投保知识
买重疾险 4个投保黄金期不能错过
重大疾病保险（简称“重疾险”）是四大保障型险种之一，是抵御重大疾病风险的利器。很多人买的第一份保险就是重疾险。重疾险种类丰富，条款内容比较复杂，并且设置了一定保费门槛。有些人认为重疾险要趁早买，也有些人认为买太早，要交很多冤枉钱。那买重疾险的最佳年龄是多少呢？
首先我们需要明白的是，重大疾病是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的疾病，现代人生活节奏快、加班习以为常、饮食不规律、缺乏锻炼，导致罹患重大疾病的概率相较于十几年前要高许多。若不幸罹患重疾，患者极有可能无法从事原有工作，丧失部分或全部经济收入。《国民防范重大疾病健康教育读本》上的数据显示，治疗重大疾病的费用动辄几十万元，有些重疾甚至需要持续治疗，且容易复发，同时，还有房贷车贷、子女教育、父母赡养等等责任，对于普通家庭来说，无疑是难以承受之重。而一次性赔付合同金额的重疾险则可以弥补以上经济损失。因此，买重疾险真的很有必要。
同时，我们也必须要知道，风险和明天，不知道哪一个先来，因此，买重疾险永远的一大原则就是趁早买、现在买、立刻买。而从配置重疾险的重点年龄段来看，每个人一生一共有4个投保黄金期。
1、未成年阶段，0-17岁
买重疾险的第一个投保黄金期是0-17岁。市面上绝大多数重疾险产品，都把起投年龄设置为出生满28天或30天。这一时期投保，在保费方面有优势，同一款重疾险保险产品，投保年龄越小保费越便宜。保险公司对刚出生人群核保相对宽松，基本可以过，除非是重大疾病或先天性疾病。若是刚出生婴儿，家长们可以给宝宝物色一款儿童重疾险，获取专属保障。
2、刚步入社会，18-25岁
如果错过了未成年阶段，那么，刚迈入社会时，18到25岁之间也是买重疾险的黄金年龄，这个年龄年轻有活力，买保险的门槛较低，很容易通过核保，保费也不高。当然，这个阶段，多数人收入有限、预算不多，如果没有家庭资助，可以根据自身情况，选择配置高性价比的消费型重疾险。
3、中年期，35-45岁
看上去，超过35岁，买重疾险似乎有点晚，但为什么说这个点也是一个不错的重疾险购买年龄？正所谓“30而立40不惑”，该年龄段人去通常上有老下有少，是家庭顶梁柱。可伴随着岁月增长，中年群体的身体机能在下降，容易遭受重大疾病侵袭。如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等等。因此，40岁左右的人群应及时配置一份重疾险，抵御健康风险。更重要的是，利用这个年龄段已经达到的财富积累，去及时弥补25岁以前因为收入有限而暂时留下的风险缺口，尽量补足重疾险保额。
4、关键节点，49岁之前
市面上很多重疾险产品超过50岁就买不上了，有的产品放宽至55周岁。但总的来说，伴随着年龄越大，买不上重疾险的可能性就越大。重疾险对健康要求也比较高，被保人年龄越大，健康状况或多或少会有些毛病。若被保险人带病投保的话，很大概率不能通过重疾险的健康告知，会被拒保。
另外到了50岁后，如果你打算投保重疾险，会面临保费高保额低，甚至总保费超过保额（保费倒挂）的情况。同样30万保额，50岁人群投保远没有年轻人投保划算，性价比较低。如果要买重疾险的话，尽量在49岁前购买。
在购买重疾险时，我们也要明确自身需求。例如，身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注放在心脑血管赔付方面。若是家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。而老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。
最后要注意的是保额。根据目前重疾的平均治疗费用来看，30万元基本可以解决大多数重疾的治疗需求。这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万元，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。所以建议最低保额30万元起步，尽量做到50万元，保费预算和健康状况允许的，可以把保额做更高。
首先我们需要明白的是，重大疾病是指医治花费巨大，且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的疾病，现代人生活节奏快、加班习以为常、饮食不规律、缺乏锻炼，导致罹患重大疾病的概率相较于十几年前要高许多。若不幸罹患重疾，患者极有可能无法从事原有工作，丧失部分或全部经济收入。《国民防范重大疾病健康教育读本》上的数据显示，治疗重大疾病的费用动辄几十万元，有些重疾甚至需要持续治疗，且容易复发，同时，还有房贷车贷、子女教育、父母赡养等等责任，对于普通家庭来说，无疑是难以承受之重。而一次性赔付合同金额的重疾险则可以弥补以上经济损失。因此，买重疾险真的很有必要。
同时，我们也必须要知道，风险和明天，不知道哪一个先来，因此，买重疾险永远的一大原则就是趁早买、现在买、立刻买。而从配置重疾险的重点年龄段来看，每个人一生一共有4个投保黄金期。
1、未成年阶段，0-17岁
买重疾险的第一个投保黄金期是0-17岁。市面上绝大多数重疾险产品，都把起投年龄设置为出生满28天或30天。这一时期投保，在保费方面有优势，同一款重疾险保险产品，投保年龄越小保费越便宜。保险公司对刚出生人群核保相对宽松，基本可以过，除非是重大疾病或先天性疾病。若是刚出生婴儿，家长们可以给宝宝物色一款儿童重疾险，获取专属保障。
2、刚步入社会，18-25岁
如果错过了未成年阶段，那么，刚迈入社会时，18到25岁之间也是买重疾险的黄金年龄，这个年龄年轻有活力，买保险的门槛较低，很容易通过核保，保费也不高。当然，这个阶段，多数人收入有限、预算不多，如果没有家庭资助，可以根据自身情况，选择配置高性价比的消费型重疾险。
3、中年期，35-45岁
看上去，超过35岁，买重疾险似乎有点晚，但为什么说这个点也是一个不错的重疾险购买年龄？正所谓“30而立40不惑”，该年龄段人去通常上有老下有少，是家庭顶梁柱。可伴随着岁月增长，中年群体的身体机能在下降，容易遭受重大疾病侵袭。如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风等等。因此，40岁左右的人群应及时配置一份重疾险，抵御健康风险。更重要的是，利用这个年龄段已经达到的财富积累，去及时弥补25岁以前因为收入有限而暂时留下的风险缺口，尽量补足重疾险保额。
4、关键节点，49岁之前
市面上很多重疾险产品超过50岁就买不上了，有的产品放宽至55周岁。但总的来说，伴随着年龄越大，买不上重疾险的可能性就越大。重疾险对健康要求也比较高，被保人年龄越大，健康状况或多或少会有些毛病。若被保险人带病投保的话，很大概率不能通过重疾险的健康告知，会被拒保。
另外到了50岁后，如果你打算投保重疾险，会面临保费高保额低，甚至总保费超过保额（保费倒挂）的情况。同样30万保额，50岁人群投保远没有年轻人投保划算，性价比较低。如果要买重疾险的话，尽量在49岁前购买。
在购买重疾险时，我们也要明确自身需求。例如，身体肥胖人群，突发心脑血管疾病的风险较高，可以重点关注放在心脑血管赔付方面。若是家族有癌症遗传史的人群，就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。而老年人群因健康和年龄问题，适合的重疾险产品少，容易出现保费倒挂的情况。建议配置一份防癌险，意外险以及医疗险也可以配置上，有效抵御风险。
最后要注意的是保额。根据目前重疾的平均治疗费用来看，30万元基本可以解决大多数重疾的治疗需求。这也就说明，如果重疾险的保额不能达到30万元，那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用，更别说后续的康复疗养费了。所以建议最低保额30万元起步，尽量做到50万元，保费预算和健康状况允许的，可以把保额做更高。
