投保知识
从2023年理赔年报看如何买保险
岁末年初，各保险公司纷纷发布2023年的理赔年报。年报中不乏每年赔了多少钱？哪类险种赔得多？什么疾病更高发等等重要数据，如果你正准备为自己或家人购买保险，这些数据或许能给你一点参考。
获赔率和理赔速度，一直都是大家比较关心的。各大险企2023年的理赔年报大数据显示，不管大公司还是小公司，除个别一两家外，获赔率都在98%以上。
可见，不管大公司还是小公司绝大部分出险的保单都是可以获得理赔的。极少数没有获赔，多是因为没有做好健康告知，又或者没有达到理赔标准、在免责范围内等。
至于理赔速度，从统计到的数据来看，不管大小险企，平均支付时效都在2天以内，最快的公司整体支付时效就半天左右。其中小额支付更是便捷又高效，基本不用半天时间。
那么，从四大险种（医疗险、重疾险、定期寿险和意外险）的理赔数据来看，我们应该怎么挑选合适的产品呢？
1、医疗险
各大保险公司理赔年报显示，医疗险的出险率依然是最高的，平均出险率在78%左右。也就是说：10个申请理赔的人中，平均有8个人是看病。而大部分人就医的原因多为呼吸系统疾病和消化系统疾病。
从年龄分布来看，41到60岁用户出险率较高，其次是18-40岁，所以，这部分年龄的人群在配置保险时，医疗险可以优先考虑。
2、重疾险
虽然重疾险出险率不算高，但理赔金额占比却非常高，在一些公司中理赔金额甚至占比达到70%以上，即保险公司100万元的理赔金额，重疾险就赔了70万元，即使是一些大保险公司，重疾险理赔金额占比也高达50%。
在各大公司的重疾赔付原因中，癌症依然位列榜首。成年人比较高发的癌症是甲状腺癌、肺癌，儿童较为高发的是白血病。
我们都知道，癌症的治疗费用都不低，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》的统计，一般都在22-80万元。而癌症的治疗，往往周期长、容易反复，后续康复也要一大笔钱，所以预算充裕、有家族癌症史的人群，建议在购买重疾险的时候，附加上癌症多次赔。
2023年理赔年报中，不少公司还对高发的轻症进行了统计，比较多提及到的轻症是原位癌、轻度恶性肿瘤和脑垂体瘤、脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤。所以大家在挑选重疾险时，可以留意一下，是否包含以上高发的轻症。
3、定期寿险
2023年理赔年报显示，定期寿险赔付金额最高的十起重大理赔单全部都是千万元级以上金额，赔付原因基本都是疾病身故。
之所以能赔那么多钱，是因为不少用户都同时买了终身寿险、分红型年金险/终身寿险等产品。这些理赔款虽然无法挽救被保人生命，但却能替代被保人承担未完成的家庭责任。尤其是家庭经济支柱、独身子女或者背负房贷、车贷等人群。
另外，相对来说，男性身故出险率大于女性，对大多数家庭经济支柱来说，虽然做不到像前十大理赔案例那样，同时投保多份终身寿险或年金险产品，但一份定期寿险还是值得入手的。这类产品性价比非常高，30岁人群，买100万元保额，保至60岁，女性只要几百元，男性1000多一点就能买到。
4、意外险
2023年理赔年报显示，在常见的意外医疗理赔中，大部分出险原因为：动物抓咬伤、摔倒和骨折。所以在挑选意外险时，意外医疗的保障内容也要格外留心，比如免赔额、赔付比例和保障范围等等。而大部分意外身故事件原因，多为交通事故、溺水或高空坠落。如果是经常开车上班或到处出差的朋友，交通意外保额要买足。
除了四大险种外，有的公司年报中还公布了年金险的数据。其中一家大公司的年金保险累计总保费达6222亿元。可见，还是有不少人，选择储蓄险作为自己的资金规划方式，通过时间复利作用，增值资产。尤其是当下利率下行，储蓄险安全稳健属性，更能稳稳地托举住家庭资产。
总的来说，从今年的理赔数据来看，医疗险依然是出险率较高的险种，这类产品性价比高，建议家里每个人都可以买上一份；重疾险理赔金额占据大头，其中癌症发病率、40-60岁人群的出险率依然是最高的，预算充裕的建议基础保障做足后，考虑一下癌症多次赔或重疾额外赔；定期寿险性价比高，对于独生子女、负债较重或家庭经济支柱来说，都有必要做好相关保障；此外，在挑选意外险时，意外医疗要重点看看免赔额、赔付比例等等。如果还有余力，又或者有资金规划，储蓄险也是个不错的选择。
获赔率和理赔速度，一直都是大家比较关心的。各大险企2023年的理赔年报大数据显示，不管大公司还是小公司，除个别一两家外，获赔率都在98%以上。
可见，不管大公司还是小公司绝大部分出险的保单都是可以获得理赔的。极少数没有获赔，多是因为没有做好健康告知，又或者没有达到理赔标准、在免责范围内等。
至于理赔速度，从统计到的数据来看，不管大小险企，平均支付时效都在2天以内，最快的公司整体支付时效就半天左右。其中小额支付更是便捷又高效，基本不用半天时间。
那么，从四大险种（医疗险、重疾险、定期寿险和意外险）的理赔数据来看，我们应该怎么挑选合适的产品呢？
1、医疗险
各大保险公司理赔年报显示，医疗险的出险率依然是最高的，平均出险率在78%左右。也就是说：10个申请理赔的人中，平均有8个人是看病。而大部分人就医的原因多为呼吸系统疾病和消化系统疾病。
从年龄分布来看，41到60岁用户出险率较高，其次是18-40岁，所以，这部分年龄的人群在配置保险时，医疗险可以优先考虑。
2、重疾险
虽然重疾险出险率不算高，但理赔金额占比却非常高，在一些公司中理赔金额甚至占比达到70%以上，即保险公司100万元的理赔金额，重疾险就赔了70万元，即使是一些大保险公司，重疾险理赔金额占比也高达50%。
在各大公司的重疾赔付原因中，癌症依然位列榜首。成年人比较高发的癌症是甲状腺癌、肺癌，儿童较为高发的是白血病。
我们都知道，癌症的治疗费用都不低，根据《国民防范重大疾病健康教育读本》的统计，一般都在22-80万元。而癌症的治疗，往往周期长、容易反复，后续康复也要一大笔钱，所以预算充裕、有家族癌症史的人群，建议在购买重疾险的时候，附加上癌症多次赔。
2023年理赔年报中，不少公司还对高发的轻症进行了统计，比较多提及到的轻症是原位癌、轻度恶性肿瘤和脑垂体瘤、脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤。所以大家在挑选重疾险时，可以留意一下，是否包含以上高发的轻症。
3、定期寿险
2023年理赔年报显示，定期寿险赔付金额最高的十起重大理赔单全部都是千万元级以上金额，赔付原因基本都是疾病身故。
之所以能赔那么多钱，是因为不少用户都同时买了终身寿险、分红型年金险/终身寿险等产品。这些理赔款虽然无法挽救被保人生命，但却能替代被保人承担未完成的家庭责任。尤其是家庭经济支柱、独身子女或者背负房贷、车贷等人群。
另外，相对来说，男性身故出险率大于女性，对大多数家庭经济支柱来说，虽然做不到像前十大理赔案例那样，同时投保多份终身寿险或年金险产品，但一份定期寿险还是值得入手的。这类产品性价比非常高，30岁人群，买100万元保额，保至60岁，女性只要几百元，男性1000多一点就能买到。
4、意外险
2023年理赔年报显示，在常见的意外医疗理赔中，大部分出险原因为：动物抓咬伤、摔倒和骨折。所以在挑选意外险时，意外医疗的保障内容也要格外留心，比如免赔额、赔付比例和保障范围等等。而大部分意外身故事件原因，多为交通事故、溺水或高空坠落。如果是经常开车上班或到处出差的朋友，交通意外保额要买足。
除了四大险种外，有的公司年报中还公布了年金险的数据。其中一家大公司的年金保险累计总保费达6222亿元。可见，还是有不少人，选择储蓄险作为自己的资金规划方式，通过时间复利作用，增值资产。尤其是当下利率下行，储蓄险安全稳健属性，更能稳稳地托举住家庭资产。
总的来说，从今年的理赔数据来看，医疗险依然是出险率较高的险种，这类产品性价比高，建议家里每个人都可以买上一份；重疾险理赔金额占据大头，其中癌症发病率、40-60岁人群的出险率依然是最高的，预算充裕的建议基础保障做足后，考虑一下癌症多次赔或重疾额外赔；定期寿险性价比高，对于独生子女、负债较重或家庭经济支柱来说，都有必要做好相关保障；此外，在挑选意外险时，意外医疗要重点看看免赔额、赔付比例等等。如果还有余力，又或者有资金规划，储蓄险也是个不错的选择。
