投保知识
保额不足 重疾险如何加保？
对我们买的保险来说，充足的保额，才能帮助我们更好地抵御风险。从这个意义上来说，买保险就是买保额，买重疾险，更是如此。但值得关注的是，各大保险公司2023年的理赔年报数据显示，重疾保额普遍偏低，不少大保险公司重疾险的件均赔付都在10万元以内，有的甚至只有五六万元。在一场大病面前，这点保额无异于杯水车薪。因此，加保成为许多投保人的当务之急。那么，如果过去已经买了重疾险，怎么判断要不要加保？过去买的重疾险保额并不高，怎么加保更合适？
结合普通家庭的情况，一般来说，出现以下4种情况需要考虑及时给重疾险加保：一是家庭资产发生变动，比如收入增加等；二是就医情况变动，比如就医需求提高、就医费用增加等；三是生活成本发生变化，比如通货膨胀、买房购车等；四是家庭责任变动，比如结婚、生小孩、赡养老人等使家庭责任变重的情况发生。
保险加保其实有两层意思：一是增加保额，二是拓展保障内容。
1、增加保额
当以前的重疾险保额不能满足当下的保障需求，就需要加保，提高保障力度。
重疾险是给付型保险，保额买多少赔多少。买重疾险，保额非常关键，决定了我们抵抗重疾风险的能力。比如：以前买重疾险觉得10万元保额已经足够，因为当时的年收入或许只有几万元，物价水平也比现在低很多，而随着时间推移，物价不断上涨，年收入已经达到几十万元甚至上百万元，以前的重疾险保额就起不到转嫁财务风险的作用了。因此，通常建议重疾险的保额应当覆盖治疗费用、收入损失以及履行家庭责任需要的其他相关费用。这就需要增加保额。
2、拓展保障
在不同的人生阶段，需求不同，所承担的责任不同，所以配置的保险也会有所差别。随着年龄的增长，人生责任不断增加：结婚生孩子、组建家庭、赡养老人……不同阶段，我们要对自身保障重新审视、判断当下需求，及时做好匹配和调整。并且，重疾险产品也一直在更新换代，保障内容不断优化升级，如果曾经购买的产品已经不能覆盖现实的风险缺口，这个时候也要拓展保障内容。
比如，以前购买重疾险的时候，仅赔付重疾，而身故保障、中轻症保障在当时都不具备，而现在产品功能更加全面，就需要通过加保才能匹配当下的保障需求。
加保通常来说有3种方式：
一种是提升原有保险的保额，《保险法》规定：投保人和保险人可以协商变更合同内容。保额属于合同内容之一，因此，从理论上讲，购买保险后可以增加保额。不过，这种方式并不是投保人想加就能加的。首先，要看保险合同是否允许变更保额，如果合同规定了保额不能变，这条路就行不通。其次，即便合同规定保额可以变化，还要年保险公司同意，一般来说，保险公司需要重新核保，才能确定是否可以增加保额。因此，用这种方式加保一般都比较困难。
另一种方式是靠保险公司对原保险产品进行升级，比如，放宽理赔条件、增加理赔次数、增加保额等。这种情况更是可遇不可求，很难及时满足我们的需求。
事实上，增加保额最常见、最可能也最简单的方式，就是再买一份保险。那么如何在加保的时候买到一款优秀的重疾险呢？
一看保障是否全面。比如，基础的重疾和轻中症保障要全面，最好重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，轻中症累计赔付的次数是否比较多，赔付方式是否更灵活也是参考要件。同时，如果有一些可选责任也很值得考虑，比如可以附加重疾二次赔和疾病关爱金，这样可以大大提高疾病赔付比例，再比如有专门的癌症保障，包含癌症津贴、癌症多次赔和癌症拓展保险金也很值得买。
二看保费是否便宜。无论是保定期还是保终身，如果一款产品的保费相对于同级别的产品更低廉当然值得优先考虑，用来加保当然性价比更高。
三看健康告知是否宽松。加保可能发生最大的限制条件就是被保人的身体状况相较以前更差，比如有甲状腺结节、乳房结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤等问题，如果产品健康告知宽松，有利于我们更容易通过核保。
四看增值服务是否实用。现在，重疾险产品越来越人性化，不少产品都提供一些实用的增值服务，比如可以垫付医疗费用、协调医疗资源等，包括寻找合适的医院，预约知名专家，开通就医绿色通道，帮助安排住院和手术等，让就医变得更加轻松便捷。
经常对保单进行查漏补缺，才知道自己是否配置齐全，是否需要进一步完善原有的保障。重疾险加保要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。重要的是，重疾险可以购买多份，也可在多家不同公司买，出险后，只要符合理赔条件，都可以叠加赔付。因此，重疾险加保可以更广泛地选择保险公司和产品，尽最大可能匹配自己的保障需求。
结合普通家庭的情况，一般来说，出现以下4种情况需要考虑及时给重疾险加保：一是家庭资产发生变动，比如收入增加等；二是就医情况变动，比如就医需求提高、就医费用增加等；三是生活成本发生变化，比如通货膨胀、买房购车等；四是家庭责任变动，比如结婚、生小孩、赡养老人等使家庭责任变重的情况发生。
保险加保其实有两层意思：一是增加保额，二是拓展保障内容。
1、增加保额
当以前的重疾险保额不能满足当下的保障需求，就需要加保，提高保障力度。
重疾险是给付型保险，保额买多少赔多少。买重疾险，保额非常关键，决定了我们抵抗重疾风险的能力。比如：以前买重疾险觉得10万元保额已经足够，因为当时的年收入或许只有几万元，物价水平也比现在低很多，而随着时间推移，物价不断上涨，年收入已经达到几十万元甚至上百万元，以前的重疾险保额就起不到转嫁财务风险的作用了。因此，通常建议重疾险的保额应当覆盖治疗费用、收入损失以及履行家庭责任需要的其他相关费用。这就需要增加保额。
2、拓展保障
在不同的人生阶段，需求不同，所承担的责任不同，所以配置的保险也会有所差别。随着年龄的增长，人生责任不断增加：结婚生孩子、组建家庭、赡养老人……不同阶段，我们要对自身保障重新审视、判断当下需求，及时做好匹配和调整。并且，重疾险产品也一直在更新换代，保障内容不断优化升级，如果曾经购买的产品已经不能覆盖现实的风险缺口，这个时候也要拓展保障内容。
比如，以前购买重疾险的时候，仅赔付重疾，而身故保障、中轻症保障在当时都不具备，而现在产品功能更加全面，就需要通过加保才能匹配当下的保障需求。
加保通常来说有3种方式：
一种是提升原有保险的保额，《保险法》规定：投保人和保险人可以协商变更合同内容。保额属于合同内容之一，因此，从理论上讲，购买保险后可以增加保额。不过，这种方式并不是投保人想加就能加的。首先，要看保险合同是否允许变更保额，如果合同规定了保额不能变，这条路就行不通。其次，即便合同规定保额可以变化，还要年保险公司同意，一般来说，保险公司需要重新核保，才能确定是否可以增加保额。因此，用这种方式加保一般都比较困难。
另一种方式是靠保险公司对原保险产品进行升级，比如，放宽理赔条件、增加理赔次数、增加保额等。这种情况更是可遇不可求，很难及时满足我们的需求。
事实上，增加保额最常见、最可能也最简单的方式，就是再买一份保险。那么如何在加保的时候买到一款优秀的重疾险呢？
一看保障是否全面。比如，基础的重疾和轻中症保障要全面，最好重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，轻中症累计赔付的次数是否比较多，赔付方式是否更灵活也是参考要件。同时，如果有一些可选责任也很值得考虑，比如可以附加重疾二次赔和疾病关爱金，这样可以大大提高疾病赔付比例，再比如有专门的癌症保障，包含癌症津贴、癌症多次赔和癌症拓展保险金也很值得买。
二看保费是否便宜。无论是保定期还是保终身，如果一款产品的保费相对于同级别的产品更低廉当然值得优先考虑，用来加保当然性价比更高。
三看健康告知是否宽松。加保可能发生最大的限制条件就是被保人的身体状况相较以前更差，比如有甲状腺结节、乳房结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤等问题，如果产品健康告知宽松，有利于我们更容易通过核保。
四看增值服务是否实用。现在，重疾险产品越来越人性化，不少产品都提供一些实用的增值服务，比如可以垫付医疗费用、协调医疗资源等，包括寻找合适的医院，预约知名专家，开通就医绿色通道，帮助安排住院和手术等，让就医变得更加轻松便捷。
经常对保单进行查漏补缺，才知道自己是否配置齐全，是否需要进一步完善原有的保障。重疾险加保要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。重要的是，重疾险可以购买多份，也可在多家不同公司买，出险后，只要符合理赔条件，都可以叠加赔付。因此，重疾险加保可以更广泛地选择保险公司和产品，尽最大可能匹配自己的保障需求。
