投保知识
3个小技巧帮你买保险省钱
成年人最重要的能力，是抵御风险的能力。上有老下有小，不论家里谁生个大病或者有什么意外，都是压在头顶的一座大山。很多人知道保险能扛事，但动不动就上万的保费令人望而却步。那有没有什么方法能够在尽可能省钱的前提下，配好全家人的保险呢？的确有一些切实可行的办法，用更少钱给一家老小配好保险。掌握以下3个小技巧，将帮助你买保险省钱：
技巧一：确保交了社保。
这里说的社保，不单单指公司交的职工社保，还包括灵活就业社保、城镇居民医保，以及农村的新农合。交没交社保，一是会影响买保险的价格。以给3岁的孩子买一份百万医疗险为例，如果没有交社保，保险的价格是有社保的2倍多。二是会影响保险的报销比例。以意外险的意外医疗保障，如果意外医疗有社保先报销过，这份保险能100%报，自己不用另外掏钱；如果没有社保，则只报80%，剩下的部分还得自己掏。
由此可见，社保对买商业保险能省多少钱，以及能报销多少钱的影响非常大。所以，当准备给家里人买保险之前，一定要先确保他们一定交了社保。
技巧二：生日前下单
先做一个提醒，这里说的生日前下单，不是说等到快过生日了才下单。而是对比过完生日长一岁，生日前会更便宜。
道理很简单，买保险是按周岁计，过完生日就长了一岁，有些保险会随年龄的增长而涨价。以重疾险为例，同样的保障情况下，生日前29岁买，比生日后30岁买，每年便宜一百多元，几十年缴费下来就要便宜几千元。
但是，正如之前所说，我们不能等到生日快到了才下单。因为保险公司走核保等流程还需要一定的时间，因此千万不要掐着表购买，一定要留够充足的时间，避免生日都过了保险合同才生效。
技巧三：不追求一步到位
这里说的一步到位，主要有两种情况：一张保单保所有；重疾险保障一次性做全。
一张保单保所有，就是不管是给家人买还是给自己买，有时候为图省事，买了一份高额的主险，然后附加了一堆险种。这张保单看似面面俱到，但性价比怎么样就很难说了。而且多数情况下并不符合你的需求。
而重疾险的花费则是买保险的大头，但这个“大头”其实可以有非常大的调整空间。
比如给0岁的女宝宝买某份重疾险，选择50万元保额保30年，分20年交费，基础保障，一年只需要交费660元；而同样的保额和交费时间，选择保终身和所有附加保障，则需要5914元/年，价差差不多9倍多。
做好这三件事后，买保险还要切忌“一碗水端平”，因为不同家庭成员的需求是不同的，每个家庭成员根据自身对家庭的责任需要配置不同的险种。下面来看不同的险种中，不同的家庭成员需要哪些，又不需要哪些。
1、意外险
能报销因意外导致的医疗费；万一因意外不幸致残或者身故，能一次性赔一笔钱。家中无论老小，意外风险都是不可预知的，所以建议人手一份。
不过购买时要注意，往往保1年的产品，保障比保长期的更全面，性价比也更高。
2、百万医疗险
能报销高达上百万元的巨额医疗费，建议能买的都买上。不过对身体健康条件的要求比较高，老人不一定能买到。万一买不了，可以考虑防癌医疗险和惠民保。
正因为对健康的要求比较高，所以建议优先考虑能保证续保的产品。确保在保证续保期内，哪怕身体变差也能有保障。
3、重疾险
确诊了合同约定的疾病，能一次性赔一笔钱，弥补治疗期间的家庭收入损失，建议成人和小孩都配上。
由于重疾险的价格随年龄增长而增加，所以给小孩买价格便宜，性价比高；而给老人买则可能出现总保费超过保额的情况。
4、定期寿险
在保障期内身故或全残，能一次性把保额赔给家人，建议给家庭经济支柱买。
定期寿险适合需要赡养老人、抚养小孩，有房贷、车贷等经济压力的家庭支柱。老人和小孩都不必承担家庭经济责任，也就没必要花这个钱。
总的来说，对于经济条件一般，预算有限的家庭，家庭顶梁柱是家里责任最重的人，所以四大险种都需要配齐。占大头的重疾险建议选择定期而非终身，可以节约不少预算。孩子年龄小，意外和生病风险比较大，因此要购买意外险和医疗险，重疾险可以先保30年，等预算增加了或者等孩子自己长大挣钱了，再买一份，把保障期限拉长一些。老人则主要配好意外险和医疗险就行。
技巧一：确保交了社保。
这里说的社保，不单单指公司交的职工社保，还包括灵活就业社保、城镇居民医保，以及农村的新农合。交没交社保，一是会影响买保险的价格。以给3岁的孩子买一份百万医疗险为例，如果没有交社保，保险的价格是有社保的2倍多。二是会影响保险的报销比例。以意外险的意外医疗保障，如果意外医疗有社保先报销过，这份保险能100%报，自己不用另外掏钱；如果没有社保，则只报80%，剩下的部分还得自己掏。
由此可见，社保对买商业保险能省多少钱，以及能报销多少钱的影响非常大。所以，当准备给家里人买保险之前，一定要先确保他们一定交了社保。
技巧二：生日前下单
先做一个提醒，这里说的生日前下单，不是说等到快过生日了才下单。而是对比过完生日长一岁，生日前会更便宜。
道理很简单，买保险是按周岁计，过完生日就长了一岁，有些保险会随年龄的增长而涨价。以重疾险为例，同样的保障情况下，生日前29岁买，比生日后30岁买，每年便宜一百多元，几十年缴费下来就要便宜几千元。
但是，正如之前所说，我们不能等到生日快到了才下单。因为保险公司走核保等流程还需要一定的时间，因此千万不要掐着表购买，一定要留够充足的时间，避免生日都过了保险合同才生效。
技巧三：不追求一步到位
这里说的一步到位，主要有两种情况：一张保单保所有；重疾险保障一次性做全。
一张保单保所有，就是不管是给家人买还是给自己买，有时候为图省事，买了一份高额的主险，然后附加了一堆险种。这张保单看似面面俱到，但性价比怎么样就很难说了。而且多数情况下并不符合你的需求。
而重疾险的花费则是买保险的大头，但这个“大头”其实可以有非常大的调整空间。
比如给0岁的女宝宝买某份重疾险，选择50万元保额保30年，分20年交费，基础保障，一年只需要交费660元；而同样的保额和交费时间，选择保终身和所有附加保障，则需要5914元/年，价差差不多9倍多。
做好这三件事后，买保险还要切忌“一碗水端平”，因为不同家庭成员的需求是不同的，每个家庭成员根据自身对家庭的责任需要配置不同的险种。下面来看不同的险种中，不同的家庭成员需要哪些，又不需要哪些。
1、意外险
能报销因意外导致的医疗费；万一因意外不幸致残或者身故，能一次性赔一笔钱。家中无论老小，意外风险都是不可预知的，所以建议人手一份。
不过购买时要注意，往往保1年的产品，保障比保长期的更全面，性价比也更高。
2、百万医疗险
能报销高达上百万元的巨额医疗费，建议能买的都买上。不过对身体健康条件的要求比较高，老人不一定能买到。万一买不了，可以考虑防癌医疗险和惠民保。
正因为对健康的要求比较高，所以建议优先考虑能保证续保的产品。确保在保证续保期内，哪怕身体变差也能有保障。
3、重疾险
确诊了合同约定的疾病，能一次性赔一笔钱，弥补治疗期间的家庭收入损失，建议成人和小孩都配上。
由于重疾险的价格随年龄增长而增加，所以给小孩买价格便宜，性价比高；而给老人买则可能出现总保费超过保额的情况。
4、定期寿险
在保障期内身故或全残，能一次性把保额赔给家人，建议给家庭经济支柱买。
定期寿险适合需要赡养老人、抚养小孩，有房贷、车贷等经济压力的家庭支柱。老人和小孩都不必承担家庭经济责任，也就没必要花这个钱。
总的来说，对于经济条件一般，预算有限的家庭，家庭顶梁柱是家里责任最重的人，所以四大险种都需要配齐。占大头的重疾险建议选择定期而非终身，可以节约不少预算。孩子年龄小，意外和生病风险比较大，因此要购买意外险和医疗险，重疾险可以先保30年，等预算增加了或者等孩子自己长大挣钱了，再买一份，把保障期限拉长一些。老人则主要配好意外险和医疗险就行。
