投保知识
养老保险如何合理规划？
养老是每个人终将面对的问题，由于医疗技术的进步和生活水平的提高，人们的寿命得以延长，意味着大家将面临更长的退休期，需要有充分的准备和规划，提前做好经济保障。通常来说，单靠社保养老金是远远不够的，利用商业养老保险来及时补充养老金储备才是明智之举。那么，商业养老保险应该怎么买才合理呢？
首先来看商业养老保险有哪些种类。
一是养老年金险。这是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。
听起来和社保养老金有点类似，但也有不同之处：
1、养老年金险缴费期限和缴费金额更自由
通常可选择一次性缴清，也可以选择3年、5年、10年、15年交，甚至20年交。同时，每年交多少，也相对自由，比如1000元、5000元、1万元起投都可以。
2、养老年金险领取的年限更自由
一般女性可以选择55、60、65、70岁开始领取，而男性可以选择60、65、70岁开始领取。通常不管什么年龄开始领，都可以活到老领到老。当然，开始领取的年龄越晚，每年能领到的钱更多。
养老年金险拥有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点。但也同时存在储备时间较长、流动性较差等不足。更适合身体好，积蓄不多或收入不稳定，想要退休后每年固定领取的人用来养老。
二是增额终身寿险。其以身故或全残作为赔付标准，主要的优势是在保费恒定的情况下，保额可以随着时间不断增加，直至终身。即年龄越大，相应的保额会越来越高。同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。保障期间，可通过部分减保或退保来取出部分或全部现金价值。
也就是说，你可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。减保时间可以比年金险更早，不必非要等到60岁。除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加培训班等，更加灵活。
当然，如果专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
这类保险，更适合对资金灵活度要求较高，希望理财为主并兼顾养老、有资产传承需求的人群。
三是类增额养老年金险。相较于增额终身寿险，其能兼顾保单利益，中长期的收益甚至能直接超越前者，而且投保门槛低。而相对于传统年金，它又能兼顾灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，流动性更强，满足更多元的资金规划需求。
当你预算不够，还在犹豫买年金险还是增额终身寿险时，类增额养老年金险可能是个折中的选择。
明白了商业养老保险的种类，那么应该怎么买呢？
这取决于我们想用这类产品实现什么样的资金规划目标，以及对未来生活有什么样的期待。
从年龄来看的话，可以分成两个阶段来看。
1、45岁以下
这个年龄阶段，开始准备养老金是非常合适的，而且越早准备，越轻松，也能博取更长时间的收益。
不过这个阶段也是家庭经济压力最大的时候，所以，想要实现专款专用，要考虑3种情况：
一是有社保，预算不多。建议直接选择，既能兼顾长期收益，又能兼顾灵活性的类增额养老年金险。
二是无社保，预算不多。建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。
三是手头预算充足。无论是否有社保，都可通过组合搭配养老年金和类增额养老年金险。养老年金险可以给退休后额外补充一笔稳定的现金流，是非常不错的选择；预算丰富则可以用类增额养老年金险这类前期收益高的产品，来补充临时的大额开支。
2、45岁以上
这个阶段距离由于没有太长时间可以让产品实现复利增值，而且很多产品因年龄限制不一定能买到。
有社保的，如果预算还算充足，可以补充一些商业养老金，预算不足，也可以量力而为，适当做一些养老金的补充。这类人群建议选择灵活性更强的增额终身寿险或者类增额养老年金险。
没有社保的，不管预算是否充足，都建议首先搭配一份退休后，每年可以固定领取的养老年金，然后，再根据自己的预算是否充足，来判断是否再增加一份灵活性更强的养老保险。
首先来看商业养老保险有哪些种类。
一是养老年金险。这是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。简单理解，就是年轻时交一笔钱给保险公司，退休之后从保单里定期领钱，一直可以领到身故。
听起来和社保养老金有点类似，但也有不同之处：
1、养老年金险缴费期限和缴费金额更自由
通常可选择一次性缴清，也可以选择3年、5年、10年、15年交，甚至20年交。同时，每年交多少，也相对自由，比如1000元、5000元、1万元起投都可以。
2、养老年金险领取的年限更自由
一般女性可以选择55、60、65、70岁开始领取，而男性可以选择60、65、70岁开始领取。通常不管什么年龄开始领，都可以活到老领到老。当然，开始领取的年龄越晚，每年能领到的钱更多。
养老年金险拥有保单利益确定，安全性高、提供稳定的现金流、强制储蓄，对冲长寿风险、资金累积生息，收益增值等优点。但也同时存在储备时间较长、流动性较差等不足。更适合身体好，积蓄不多或收入不稳定，想要退休后每年固定领取的人用来养老。
二是增额终身寿险。其以身故或全残作为赔付标准，主要的优势是在保费恒定的情况下，保额可以随着时间不断增加，直至终身。即年龄越大，相应的保额会越来越高。同时，它的现金价值，随着时间推移也会逐渐升高。保障期间，可通过部分减保或退保来取出部分或全部现金价值。
也就是说，你可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。减保时间可以比年金险更早，不必非要等到60岁。除了维持基本的衣食住行，还可以把这笔养老资金用来旅游、参加培训班等，更加灵活。
当然，如果专门用来养老，减保也要谨慎规划，因为保险的现金价值是会领完的，要避免“人还在，钱没了”的困境。
这类保险，更适合对资金灵活度要求较高，希望理财为主并兼顾养老、有资产传承需求的人群。
三是类增额养老年金险。相较于增额终身寿险，其能兼顾保单利益，中长期的收益甚至能直接超越前者，而且投保门槛低。而相对于传统年金，它又能兼顾灵活性，前期现价更高，封闭期更短，拥有灵活减保功能，流动性更强，满足更多元的资金规划需求。
当你预算不够，还在犹豫买年金险还是增额终身寿险时，类增额养老年金险可能是个折中的选择。
明白了商业养老保险的种类，那么应该怎么买呢？
这取决于我们想用这类产品实现什么样的资金规划目标，以及对未来生活有什么样的期待。
从年龄来看的话，可以分成两个阶段来看。
1、45岁以下
这个年龄阶段，开始准备养老金是非常合适的，而且越早准备，越轻松，也能博取更长时间的收益。
不过这个阶段也是家庭经济压力最大的时候，所以，想要实现专款专用，要考虑3种情况：
一是有社保，预算不多。建议直接选择，既能兼顾长期收益，又能兼顾灵活性的类增额养老年金险。
二是无社保，预算不多。建议给自己一笔专款专用的养老年金，同样的保费，撬动最大的领取金额才是最好的。
三是手头预算充足。无论是否有社保，都可通过组合搭配养老年金和类增额养老年金险。养老年金险可以给退休后额外补充一笔稳定的现金流，是非常不错的选择；预算丰富则可以用类增额养老年金险这类前期收益高的产品，来补充临时的大额开支。
2、45岁以上
这个阶段距离由于没有太长时间可以让产品实现复利增值，而且很多产品因年龄限制不一定能买到。
有社保的，如果预算还算充足，可以补充一些商业养老金，预算不足，也可以量力而为，适当做一些养老金的补充。这类人群建议选择灵活性更强的增额终身寿险或者类增额养老年金险。
没有社保的，不管预算是否充足，都建议首先搭配一份退休后，每年可以固定领取的养老年金，然后，再根据自己的预算是否充足，来判断是否再增加一份灵活性更强的养老保险。
