投保知识
买多次赔重疾险 这3个细节很关键
人罹患重大疾病的几率很高，保障此类风险的重疾险因此成为消费者的必备险种。同时，人一生多次患重疾或患几种重疾的风险也不低，迫切需要相应的保险产品覆盖这种风险。为此，近几年，重疾险不断优化升级，许多产品都推出了重疾多次赔的功能，可以对不同分组的重疾进行多次赔付，虽然因之会增加不少保费，但其超强的实用性仍受到许多消费者的青睐。不过，重疾多次赔再好，也需要你仔细甄别产品条款，如果不注意，很可能买了多次赔重疾险却连第二次都赔不了。那么，购买多次赔重疾险，我们需要注意什么细节呢？
首先需要我们弄清楚的是，多次赔重疾险的准确定义。这个不难，只需拿它跟单次赔的重疾险对比一下就清楚了。
以同样保120种重疾的两种重疾险产品来看，单次赔付重疾险的，只要你患有其中一种重疾，且达到合同约定的标准，就会得到一次性赔付，同时合同也宣告结束。而多次赔付重疾险（以3次赔付不分组产品为例），确诊第一次重疾并赔付了后，保障仍然继续，确诊第二次重疾同样可以赔付，且赔付完之后保障还继续有效，直到确诊第三次重疾并进行了赔付，合同才结束。
也就是说，只要保险合同约定了赔付多次重疾，你如果不幸多次患上重疾，就有机会理赔第二次、第三次，甚至更多次！
弄清准确定义后，接下来，我们就来看多次赔重疾险到底需要注意什么细节。在各个相关重疾险产品的多次赔付条款里面，有3个关键点需要特别留心。
1、选择疾病不分组的产品
这点非常关键，直接影响理赔，因为分组的产品呢，一般会把相关的疾病分在同一组，以一款热销产品为例，它一共分了A、B、C三组，A组中包含了22种重疾，同一组中只要有一个疾病理赔了，那剩余的21种的就都赔不了了。
举个例子，购买了该产品的王先生确诊了A组里的严重溃疡性结肠炎，这属于重大疾病，理赔了一次，后来过了几年，又不幸确诊了肺癌，属于恶性肿瘤。虽然这是两种不同的重疾，但因为它们都属于A组里面的病，所以肺癌就赔不了了。
反之，如果是不分组的产品，每种疾病之间互不影响，哪怕第一次重疾已经理赔了，第二次确诊的肺癌还能继续理赔。由此可见，疾病不分组的功能真的很重要！你需要尽量购买有这种功能的多次赔重疾险。
2、一定要注意三同条款
那关于这个条款呢，保险合同里是这么写的：若被保险人因同一疾病原因、同一医疗行为或同一次意外伤害事故导致其发生本合同约定的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种给付一次保险金。
简单来说就是，有三同条款的重疾险，由于同一疾病原因、同次医疗行为、同一意外事故，导致两种及以上重疾的，都只赔一次。举例子来说：
首先是同一疾病原因，比如王先生不幸确诊了严重急性心肌梗塞，后续呢，又做了切开心包的冠状动脉手术，虽然这两种病都达到了重疾理赔条件，但因为都是由心肌梗塞引起的，所以只能赔一次！
第二个同一医疗行为，比如张先生因为工作太忙，连续加班48小时后引起了脑出血，需要做开颅手术，医生在手术过程中呢，又发现一个良性脑肿瘤，就顺便一起切除了，但因为两个病是同一次医疗行为，所以也只能赔一次！
第三个同一次意外伤害事故，比如罗女士不小心摔了一跤，陷入了深度昏迷，醒来后发现全身瘫痪了，虽然这俩疾病看似关联不大，但因为都是同一次意外事故导致的，所以也只能赔一次！
三同条款从某种意义上来说也是一种隐性分组，所以，如果可以选，尽量不要选有三同条款的产品。
3、特别留心多次赔付的间隔期
重疾多次赔付产品基本上都会设有赔付的间隔期，这是指前一次赔偿和后一次赔偿间隔的时间。保险公司对间隔期内再次患重疾不承担赔偿责任。一般来说，间隔期越短，被保险人获得多次赔偿的概率越高，对被保险人越有利。
但需要特别留心的是有关间隔期的条款里发病和确诊时间的约定，比如，A条款约定：要求间隔期后首次发病并确诊才能赔付。也就是说，第二次患重疾的发病和确诊时间都必须在间隔期后；B条款则约定：间隔期内发病可以获赔，但必须是首次赔付后才发病且确诊必须在间隔期后，换句话说，就是第二次患重疾时，发病时间可以在间隔期内，但确诊时间必须在间隔期后；C条款约定：确诊超过间隔期即可，对发病时间无要求，也就是第二次患重疾只看这一次的确诊时间是否超过间隔期，发病时间即使在第一次赔付前也可以赔第二次。显而易见，C条款最为宽松，B条款次之，A条款最严格。可见，有时候，条款的宽松程度，其实比赔付的次数还要重要。
此外需要说明的是，多次赔的重疾险保障确实很好很全面，但同样的，价格也会相对贵一些。如果你预算有限，还是建议先把基础的单次赔重疾险配置上，且保额要足够覆盖你的风险敞口，这之后如果还有预算，再考虑多次赔的功能。
首先需要我们弄清楚的是，多次赔重疾险的准确定义。这个不难，只需拿它跟单次赔的重疾险对比一下就清楚了。
以同样保120种重疾的两种重疾险产品来看，单次赔付重疾险的，只要你患有其中一种重疾，且达到合同约定的标准，就会得到一次性赔付，同时合同也宣告结束。而多次赔付重疾险（以3次赔付不分组产品为例），确诊第一次重疾并赔付了后，保障仍然继续，确诊第二次重疾同样可以赔付，且赔付完之后保障还继续有效，直到确诊第三次重疾并进行了赔付，合同才结束。
也就是说，只要保险合同约定了赔付多次重疾，你如果不幸多次患上重疾，就有机会理赔第二次、第三次，甚至更多次！
弄清准确定义后，接下来，我们就来看多次赔重疾险到底需要注意什么细节。在各个相关重疾险产品的多次赔付条款里面，有3个关键点需要特别留心。
1、选择疾病不分组的产品
这点非常关键，直接影响理赔，因为分组的产品呢，一般会把相关的疾病分在同一组，以一款热销产品为例，它一共分了A、B、C三组，A组中包含了22种重疾，同一组中只要有一个疾病理赔了，那剩余的21种的就都赔不了了。
举个例子，购买了该产品的王先生确诊了A组里的严重溃疡性结肠炎，这属于重大疾病，理赔了一次，后来过了几年，又不幸确诊了肺癌，属于恶性肿瘤。虽然这是两种不同的重疾，但因为它们都属于A组里面的病，所以肺癌就赔不了了。
反之，如果是不分组的产品，每种疾病之间互不影响，哪怕第一次重疾已经理赔了，第二次确诊的肺癌还能继续理赔。由此可见，疾病不分组的功能真的很重要！你需要尽量购买有这种功能的多次赔重疾险。
2、一定要注意三同条款
那关于这个条款呢，保险合同里是这么写的：若被保险人因同一疾病原因、同一医疗行为或同一次意外伤害事故导致其发生本合同约定的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种给付一次保险金。
简单来说就是，有三同条款的重疾险，由于同一疾病原因、同次医疗行为、同一意外事故，导致两种及以上重疾的，都只赔一次。举例子来说：
首先是同一疾病原因，比如王先生不幸确诊了严重急性心肌梗塞，后续呢，又做了切开心包的冠状动脉手术，虽然这两种病都达到了重疾理赔条件，但因为都是由心肌梗塞引起的，所以只能赔一次！
第二个同一医疗行为，比如张先生因为工作太忙，连续加班48小时后引起了脑出血，需要做开颅手术，医生在手术过程中呢，又发现一个良性脑肿瘤，就顺便一起切除了，但因为两个病是同一次医疗行为，所以也只能赔一次！
第三个同一次意外伤害事故，比如罗女士不小心摔了一跤，陷入了深度昏迷，醒来后发现全身瘫痪了，虽然这俩疾病看似关联不大，但因为都是同一次意外事故导致的，所以也只能赔一次！
三同条款从某种意义上来说也是一种隐性分组，所以，如果可以选，尽量不要选有三同条款的产品。
3、特别留心多次赔付的间隔期
重疾多次赔付产品基本上都会设有赔付的间隔期，这是指前一次赔偿和后一次赔偿间隔的时间。保险公司对间隔期内再次患重疾不承担赔偿责任。一般来说，间隔期越短，被保险人获得多次赔偿的概率越高，对被保险人越有利。
但需要特别留心的是有关间隔期的条款里发病和确诊时间的约定，比如，A条款约定：要求间隔期后首次发病并确诊才能赔付。也就是说，第二次患重疾的发病和确诊时间都必须在间隔期后；B条款则约定：间隔期内发病可以获赔，但必须是首次赔付后才发病且确诊必须在间隔期后，换句话说，就是第二次患重疾时，发病时间可以在间隔期内，但确诊时间必须在间隔期后；C条款约定：确诊超过间隔期即可，对发病时间无要求，也就是第二次患重疾只看这一次的确诊时间是否超过间隔期，发病时间即使在第一次赔付前也可以赔第二次。显而易见，C条款最为宽松，B条款次之，A条款最严格。可见，有时候，条款的宽松程度，其实比赔付的次数还要重要。
此外需要说明的是，多次赔的重疾险保障确实很好很全面，但同样的，价格也会相对贵一些。如果你预算有限，还是建议先把基础的单次赔重疾险配置上，且保额要足够覆盖你的风险敞口，这之后如果还有预算，再考虑多次赔的功能。
