投保知识
从未来涨价因素看如何选择百万医疗险
一般来说，百万医疗险的杠杆很高，几百元一年的保费就能买到上百万元的保额。但实际上，有一个很重要的问题可能会被消费者忽略，那就是百万医疗险的保费具有不确定性，随着时间的推移，医疗条件大概率会发生变化，医疗费用也很可能会上涨，而百万医疗险的保费就会水涨船高。那么，我们如果担心未来保费会很高的话，要如何选择产品呢？
首先，我们来看，百万医疗险的价格为什么会变化？
可以肯定的是，所有的人身健康险都是这样的规律，即年龄越大，保费越贵。一般，百万医疗险产品合同里都会有一个表格上，上面标示每一个年龄对应的保费，保费都是随着年龄增长而增加的。但同时，很多人不知道的是，这个表格里面的数字未来是不确定的。也就是说，你25岁投保一款百万医疗险，合同里的这个表格显示 31 岁价格是 449。但等你真到了31岁，这个保费很可能会增加。
为什么价格可能变化呢？这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。因此，保险公司必须保留调整价格的权利。
通常，一年期不保证续保的百万医疗险，第二年的合同条款可能发生变动，价格自然是可以调整的。而可以保证续保的产品，一种会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面。另一种在短时间内，大约3到6年，条款里面没有写“费率可调”，也就是这期间不会调整，但之后就难说了。
接下来，我们关心的是，未来，百万医疗险的价格会涨多少？
可以预料的是，未来百万医疗险的价格大概率是上涨，而不是下降，因为每年的医疗费用都在上涨。至于具体的幅度大约跟通货膨胀率是成正比的。以最低2%的通胀率来举例测算：32岁的王先生，他投保时价格是402元，49岁时原本价格是1555元。如果按照每年2%的涨幅，连续涨17年，到他49岁时价格就会上升到2177元。实际上的涨幅应该比这个高不少。
当然，大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。
那么，重点来了，通常来说，价格相对更稳定的百万医疗险产品显然更值得选择。那么，哪些百万医疗险，未来的价格会更稳定呢？
根据涨价的原因，外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，这些是不可抗力，产品也无法改变。而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
1、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
比如根据公开消息，有的产品用户超过5000万，用户基数大，价格就会更加稳定。
2、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险。当然如果身体确实不太好，还是优先选择能买的产品。
3、长期赔付率要稳定
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。比如监管规定赔付率超过 85%，就能触发涨价条件。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品。不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
当然，说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。
百万医疗险未来的价格的确充满了不确定性，但当下的风险却是存在的。我们也不需要担忧未来，趁着现在身体健康，保费便宜，该保障还是要保障上。
首先，我们来看，百万医疗险的价格为什么会变化？
可以肯定的是，所有的人身健康险都是这样的规律，即年龄越大，保费越贵。一般，百万医疗险产品合同里都会有一个表格上，上面标示每一个年龄对应的保费，保费都是随着年龄增长而增加的。但同时，很多人不知道的是，这个表格里面的数字未来是不确定的。也就是说，你25岁投保一款百万医疗险，合同里的这个表格显示 31 岁价格是 449。但等你真到了31岁，这个保费很可能会增加。
为什么价格可能变化呢？这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。因此，保险公司必须保留调整价格的权利。
通常，一年期不保证续保的百万医疗险，第二年的合同条款可能发生变动，价格自然是可以调整的。而可以保证续保的产品，一种会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面。另一种在短时间内，大约3到6年，条款里面没有写“费率可调”，也就是这期间不会调整，但之后就难说了。
接下来，我们关心的是，未来，百万医疗险的价格会涨多少？
可以预料的是，未来百万医疗险的价格大概率是上涨，而不是下降，因为每年的医疗费用都在上涨。至于具体的幅度大约跟通货膨胀率是成正比的。以最低2%的通胀率来举例测算：32岁的王先生，他投保时价格是402元，49岁时原本价格是1555元。如果按照每年2%的涨幅，连续涨17年，到他49岁时价格就会上升到2177元。实际上的涨幅应该比这个高不少。
当然，大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。
那么，重点来了，通常来说，价格相对更稳定的百万医疗险产品显然更值得选择。那么，哪些百万医疗险，未来的价格会更稳定呢？
根据涨价的原因，外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，这些是不可抗力，产品也无法改变。而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
1、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
比如根据公开消息，有的产品用户超过5000万，用户基数大，价格就会更加稳定。
2、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险。当然如果身体确实不太好，还是优先选择能买的产品。
3、长期赔付率要稳定
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。比如监管规定赔付率超过 85%，就能触发涨价条件。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品。不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
当然，说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。
百万医疗险未来的价格的确充满了不确定性，但当下的风险却是存在的。我们也不需要担忧未来，趁着现在身体健康，保费便宜，该保障还是要保障上。
