投保知识
买保险 千万不要盲目“抄作业”！
不少准备买保险但又不懂保险知识的消费者都喜欢第一时间咨询亲朋好友，请他们推荐保险产品，自己跟着买。那么，能不能照搬朋友买的保险给自己买？“抄作业”虽然省心又省事，但保险这种特殊的产品恰恰是千人千面，每个家庭及个人的情况都不同，买保险不是你简单看中某个产品，投保就结束了。即便产品再优秀，也不一定适合每一个人。因此，买保险千万不要盲目“抄作业”！
通常，我们买保险有三个层面要考虑：
一是风险及需求层面不同。
风险不同，需求也不一样。买保险，是为了两类风险：首先，保我们不愿发生的事儿，疾病、住院、意外、人没了；其次，保更美好的未来，晚年养老、孩子教育等。这就跟买车一样，有的人看重座椅是不是真皮的，有的人更在乎售后维修怎么样，有的人在乎车型风格。放在保险上也是一样的，需求不一样，配置的保险自然不一样。
有的，更看重家庭经济支柱的保障。比如A家庭，收入上全靠丈夫赚钱，妻子是家庭主妇，有两个小孩，房贷车贷在月供，上面有老人。这个家庭买保险，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员，妻子、子女和老人。
其它成员生病了，起码还有赚钱养家的人，他生病了，连赚钱养家的人都没有了，直接断了整个收入来源，治疗费，家里的各项开销，每月的房贷车贷，都会变成压垮一个家庭的大问题。
有的，追求家庭保障全面。比如B家庭，夫妻两个都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。买保险时优先考虑夫妻两个人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都要买。再考虑小孩和老人的保障。而如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。
有的，需要考虑职业因素。比如C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。
对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。但大多数普通意外险只保1-4类职业，如果从事的其他类职业，买了也是不赔的，这种情况能直接抄作业吗？
对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。
另外，还要看你重视保障还是理财。比如E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万元以上，F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。
对E家庭来说，生病有足够的钱看病，也不太关注保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。
F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。
通常，我们买保险有三个层面要考虑：
一是风险及需求层面不同。
风险不同，需求也不一样。买保险，是为了两类风险：首先，保我们不愿发生的事儿，疾病、住院、意外、人没了；其次，保更美好的未来，晚年养老、孩子教育等。这就跟买车一样，有的人看重座椅是不是真皮的，有的人更在乎售后维修怎么样，有的人在乎车型风格。放在保险上也是一样的，需求不一样，配置的保险自然不一样。
有的，更看重家庭经济支柱的保障。比如A家庭，收入上全靠丈夫赚钱，妻子是家庭主妇，有两个小孩，房贷车贷在月供，上面有老人。这个家庭买保险，必须优先把家庭支柱的保障放在第一位，保障尽量要买够，有多余预算再考虑其它家庭成员，妻子、子女和老人。
其它成员生病了，起码还有赚钱养家的人，他生病了，连赚钱养家的人都没有了，直接断了整个收入来源，治疗费，家里的各项开销，每月的房贷车贷，都会变成压垮一个家庭的大问题。
有的，追求家庭保障全面。比如B家庭，夫妻两个都有工作，收入稳定，上有老下有小，也有房贷车贷，希望家庭配置全方面的保障。买保险时优先考虑夫妻两个人的保障，无论哪一方生病或发生意外，对家庭财务都会造成很大影响，贡献大，保障就多买点，贡献小，保障就少买点。意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都要买。再考虑小孩和老人的保障。而如果追求保障全面，就不能遗漏任何一个家庭成员的风险。
有的，需要考虑职业因素。比如C作为家里的经济支柱，一个人赚钱养家，目前是出租车司机，收入不稳定，多劳多得。D也是家里的经济支柱，身份是公务员，单位提供公费医疗。
对C来说，可能担心交通意外事故和自己的身体状况，更关注的是意外和医疗保障。但大多数普通意外险只保1-4类职业，如果从事的其他类职业，买了也是不赔的，这种情况能直接抄作业吗？
对D来说，因为收入稳定，还有公费医疗，更担心的是身故风险，那么定期寿险的保额可以多买点。
另外，还要看你重视保障还是理财。比如E家庭属于典型的高产家庭，年收入在百万元以上，F家庭属于大多数普通家庭，家庭收入很一般。
对E家庭来说，生病有足够的钱看病，也不太关注保障，更想怎么让“钱生钱”，提前为幸福的养老生活做准备，所以更关注储蓄险。
F家庭，任何家庭成员生病了，都可能会面临看不起病的情况，更关注保障型的保险，可以弥补经济损失。
二是预算层面不同。
有需求一定就要买吗？不一定，还要看自己的预算。
高预算家庭，即家庭年收入不低于50万元，有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄。重疾险、定期寿险、意外险和医疗险作为四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。储蓄型也可以投一笔钱进去。
普通收入的家庭，即家庭年收入不低于20万元，买足够保额的保障险就行了。重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都要买。
低预算家庭：家庭年收入在10万元左右。四大基础保障险还是要买，但要减低配置。
极低预算家庭：家庭年收入6万元以下，甚至更低。可以只考虑医疗险+意外险。
如果预算不足，通常有几个解决方法。
1、缩减期限，把终身重疾险换成定期重疾险，保到70岁，预算会降低。
2、减不必要的责任，像疾病额外赔付、多次赔付、住院津贴等能不要就不要了。
3、选保费缴费期更长的，缴费期越长，分摊到每年的保费越少，减轻缴费压力。
三是健康状况不同。
有需求有预算，就一定能顺利买到吗？也不一定，还要看健康状况。
保险有健康告知，而每个人的健康状况都不一样。有的产品健康告知宽松，有的产品健康告知严，这款产品他能买，但如果你身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。
很多人直接抄作业照搬别人的买，连健康告知也不看就买，一旦出险了，保险公司很可能就会拒赔，引起理赔纠纷。
此外，需要强调的是，无论哪类情况，在适合范围内，通常建议选实用性高的。
所谓实用，指的是出险概率高，比如买重疾，癌症津贴比癌症多次赔获赔概率更高，价格类似，当然选癌症津贴更实用；再比如定期寿险，人到了60岁，差不多已经卸掉责任了，保证最关键的阶段保额充足就行，所以200万元保额保到60岁和100万元保额保到70岁，选前者。
买保险没有标准答案，要结合自身家庭情况与需求才能配置到适合的产品，盲目“抄作业”只能适得其反。
有需求一定就要买吗？不一定，还要看自己的预算。
高预算家庭，即家庭年收入不低于50万元，有足够的预算配置全方面的保险：保障+储蓄。重疾险、定期寿险、意外险和医疗险作为四类基础保障型保险，每个家庭成员都要配置，但孩子不需要买寿险。储蓄型也可以投一笔钱进去。
普通收入的家庭，即家庭年收入不低于20万元，买足够保额的保障险就行了。重疾险、定期寿险、医疗险和意外险都要买。
低预算家庭：家庭年收入在10万元左右。四大基础保障险还是要买，但要减低配置。
极低预算家庭：家庭年收入6万元以下，甚至更低。可以只考虑医疗险+意外险。
如果预算不足，通常有几个解决方法。
1、缩减期限，把终身重疾险换成定期重疾险，保到70岁，预算会降低。
2、减不必要的责任，像疾病额外赔付、多次赔付、住院津贴等能不要就不要了。
3、选保费缴费期更长的，缴费期越长，分摊到每年的保费越少，减轻缴费压力。
三是健康状况不同。
有需求有预算，就一定能顺利买到吗？也不一定，还要看健康状况。
保险有健康告知，而每个人的健康状况都不一样。有的产品健康告知宽松，有的产品健康告知严，这款产品他能买，但如果你身体不过关，你就买不了，或者需要加钱才能买。
很多人直接抄作业照搬别人的买，连健康告知也不看就买，一旦出险了，保险公司很可能就会拒赔，引起理赔纠纷。
此外，需要强调的是，无论哪类情况，在适合范围内，通常建议选实用性高的。
所谓实用，指的是出险概率高，比如买重疾，癌症津贴比癌症多次赔获赔概率更高，价格类似，当然选癌症津贴更实用；再比如定期寿险，人到了60岁，差不多已经卸掉责任了，保证最关键的阶段保额充足就行，所以200万元保额保到60岁和100万元保额保到70岁，选前者。
买保险没有标准答案，要结合自身家庭情况与需求才能配置到适合的产品，盲目“抄作业”只能适得其反。
