投保知识
小小意外险 门道真不少
俗话说，明天和意外，不知道哪个会先来，意外险便成了现代人的“刚需”。由于价格便宜，很多朋友都选择随意购买，但是这个小小的意外险，购买起来门槛却一点也不少。
首先，投保前，要了解5个问题。
1、意外险能保哪些意外？
大多数意外险只要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”4个条件，且不涉及免责条款，就在保障范围内。
比如私家车意外、猫爪狗咬都能保，但中暑、高原反应等则属于疾病，通常不保。值得一提的是，猝死虽然属于疾病，但由于比较高发，部分意外险拓展了这项保障。此外，还有只保障特定意外事故的产品，比如航空意外险，旅游意外险。
2、意外险怎么赔？
有3大基础保障：一是意外身故，买多少赔多少；二是意外伤残：根据伤残等级1~10级按比例赔付，1级最重，10级最轻；三是意外导致的门诊和住院费用，按比例报销。
要注意的是，意外身故和伤残通常共享保额，比如保额50万元，伤残已经赔15万元，后面再身故就只能赔35万元。另外，伤残等级根据《人身保险伤残评定标准及代码》评定，不用担心保险公司会少赔。
此外，意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔等保障。
3、有了意外险，还要买旅游险、交通工具意外险吗？
通常不需要，但要注意的是，大多意外险只能保障中国大陆地区发生的意外，如果去港澳台和国外旅游，需要购买专门的旅游意外险。
4、一年期意外险每年都要重新买，可以买长期的吗？
目前不建议，一年期意外险性价比最高，暂时还没有高性价比的长期意外险。
5、孩子买了学平险，还要买意外险吗？
一般来说，学平险保障全面，但也可以补充一份报销条件更好的意外险，意外伤残也可以叠加赔付。
另外根据监管规定，除3种特殊情况外，0~9岁孩子身故最高赔20万元，10~17岁身故最高赔50万元，因此孩子的意外身故保额不用买太高。
其次，投保时，要关注以下2个问题。
6、挑选意外险，要关注什么？
主要关注保障责任，保障越全面越好，成人意外险最好意外事故、意外伤残、意外医院、意外住院津贴、特定交通意外额外赔和是否包含猝死都要有，少儿和老人意外险则可以重点关注意外医疗保障。
其中，医院是个容易被大家忽视的问题。大多数意外险的医院范围是二级及以上公立医院普通部，但是很多产品规定部分地区的医院不赔，买之前一定要看清楚。
此外，大家还可以关注免责内容，越少越好。
最后可以看一下价格，相似保障和保额下，保费越便宜越好。
7、投保意外险时，要注意什么？
投保意外险时，要注意是否符合投保条件，包括以下3个方面：
一是职业，大多数人都属于1~3类职业，可选产品较多；如果从事4~6类职业，只能买中高危职业意外险，价格也会贵一些。
投保后如果换了工作，应当及时通知保险公司。如果换成了拒保的高危职业，建议大家及时投保一份中高危意外险。
二是健康告知，成人意外险和老人意外险基本都有健康告知，一旦涉及就只能选择其他产品，不支持核保。
三是投保地区，如果想买100万元保额的意外险，一定要注意投保地区，一般要求常住地在一二线城市。如果不符合投保地区要求，可以看看其他产品，或者买两份50万元保额的意外险。
最后是投保后，要关注以下3个问题。
8、意外险的钱赔给谁？
意外险保障较多，很多人分不清钱到底给谁。首先，意外身故保险金，赔给身故受益人，比如配偶、父母、孩子，我们可以直接指定受益人和受益比例，部分产品则需要投保后才能指定。而意外伤残、意外医疗的保险金，通常都是赔给被保人本人。
9、意外险理赔，需要哪些材料？
意外险保障较多，赔付的材料也不一样。
通用材料包括保险合同、被保人证件、受益人关系证明等，其他根据理赔情况会有差异：
意外身故：需要公安部门或者医院等出具的验尸报告、死亡证明、户籍注销证明、（火）土葬证明，如果意外失踪，则需要人民法院的宣告死亡判决书；
意外伤残：司法机构或者鉴定中心的伤残鉴定报告；
意外医疗：就医资料，包括病历、出院小结、发票等。
还有一项重要的材料：证明事故性质的材料，比如司法部门出具的调查报告、尸检报告、事故相关视频照片等等。
因此，万一发生了意外，可以第一时间拍照拍摄记录下来作为证据，并及时报案便于保险公司调查确认。
10、意外险有哪些常见拒赔情形？
有8种常见拒赔情形，按照常见程度排序如下：
涉及健康告知或不符合职业，不属于意外事故，材料不足以证明是意外事故，住错医院，投保人或被保人的故意行为（如自杀自残），存在精神疾病、醉酒、受毒品影响期间发生的意外，从事高风险运动发生意外，其他特殊情形。
首先，投保前，要了解5个问题。
1、意外险能保哪些意外？
大多数意外险只要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”4个条件，且不涉及免责条款，就在保障范围内。
比如私家车意外、猫爪狗咬都能保，但中暑、高原反应等则属于疾病，通常不保。值得一提的是，猝死虽然属于疾病，但由于比较高发，部分意外险拓展了这项保障。此外，还有只保障特定意外事故的产品，比如航空意外险，旅游意外险。
2、意外险怎么赔？
有3大基础保障：一是意外身故，买多少赔多少；二是意外伤残：根据伤残等级1~10级按比例赔付，1级最重，10级最轻；三是意外导致的门诊和住院费用，按比例报销。
要注意的是，意外身故和伤残通常共享保额，比如保额50万元，伤残已经赔15万元，后面再身故就只能赔35万元。另外，伤残等级根据《人身保险伤残评定标准及代码》评定，不用担心保险公司会少赔。
此外，意外险通常还拓展了意外住院津贴、特定交通身故/伤残意外额外赔等保障。
3、有了意外险，还要买旅游险、交通工具意外险吗？
通常不需要，但要注意的是，大多意外险只能保障中国大陆地区发生的意外，如果去港澳台和国外旅游，需要购买专门的旅游意外险。
4、一年期意外险每年都要重新买，可以买长期的吗？
目前不建议，一年期意外险性价比最高，暂时还没有高性价比的长期意外险。
5、孩子买了学平险，还要买意外险吗？
一般来说，学平险保障全面，但也可以补充一份报销条件更好的意外险，意外伤残也可以叠加赔付。
另外根据监管规定，除3种特殊情况外，0~9岁孩子身故最高赔20万元，10~17岁身故最高赔50万元，因此孩子的意外身故保额不用买太高。
其次，投保时，要关注以下2个问题。
6、挑选意外险，要关注什么？
主要关注保障责任，保障越全面越好，成人意外险最好意外事故、意外伤残、意外医院、意外住院津贴、特定交通意外额外赔和是否包含猝死都要有，少儿和老人意外险则可以重点关注意外医疗保障。
其中，医院是个容易被大家忽视的问题。大多数意外险的医院范围是二级及以上公立医院普通部，但是很多产品规定部分地区的医院不赔，买之前一定要看清楚。
此外，大家还可以关注免责内容，越少越好。
最后可以看一下价格，相似保障和保额下，保费越便宜越好。
7、投保意外险时，要注意什么？
投保意外险时，要注意是否符合投保条件，包括以下3个方面：
一是职业，大多数人都属于1~3类职业，可选产品较多；如果从事4~6类职业，只能买中高危职业意外险，价格也会贵一些。
投保后如果换了工作，应当及时通知保险公司。如果换成了拒保的高危职业，建议大家及时投保一份中高危意外险。
二是健康告知，成人意外险和老人意外险基本都有健康告知，一旦涉及就只能选择其他产品，不支持核保。
三是投保地区，如果想买100万元保额的意外险，一定要注意投保地区，一般要求常住地在一二线城市。如果不符合投保地区要求，可以看看其他产品，或者买两份50万元保额的意外险。
最后是投保后，要关注以下3个问题。
8、意外险的钱赔给谁？
意外险保障较多，很多人分不清钱到底给谁。首先，意外身故保险金，赔给身故受益人，比如配偶、父母、孩子，我们可以直接指定受益人和受益比例，部分产品则需要投保后才能指定。而意外伤残、意外医疗的保险金，通常都是赔给被保人本人。
9、意外险理赔，需要哪些材料？
意外险保障较多，赔付的材料也不一样。
通用材料包括保险合同、被保人证件、受益人关系证明等，其他根据理赔情况会有差异：
意外身故：需要公安部门或者医院等出具的验尸报告、死亡证明、户籍注销证明、（火）土葬证明，如果意外失踪，则需要人民法院的宣告死亡判决书；
意外伤残：司法机构或者鉴定中心的伤残鉴定报告；
意外医疗：就医资料，包括病历、出院小结、发票等。
还有一项重要的材料：证明事故性质的材料，比如司法部门出具的调查报告、尸检报告、事故相关视频照片等等。
因此，万一发生了意外，可以第一时间拍照拍摄记录下来作为证据，并及时报案便于保险公司调查确认。
10、意外险有哪些常见拒赔情形？
有8种常见拒赔情形，按照常见程度排序如下：
涉及健康告知或不符合职业，不属于意外事故，材料不足以证明是意外事故，住错医院，投保人或被保人的故意行为（如自杀自残），存在精神疾病、醉酒、受毒品影响期间发生的意外，从事高风险运动发生意外，其他特殊情形。
