投保知识
买终身重疾险也有省钱方案
如今，越来越多人开始追求确定性和安全感。大家在选择重疾险时，也会更青睐保终身的产品，认为它带来的安全感更足。但保终身的重疾险价格不便宜，比保定期的产品贵了许多，那有没有什么比较划算的买法呢？
首先，我们要知道的是，对于重疾险来说，与保定期的产品相比，保终身的产品的保障力度和效果肯定更好，除了保障的时间长外，其实还隐藏着不少其他好处。
好处一，保终身的产品，才能保障大病高发年龄段。
随着生活条件的改善，医疗水平提高，人会越来越长寿。最近公布的生命表证实了这一点，现在人均寿命已经到了77岁以上，相比10年前又增长了好几岁。等到我们老了，活到八九十岁可能是很正常的一件事。
为什么说保终身能保障疾病高发年龄段呢？这是因为重大疾病会随着年龄的增长而变高。
这也是有数据支撑的，在《中国人身保险行业重大疾病经验发生率表（2020）》中，55岁男性的发生率为9.67%，等到80岁时，就变成了59.37%，直接翻了6倍，越往后发生的概率还会更高。这意味着，买保一辈子的重疾险才能覆盖大病高发年龄段，我们拿到理赔款的概率也会更大。
好处二、保终身的产品，可以为70岁后的保障保留自己的决定权。
将来会发生什么事，通常来说是很难预测的，时间越长变数越大，选保终身的重疾险，无疑是打算给将来留一份安心的保障。
毕竟我们的百万医疗险续保期是有限的，到期后不一定能续上，而如果重疾险能保一辈子，起码那时还有份保障兜底。
明白了保终身重疾险带来的不可替代的好处，接下来我们再看如何选择更加省钱的购买方案。在此之间，先要提醒大家的是，买保终身重疾险产品首先还是要看预算，对于预算充足的几乎不用考虑，肯定是直接买。而对于预算较低的消费者，还是优先做够保额，考虑保60岁、70岁这样定期的产品，以30岁女性买保至60岁的重疾险为例，一般2500元就能买到50万元的保额。
只有那些预算处于中等水平的消费者，会面临着保终身还是保定期的艰难选择，买保终身的保费掏得有点费劲，买保定期的预算又有余，会觉得不太甘心，毕竟保的时间比较短，而六七十岁后又恰恰是重疾的高发时间段。因此，以下两种划算的买法值得这部分消费者参考：
方案一：长短搭配，定期+终身
比如选“30万保终身+保25万定期”，这样60岁前重疾保额有55万元，60岁后还有30万元托底保到终身，保费能比直接买终身重疾险节约近千元。
这个搭配的好处是非常灵活，设计方案的自由度很高，重疾险的保额和保障时间都可以根据需求调整。
比如，定期重疾险可以换成保70岁的，也可以换成保20年的；定期重疾险的保额也一样可以灵活选。
方案二：长附加短，终身附加额外赔
比如重疾险选30万元保终身，同时附加24万元的60岁前额外赔，这样60岁前有54万元，60岁后也有30万元。保费比终身节约了1000多元，相当于少了25%的保费。
这样买算下来比方案一还更划算，不过不足也很明显，它没有方案一那么灵活。可以把它看成一份“固定套餐”，买起来方便，但不能自由调整，因为附加的这份“定期重疾险”保额和保障时间是固定的。
需要注意的是，它60岁后的保额没有直接保终身高，不过退休后经济责任较轻，对保额需求没那么高。如果觉得不够用，以后预算多了可以再增加保障。
另外，需要注意的还有两点。
一是选择保终身的产品，除了重疾保障外，还得注意产品是否包括中、轻症的保障。这两种保障由于疾病的高发也很重要，需要尽量包含。这就会多出一部分购买预算。因此，计算自己的预算时需要考虑这一点。
二是现在有不少附加身故的保终身重疾险产品，患重疾赔钱，不得重疾，迟早也能赔身故。这比较符合很多人买保险，担心万一没生病就浪费钱的心态，只不过到时身故赔的钱不是给你而是给你家人。但需要注意的是，附加身故的保费比不附加要高不少，所以这部分不是预算有限的消费者需要优先考虑的。总之，还是那个标准，保额首先要足，疾病（包括重、中、轻症）保障要全（也就是必须包含高发的疾病），在这个基础上再根据预算去选择适合自己的产品。
首先，我们要知道的是，对于重疾险来说，与保定期的产品相比，保终身的产品的保障力度和效果肯定更好，除了保障的时间长外，其实还隐藏着不少其他好处。
好处一，保终身的产品，才能保障大病高发年龄段。
随着生活条件的改善，医疗水平提高，人会越来越长寿。最近公布的生命表证实了这一点，现在人均寿命已经到了77岁以上，相比10年前又增长了好几岁。等到我们老了，活到八九十岁可能是很正常的一件事。
为什么说保终身能保障疾病高发年龄段呢？这是因为重大疾病会随着年龄的增长而变高。
这也是有数据支撑的，在《中国人身保险行业重大疾病经验发生率表（2020）》中，55岁男性的发生率为9.67%，等到80岁时，就变成了59.37%，直接翻了6倍，越往后发生的概率还会更高。这意味着，买保一辈子的重疾险才能覆盖大病高发年龄段，我们拿到理赔款的概率也会更大。
好处二、保终身的产品，可以为70岁后的保障保留自己的决定权。
将来会发生什么事，通常来说是很难预测的，时间越长变数越大，选保终身的重疾险，无疑是打算给将来留一份安心的保障。
毕竟我们的百万医疗险续保期是有限的，到期后不一定能续上，而如果重疾险能保一辈子，起码那时还有份保障兜底。
明白了保终身重疾险带来的不可替代的好处，接下来我们再看如何选择更加省钱的购买方案。在此之间，先要提醒大家的是，买保终身重疾险产品首先还是要看预算，对于预算充足的几乎不用考虑，肯定是直接买。而对于预算较低的消费者，还是优先做够保额，考虑保60岁、70岁这样定期的产品，以30岁女性买保至60岁的重疾险为例，一般2500元就能买到50万元的保额。
只有那些预算处于中等水平的消费者，会面临着保终身还是保定期的艰难选择，买保终身的保费掏得有点费劲，买保定期的预算又有余，会觉得不太甘心，毕竟保的时间比较短，而六七十岁后又恰恰是重疾的高发时间段。因此，以下两种划算的买法值得这部分消费者参考：
方案一：长短搭配，定期+终身
比如选“30万保终身+保25万定期”，这样60岁前重疾保额有55万元，60岁后还有30万元托底保到终身，保费能比直接买终身重疾险节约近千元。
这个搭配的好处是非常灵活，设计方案的自由度很高，重疾险的保额和保障时间都可以根据需求调整。
比如，定期重疾险可以换成保70岁的，也可以换成保20年的；定期重疾险的保额也一样可以灵活选。
方案二：长附加短，终身附加额外赔
比如重疾险选30万元保终身，同时附加24万元的60岁前额外赔，这样60岁前有54万元，60岁后也有30万元。保费比终身节约了1000多元，相当于少了25%的保费。
这样买算下来比方案一还更划算，不过不足也很明显，它没有方案一那么灵活。可以把它看成一份“固定套餐”，买起来方便，但不能自由调整，因为附加的这份“定期重疾险”保额和保障时间是固定的。
需要注意的是，它60岁后的保额没有直接保终身高，不过退休后经济责任较轻，对保额需求没那么高。如果觉得不够用，以后预算多了可以再增加保障。
另外，需要注意的还有两点。
一是选择保终身的产品，除了重疾保障外，还得注意产品是否包括中、轻症的保障。这两种保障由于疾病的高发也很重要，需要尽量包含。这就会多出一部分购买预算。因此，计算自己的预算时需要考虑这一点。
二是现在有不少附加身故的保终身重疾险产品，患重疾赔钱，不得重疾，迟早也能赔身故。这比较符合很多人买保险，担心万一没生病就浪费钱的心态，只不过到时身故赔的钱不是给你而是给你家人。但需要注意的是，附加身故的保费比不附加要高不少，所以这部分不是预算有限的消费者需要优先考虑的。总之，还是那个标准，保额首先要足，疾病（包括重、中、轻症）保障要全（也就是必须包含高发的疾病），在这个基础上再根据预算去选择适合自己的产品。
