投保知识
买保险如何选对受益人？
买保险有一个重要且容易被人忽略的环节，就是确定受益人。在人身保险合同中，当被保险人出现规定的保险事故时，受益人享有保险金的请求权和获得权。通俗地讲，受益人就是可以去找保险公司理赔并且接收理赔金的人。其可以是一人或者多人，投保人或者被保险人都可以作为受益人，但受益人不一定是投保人或被保险人。由此可见，一份保单要想发挥应有的作风，选对受益人十分重要。
首先来看，受益人可以选谁？
一般来说，受益人有两种选择：
一是指定受益人。但有一个重要前提，《保险法》规定：在被保险人同意的情况下，受益人是可以指定任何人的。也就是说：虽然受益人可以由投保人指定，但是要以被保人的意见为准。不过在现实生活中，大多数保险公司出于会出于道德风险考虑，只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
指定受益人可以是一人，也可以是多人，投保人可以指定受益的顺序和份额。如果指定多个受益人，发生理赔时，只有第一顺序受益人都不在世了，第二顺序受益人人才可能获得赔偿金。如果没有指定，赔偿金就由所有受益人平均分配。
二是法定受益人。投保人没有指定受益人，则默认为法定受益人。法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取。
《继承法》第十条规定， 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
通常来说，最好指定受益人，因为这样一可以避免家庭纠纷。只要指定了具体的受益人，那么其他潜在法定继承人就彻底地与这笔赔偿金无关了。这样一来，不仅保护了受益人的利益，也使得想争夺赔偿金的亲属打消了该念头；二可以分离债务。如果没有指定受益人，赔偿金就会按《继承法》分配继承，属于遗产。遗产首先要用于偿还被保险人的相关债务和缴纳税费。而指定受益人的赔偿金不属于遗产，免征税费，是可以完整领到赔偿金的；三是理赔准备相对简单。如果是指定收益人，当被保险人身故后，一般都是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了。而法定受益人还需要提供可证明合法继承权的相关权利文件、受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了，还要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。所以指定受益人明显更简单操作，所需的资料更少，速度更快。
现在问题来了，如何选择指定受益人呢？
首先，我们来看可以指定谁为受益人？
一般来说，谁都可以成为指定受益人。但保险公司出于风控考虑，会要求客户选择第一顺序继承人（配偶、子女、父母）为受益人，若是选择非第一顺序继承人为受益人，则需要投保人、被保人、受益人同时到保险公司办理相关手续。
除了“人”以外，还能选择慈善基金、信托公司等机构作为受益人。
那么，指定受益人能改吗？
随时可改。联络保险公司，告知其需要更改受益人即可，并做好保单保全。需要的资料大多有被保险人同意并签名的保全申请书，被保险人的有效身份证件，新受益人的有效身份证件，被保险人和新受益人的有效关系证明（如户口本）。具体资料以保险公司要求为准。
接下来，如果指定多个受益人，怎么分配受益比例？
这个主要由被保人的主观意愿决定。一般来说，未婚，指定父母为受益人，各自占50%。已婚，指定子女/配偶/父母为受益人，比例由被保人自由分配。
值得注意的是，指定受益人时表述要明确，不要使用模糊语言。
比如，不要使用“妻子”、“孩子”这种字眼指向性不明确的词语。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。
此外，指定受益人时，受益顺序和受益比例要填写清楚。如果未确定受益比例份额，受益人将按照相等份额享有受益权，同等比例分配赔偿金。
配置保险，是对自己、对家人责任感的体现。保险金该留给谁，怎么分配，一直都是一个棘手的问题。因此，保险赔偿金最好指定受益人，而该留给一个人还是几个人，怎么分配，还得从家庭责任、生存能力、利益关系等多方面综合考虑，不得马虎。
首先来看，受益人可以选谁？
一般来说，受益人有两种选择：
一是指定受益人。但有一个重要前提，《保险法》规定：在被保险人同意的情况下，受益人是可以指定任何人的。也就是说：虽然受益人可以由投保人指定，但是要以被保人的意见为准。不过在现实生活中，大多数保险公司出于会出于道德风险考虑，只允许指定父母、配偶、子女为受益人。
指定受益人可以是一人，也可以是多人，投保人可以指定受益的顺序和份额。如果指定多个受益人，发生理赔时，只有第一顺序受益人都不在世了，第二顺序受益人人才可能获得赔偿金。如果没有指定，赔偿金就由所有受益人平均分配。
二是法定受益人。投保人没有指定受益人，则默认为法定受益人。法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取。
《继承法》第十条规定， 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母；第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
通常来说，最好指定受益人，因为这样一可以避免家庭纠纷。只要指定了具体的受益人，那么其他潜在法定继承人就彻底地与这笔赔偿金无关了。这样一来，不仅保护了受益人的利益，也使得想争夺赔偿金的亲属打消了该念头；二可以分离债务。如果没有指定受益人，赔偿金就会按《继承法》分配继承，属于遗产。遗产首先要用于偿还被保险人的相关债务和缴纳税费。而指定受益人的赔偿金不属于遗产，免征税费，是可以完整领到赔偿金的；三是理赔准备相对简单。如果是指定收益人，当被保险人身故后，一般都是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了。而法定受益人还需要提供可证明合法继承权的相关权利文件、受益人与被保人的关系证明。如果有个别受益人不在世了，还要提供其死亡证明。因为保险公司要根据在世的受益人的人数来分配赔偿金。所以指定受益人明显更简单操作，所需的资料更少，速度更快。
现在问题来了，如何选择指定受益人呢？
首先，我们来看可以指定谁为受益人？
一般来说，谁都可以成为指定受益人。但保险公司出于风控考虑，会要求客户选择第一顺序继承人（配偶、子女、父母）为受益人，若是选择非第一顺序继承人为受益人，则需要投保人、被保人、受益人同时到保险公司办理相关手续。
除了“人”以外，还能选择慈善基金、信托公司等机构作为受益人。
那么，指定受益人能改吗？
随时可改。联络保险公司，告知其需要更改受益人即可，并做好保单保全。需要的资料大多有被保险人同意并签名的保全申请书，被保险人的有效身份证件，新受益人的有效身份证件，被保险人和新受益人的有效关系证明（如户口本）。具体资料以保险公司要求为准。
接下来，如果指定多个受益人，怎么分配受益比例？
这个主要由被保人的主观意愿决定。一般来说，未婚，指定父母为受益人，各自占50%。已婚，指定子女/配偶/父母为受益人，比例由被保人自由分配。
值得注意的是，指定受益人时表述要明确，不要使用模糊语言。
比如，不要使用“妻子”、“孩子”这种字眼指向性不明确的词语。通常情况下，在填写保险受益人时，要写清楚受益人的姓名、性别、身份证号码、与被保险人的关系、本人亲笔签名、住址、联系方式等。
此外，指定受益人时，受益顺序和受益比例要填写清楚。如果未确定受益比例份额，受益人将按照相等份额享有受益权，同等比例分配赔偿金。
配置保险，是对自己、对家人责任感的体现。保险金该留给谁，怎么分配，一直都是一个棘手的问题。因此，保险赔偿金最好指定受益人，而该留给一个人还是几个人，怎么分配，还得从家庭责任、生存能力、利益关系等多方面综合考虑，不得马虎。
