投保知识
买保险的基本逻辑是什么？
保险市场上，公司众多，产品更是多如繁星，如何买对保险，是大多消费者都很头痛的问题。其实，万事万物的运行都离不开自身的基本逻辑，只要你了解了买保险的基本逻辑，那么，从纷繁复杂的保险产品中找到那个最适合你的保险方案并非难事。那么，对于我们普通消费者来说，买保险的基本逻辑究竟是什么呢？
首先，我们需要了解一下保险的本质到底是什么？
让我们简单类比一下，保险从社会功用角度来看就像是彩票加储蓄。
彩票的本质是“我为人人，人人为我”，没有中奖时，买彩票的2元钱就是消费，如果中奖了，回报的杠杆就是几十倍、几百倍、甚至更高。保险有一大类别就是消费型保险，保费不高，但一旦出险后所得到的金额会比本金高出很多倍。两者的原理是一样的，也是“我为人人，人人为我”。正是因为杠杆的这种良性社会功用，所以彩票用于我国的体育事业和福利事业，保险用于我国的意外风险、重疾风险、医疗风险的分散和转移。
再看银行储蓄，其本质是向储户提供“本金+利息”。保险的另一大类别就是储蓄型保险。说白了，与其说是储蓄型保险，还不如说是保险形态的储蓄，如果忽略或者去除保险形态（保险属性）之后，剩下的功能就约等于是长期储蓄了。与银行储蓄的区别是：银行侧重于5年期以内的储蓄；而储蓄型保险侧重于5年以上的定期、甚至于是终身的稳定复利增值，时间越长年化单利利率越高。
了解保险的社会功用主要是帮助我们从市场数千种保险产品当中看清保险的本质。保险有两大类，第一类是消费类的保险；第二类是储蓄类的保险。人们对保险的误解和偏见很大一部分就是源于对两类保险的本质认识不彻底。具体就是买了消费类保险的人觉得不划算，买了储蓄类保险的人觉得保险的收益率并不高而且时间还很长。
所以，当您要买第一类保险时，您需要有的心态应该是：用较低的保费成本和较高的杠杆把未来可能的风险进行分散和转移。当您要买第二类保险时，您需要有的心态应该是：用较长时间锁定利率进行复利增值来满足未来较长一段时间的资金安排。请注意：第二类保险某种意义上相当于长期储蓄，所以和日常银行储蓄类似，本质上它还是属于防守型投资！所以不要总拿它的收益来对比基金股票这些权益类投资品种，因为对于广大普通老百姓而言，储蓄型保险的长期收益还真的是一个很不错的投资渠道。
人的一生，有的风险总是需要分散和转移的；有些资金总是要为远期目标提前做准备和规划的。这样看来并非是我们所要买的“保险”不好，恰恰相反“保险”确实是一个值得拥有的好东西、好工具。
现在，我们来看，买保险的基本逻辑到底是什么呢？
一是我们必须用“适配资金”来购买保险。适配资金就是购买保险的钱不会影响您当下和未来中远期的其他资金用途。通俗来讲就是东西再好，也要有与之匹配的钱才能购买。比如您想每年交10万元来购买储蓄型保险，您有没有10万元不重要，重要的是您所要交的保费必须是中长期没有其他用途的钱。如果这些钱有可能与您的短期资金用途发生冲突，那么这些钱就不是“适配资金”。如果没有适配资金就不适合购买保险。
二是在最优年龄段购买保险。通常来说购买保险总是越早越便宜，由于第一类保险的保费相对便宜，可以在有稳定工作收入后、只要有适配资金就可以开始逐步购买。30岁-40岁为最优，40-50次之，50岁以后再投保的保费就比较贵了，但是如果错过了最优和次优年龄段，也不能因为贵一点就完全放弃。由于第二类保险的本质就是长期储蓄，在有适配资金的情况下也是越早越好，与年龄大小无关。数据显示这部分人群的年龄相对集中在40-60岁之间，60岁以后在最近几年呈现上升趋势，主要是以传承为目的的投保人在增加。
三是买第一类保险要注重功能，买第二类保险要注重收益和灵活性。第一类保险主要是重疾险和医疗险，买这一类保险要重点关注保险责任是否满足自己的功能需要。第二类保险本质是储蓄，收益和灵活性是核心考量因素。
四是先建立第一类保险，再建立第二类保险。第一类保险以能够覆盖预估需求为原则，不建议超额购买。如果适配资金充足可以考虑同步建设，如果适配资金不充足，这两类保险都可以采取分批次购买、逐步加保的方式来完善。
五是家庭成员购买保险时，第一类保险先“顶梁柱”和大人、其次是孩子，第二类保险先自己和伴侣的养老、其次是给孩子的传承。
首先，我们需要了解一下保险的本质到底是什么？
让我们简单类比一下，保险从社会功用角度来看就像是彩票加储蓄。
彩票的本质是“我为人人，人人为我”，没有中奖时，买彩票的2元钱就是消费，如果中奖了，回报的杠杆就是几十倍、几百倍、甚至更高。保险有一大类别就是消费型保险，保费不高，但一旦出险后所得到的金额会比本金高出很多倍。两者的原理是一样的，也是“我为人人，人人为我”。正是因为杠杆的这种良性社会功用，所以彩票用于我国的体育事业和福利事业，保险用于我国的意外风险、重疾风险、医疗风险的分散和转移。
再看银行储蓄，其本质是向储户提供“本金+利息”。保险的另一大类别就是储蓄型保险。说白了，与其说是储蓄型保险，还不如说是保险形态的储蓄，如果忽略或者去除保险形态（保险属性）之后，剩下的功能就约等于是长期储蓄了。与银行储蓄的区别是：银行侧重于5年期以内的储蓄；而储蓄型保险侧重于5年以上的定期、甚至于是终身的稳定复利增值，时间越长年化单利利率越高。
了解保险的社会功用主要是帮助我们从市场数千种保险产品当中看清保险的本质。保险有两大类，第一类是消费类的保险；第二类是储蓄类的保险。人们对保险的误解和偏见很大一部分就是源于对两类保险的本质认识不彻底。具体就是买了消费类保险的人觉得不划算，买了储蓄类保险的人觉得保险的收益率并不高而且时间还很长。
所以，当您要买第一类保险时，您需要有的心态应该是：用较低的保费成本和较高的杠杆把未来可能的风险进行分散和转移。当您要买第二类保险时，您需要有的心态应该是：用较长时间锁定利率进行复利增值来满足未来较长一段时间的资金安排。请注意：第二类保险某种意义上相当于长期储蓄，所以和日常银行储蓄类似，本质上它还是属于防守型投资！所以不要总拿它的收益来对比基金股票这些权益类投资品种，因为对于广大普通老百姓而言，储蓄型保险的长期收益还真的是一个很不错的投资渠道。
人的一生，有的风险总是需要分散和转移的；有些资金总是要为远期目标提前做准备和规划的。这样看来并非是我们所要买的“保险”不好，恰恰相反“保险”确实是一个值得拥有的好东西、好工具。
现在，我们来看，买保险的基本逻辑到底是什么呢？
一是我们必须用“适配资金”来购买保险。适配资金就是购买保险的钱不会影响您当下和未来中远期的其他资金用途。通俗来讲就是东西再好，也要有与之匹配的钱才能购买。比如您想每年交10万元来购买储蓄型保险，您有没有10万元不重要，重要的是您所要交的保费必须是中长期没有其他用途的钱。如果这些钱有可能与您的短期资金用途发生冲突，那么这些钱就不是“适配资金”。如果没有适配资金就不适合购买保险。
二是在最优年龄段购买保险。通常来说购买保险总是越早越便宜，由于第一类保险的保费相对便宜，可以在有稳定工作收入后、只要有适配资金就可以开始逐步购买。30岁-40岁为最优，40-50次之，50岁以后再投保的保费就比较贵了，但是如果错过了最优和次优年龄段，也不能因为贵一点就完全放弃。由于第二类保险的本质就是长期储蓄，在有适配资金的情况下也是越早越好，与年龄大小无关。数据显示这部分人群的年龄相对集中在40-60岁之间，60岁以后在最近几年呈现上升趋势，主要是以传承为目的的投保人在增加。
三是买第一类保险要注重功能，买第二类保险要注重收益和灵活性。第一类保险主要是重疾险和医疗险，买这一类保险要重点关注保险责任是否满足自己的功能需要。第二类保险本质是储蓄，收益和灵活性是核心考量因素。
四是先建立第一类保险，再建立第二类保险。第一类保险以能够覆盖预估需求为原则，不建议超额购买。如果适配资金充足可以考虑同步建设，如果适配资金不充足，这两类保险都可以采取分批次购买、逐步加保的方式来完善。
五是家庭成员购买保险时，第一类保险先“顶梁柱”和大人、其次是孩子，第二类保险先自己和伴侣的养老、其次是给孩子的传承。
