投保知识
商业养老险什么时候买更好？
随着人口老龄化的不断加剧，养老问题已经成为社会关注的焦点。众所周知，养老有三大支柱，其中第一支柱社保的养老保险替代率逐年走低，第二支柱职业养老金覆盖人数有限，因此，第三支柱个人储蓄养老金和商业养老险（年金险）的作用至关重要。能够依靠个人储蓄就能完全满足养老需要通常需要收入丰厚、家底殷实，绝大多数人还是需要商业养老险来弥补前两大支柱留下的养老缺口。那么，我们什么时候购买商业养老险更好呢？
商业养老险（年金险）是指个人向保险公司缴纳一定的保费，在达到退休年龄后获得一笔固定的退休金的保险产品。那么，影响商业养老金领取多少的主要因素有哪些呢？一般来说，有以下3点：
一是预定利率，我们一直在经历保险预定利率的调整，最近的两次是，2019年，从4.025%到3.5%；2023年，从3.5%降到3.0%。受整体环境影响，当下的3%也会继续调整。预定利率向下调整，将导致收益的下降，对商业养老险来说，就是领取水平下降。
二是退休年龄，几乎所有养老保险产品，起领年龄都至少是从国家法定年龄开始的。想晚领可以，但不能提前。因此，现在的最早领取时间为女性55周岁、男性60周岁。如果未来延迟退休，其他条件都不变，领取晚了，会领到更多的钱，但少了早点领取的选择。
三是死亡发生率，这个数据来自生命表，过往大概每10年，会推出一张新的生命表，来顺应人口死亡率和预期寿命的变化趋势，目前我国已经发布的生命表有3版，第4版的正式发布也近在眼前。对比下来，这几套生命表的死亡率是不断降低的，对于商业养老险来说，死亡率降低，意味着活下来的人更多，那么以后分钱的人也就更多了，每个人能领到的养老金就会下降。
因此，从理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻。但是从保障角度出发看，商业养老保险也不一定就越早越好，因为如果相关保障支出的预算有限，那么通常应该在解决基本保障之后，在有一定资金的基础上，离退休有充足时间的时候开始，既不要在医疗险、重疾险、意外险和定期寿险这4大基础险种还没有购足的情况就忙着先购买养老保险，也不要临到退休的时候才想到自己还有养老缺口，需要购买商业养老产品。那么，到底多大年纪买养老保险合适呢？
专家给出的建议是，对拥有稳定收入的人来说，在28岁到50岁（女性45岁）之间购买养老险比较合理。这一年龄段通常是人生中收入比较稳定且比较高的阶段，购买商业养老保险缴费压力相对较小。那么，为什么28岁起投更合理。因为，对大多数人来说，通常到28岁时就已经工作了一段时间，一般会有一定的积蓄，能够负担起基本的保障并有余力购买商业养老险产品。同时，离退休还有很长时间，个人可以有更多时间积累资金，同时还可以获得更低的保费。更重要的是，更早购买获得的收益更高，退休时领取的金额也更多。
以30岁和40岁这两个年龄段来对比，我们来看看不同年龄段投保，收益差距有多大？比如，男性，年交10万元，连续交10年，60岁起领。
通常来说，同样都是交100万元总额，30岁起投的用户，退休后每年可以领到12万元左右，月均1万元；而40岁的用户，一年能领到的就不足10万元了，每年少领约3万元。如果领取时间拉长到10年、20年，甚至是30、40年，到70岁时，30岁起投用户比40岁的将累计多领30多万元；到100岁，更可能多领100多万元。
根据测算，30岁起投，不管是退保收益率还是累计领取收益率，都能无限接近4%；而40岁起投，这两个收益率，基本都在3%左右。
再反过来推算，同样是交10年，每年领12万元，60岁起领。40岁起投的用户每年需要交超过13万元的保费，比30岁起投的用户年均多交3万多元，10年就要多交30多万元。
所以，30岁买年金险和40岁才开始买相比，一则同样的保费，每年领的钱更多了；二则同样的领那么多钱，能节约更多的保费。
那么，为什么最迟在50岁（女性45岁）起投更合理呢？这是因为这个时间离领取养老金还有10年，还有较长时间可以通过复利得到较为理想的收益，最后领取时可以领到金额更高的养老金。
另外，值得一提的是，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。一般来说，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行利率走低的趋势下，只要基本保障充足，又有资金，就可以考虑缩短缴费期限，减少所需缴纳的保费总额。
人无远虑必有近忧，养老问题每一个人都无法回避。我们应该养成储蓄和理财的习惯，在基本保障充足的情况下，更早地考虑并实施养老计划。
商业养老险（年金险）是指个人向保险公司缴纳一定的保费，在达到退休年龄后获得一笔固定的退休金的保险产品。那么，影响商业养老金领取多少的主要因素有哪些呢？一般来说，有以下3点：
一是预定利率，我们一直在经历保险预定利率的调整，最近的两次是，2019年，从4.025%到3.5%；2023年，从3.5%降到3.0%。受整体环境影响，当下的3%也会继续调整。预定利率向下调整，将导致收益的下降，对商业养老险来说，就是领取水平下降。
二是退休年龄，几乎所有养老保险产品，起领年龄都至少是从国家法定年龄开始的。想晚领可以，但不能提前。因此，现在的最早领取时间为女性55周岁、男性60周岁。如果未来延迟退休，其他条件都不变，领取晚了，会领到更多的钱，但少了早点领取的选择。
三是死亡发生率，这个数据来自生命表，过往大概每10年，会推出一张新的生命表，来顺应人口死亡率和预期寿命的变化趋势，目前我国已经发布的生命表有3版，第4版的正式发布也近在眼前。对比下来，这几套生命表的死亡率是不断降低的，对于商业养老险来说，死亡率降低，意味着活下来的人更多，那么以后分钱的人也就更多了，每个人能领到的养老金就会下降。
因此，从理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻。但是从保障角度出发看，商业养老保险也不一定就越早越好，因为如果相关保障支出的预算有限，那么通常应该在解决基本保障之后，在有一定资金的基础上，离退休有充足时间的时候开始，既不要在医疗险、重疾险、意外险和定期寿险这4大基础险种还没有购足的情况就忙着先购买养老保险，也不要临到退休的时候才想到自己还有养老缺口，需要购买商业养老产品。那么，到底多大年纪买养老保险合适呢？
专家给出的建议是，对拥有稳定收入的人来说，在28岁到50岁（女性45岁）之间购买养老险比较合理。这一年龄段通常是人生中收入比较稳定且比较高的阶段，购买商业养老保险缴费压力相对较小。那么，为什么28岁起投更合理。因为，对大多数人来说，通常到28岁时就已经工作了一段时间，一般会有一定的积蓄，能够负担起基本的保障并有余力购买商业养老险产品。同时，离退休还有很长时间，个人可以有更多时间积累资金，同时还可以获得更低的保费。更重要的是，更早购买获得的收益更高，退休时领取的金额也更多。
以30岁和40岁这两个年龄段来对比，我们来看看不同年龄段投保，收益差距有多大？比如，男性，年交10万元，连续交10年，60岁起领。
通常来说，同样都是交100万元总额，30岁起投的用户，退休后每年可以领到12万元左右，月均1万元；而40岁的用户，一年能领到的就不足10万元了，每年少领约3万元。如果领取时间拉长到10年、20年，甚至是30、40年，到70岁时，30岁起投用户比40岁的将累计多领30多万元；到100岁，更可能多领100多万元。
根据测算，30岁起投，不管是退保收益率还是累计领取收益率，都能无限接近4%；而40岁起投，这两个收益率，基本都在3%左右。
再反过来推算，同样是交10年，每年领12万元，60岁起领。40岁起投的用户每年需要交超过13万元的保费，比30岁起投的用户年均多交3万多元，10年就要多交30多万元。
所以，30岁买年金险和40岁才开始买相比，一则同样的保费，每年领的钱更多了；二则同样的领那么多钱，能节约更多的保费。
那么，为什么最迟在50岁（女性45岁）起投更合理呢？这是因为这个时间离领取养老金还有10年，还有较长时间可以通过复利得到较为理想的收益，最后领取时可以领到金额更高的养老金。
另外，值得一提的是，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。一般来说，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行利率走低的趋势下，只要基本保障充足，又有资金，就可以考虑缩短缴费期限，减少所需缴纳的保费总额。
人无远虑必有近忧，养老问题每一个人都无法回避。我们应该养成储蓄和理财的习惯，在基本保障充足的情况下，更早地考虑并实施养老计划。
