。我们要对近因原则有基本了解，才能合理主张自身权益。
总的来说，保险四大原则构成了保险赔不赔、赔给谁、赔多少和为什么要赔的底层理论依据。所以说，理解四大原则对于我们真正理解保险本质至关重要。
四大保险基本原则包括：最大诚信原则、保险利益原则、损失补偿原则和近因原则。
先说最大诚信原则，就是投保人和保险公司都应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺，简单说，就是保险公司要如实告知客户保单的责任，客户也要如实告知保险公司自己承保的主体的风险情况。
比如，客户带病投保无疑会被保险公司拒赔，但如果被拒赔的客户能够举证自己没如实告知是因为受到了销售人员误导，那最终也会顺利得到理赔，所以最大诚信原则是约束双方的。
为什么要遵守最大诚信原则？这是为了避免道德风险。因为，投保人和保险公司双方对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的。
投保人对自己要投保对象的风险程度，比如自己的身体健康情况会比保险公司了解得更多，所以如果投保人故意隐瞒，会导致保险公司利益受损，也会让保险公司理赔成本增加从而也让其他诚信投保人的利益受损。
对于保险公司，由于保险合同专业性强，消费者一般看不懂。这时保险公司就掌握更多信息，若没有向投保人说明保险合同内容，就可能导致投保人的利益受损。
所以法律为了维护合同双方利益，避免各自隐瞒的道德风险，就要求双方都要遵守最大诚信原则。
不遵守最大诚信原则有什么法律后果？
《保险法》规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。
接下来是保险利益原则，是指投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的保险利益，保险合同才能有效。简单来说，就是当保险标的（就是保的人或者物）发生保险事故时，投保人或被保险人将遭受经济损失，比如孩子生病住院，孩子的父母作为投保人会遭受经济损失，因为父母对孩子具有法律上承认的保险利益；车辆受损，车主作为被保险人会遭受经济损失，车主对自己的车辆具有法律上承认的保险利益。
这是保险成立的基础。那如何确定保险利益呢？
《保险法》规定，投保人对本人、配偶、子女、父母，其他与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。此外，与投保人有劳动关系的劳动者也属于有保险利益的。
再说损失补偿原则。这是保险的根本用处，就是补偿损失，而不是让投保人获利。
风险层面看，有两种，一种叫投机风险，比如炒股，买彩票，有损失的可能，也有赚大钱的可能，这种风险，保险不会保，保险能保的叫纯粹风险，就是只有损失可能，没有盈利可能的风险，而且赔偿的，一定是损失物品在损失当时的实际价值。所以被保险人只有因保险事故而遭受损失时才能获得保险公司赔偿。
具体到医疗保险，赔偿就是以补偿为原则，不能重复报销。社保报销后，商业保险只能报销补充的部分，体现的就是损失补偿原则。
最后是近因原则。是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。
近因是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。在保险事故中，如果近因属于保险责任，保险公司负赔偿责任，反之则不赔。
近因是如何认定的呢？单一原因——该原因就是近因。如某人因车祸致死，那么车祸就是死亡近因。多种原因同时并存发生，且对损失都起决定性作用，则都为近因。所以近因不是最近的那个导致事故的原因，而是最接近根本原因的意思。
比如车子被水淹后强行二次启动发动机，是导致发动机受损的主导性原因，不属于保险责任，保险公司不须赔付。而打雷劈倒了大树，树倒了刮断了电线，导致发生火灾，烧毁了房子，导致这个损失的近因是雷、树还是电线呢？要说近，电线肯定距离房子更近而且房子是因为电线打火导致发生的火灾，但是，电线是树刮断的，树是被雷劈的，雷才是近因。现实中保险事故的情况复杂多样，在对赔付责任进行认定时无法完全避免争议。我们要对近因原则有基本了解，才能合理主张自身权益。
总的来说，保险四大原则构成了保险赔不赔、赔给谁、赔多少和为什么要赔的底层理论依据。所以说，理解四大原则对于我们真正理解保险本质至关重要。
