投保知识
正确买保险只需四步
保险这个东西，专业性很强，导致很多人买保险，要么迟迟不知道如何下手，要么偏听偏信盲目地乱买一通。其实，要想正确买到适合自己的保险，只需四个步骤。
第一步：认识保险。
当我们买一样不熟悉的东西，先就要认识它，那么保险到底是什么？保险平时看不见、摸不着，只有发生风险后，通过报销医疗费、领取赔偿金时才能感受它的用处。
确切地说，保险是一种转移风险的工具。
我们人一生中大概会遇到两类风险：人身风险和财产风险。人身风险包括：生、老、病、亡、残，对应是人身保险四大类险种——医疗险、意外险、重疾险和寿险；财产风险包括：责任、信用和理财，对应是财产保险的三大类险种——财产险、责任险和信用保证保险。
其中，人身保险跟普通人相关性最强。人身保险的四大类险种有什么用呢？
医疗险：在医院看病，可以报销医疗费，用多少报多少。
重疾险：只要符合保险合同约定的疾病条款，按保额赔一笔钱。
寿险：人死了或全残，按保额一次性赔一笔钱。
意外险：因意外原因出险，医疗费可报销、身故残疾可赔钱。
第二步：确定需求。
认识完保险后，紧接着我们就要梳理自己的保险需求。买保险“抄作业”不可取。因为每个人的情况不一样，需求也会不一样。
通常，保险需求有五大影响因素。
1、经济影响因素
世界上任何产品都有不同类型、价格和服务，保险也如此。比如医疗险，普通医疗险，几百元能买到几百万元的保额，但就医条件一般。中高端医疗险，几千元或几万元一年，可以去特需部、国际部，走绿色通道。不同经济状况决定了不同价格、服务的保险产品。
2、家庭结构因素
家庭成员的结构和关系，会影响买保险的顺序和重心。
比如家里有老人、孩子，要考虑的会更多。如何在合理的预算内分配保费？先给孩子买，还是先给老人买？成人买不买？
3、身体状况因素
买保险并不是想买就能买，需要严格做健康告知。健康告知就像一份考卷，要根据自己过往情况如实来回答。不同产品有不同考卷，所以要根据自己的实际情况选择可以通过考试的保险产品。否则会造成“这也不赔、那也不赔”。
4、职业属性因素
不同职业、岗位，买保险有很大区别。比如收入稳定的工作：公务员、事业编或大厂上班的人，一般都有医保，甚至团体保险，这类人避免买多买重复了，可以考虑长期的、循序渐进的保险规划；再比如收入不稳的工作：个体户、自由职业，一般医保不稳定，应考虑当下放眼未来职业发展，避免过高或过低预期，以免保险规划匹配不上自身情况。
特别要注意的是，我国把工作种类分为1-7类职业。通常1-3类职业买保险没有限制，4类职业开始就要注意是否在非承保范围内了。
5、人生规划因素
不同阶段的人生规划，会有不同的投保决定。
比如孩子出生，如何强制储蓄？保证孩子到了大学阶段，一定有一笔费用支持。那就要考虑教育金。
比如给孩子的保险，不想让它们成婚后财产被分割，就要考虑保单架构关系。
比如未来老了，怎么让晚年也能有品质化的生活，就要提前考虑养老金的规划。
第三步：确定预算
当我们认识完保险，确定好需求后，就应该做预算了。
这里预算分为两个，一是保费预算，二是保额预算。
保费预算：是指愿意花多少钱来买保险。通常来说，人身风险年保费支出应是家庭年收入的10%，具体还要根据未来收入、支出、负债、风险喜好等因素来确定。超过10%，生活的各项品质会受到影响，但太低又撑不起家庭的保额需求。
保额预算：是指需要多少保额，来转移自身可能风险。一般来说，家庭越富裕，维持当前生活成本越高，保额也越高。计算方法有三个。
一是双十法则：保额设置为年收入的10倍，保费设置为年收入的10%。这个方法适合没有具体需求的情况，好计算，但可能不够科学和精确。
二是生命价值法则：以一个人的生命价值作为依据，从年收入和年支出的角度，来考虑多少保额。比如一个人生命价值=（退休年龄-当前年龄）x（年均收入-年均支出）。
三是需求分析法：这个方法贴近实际，但要考虑很多细节和五大需求因素。比如假设受保人出现重疾或身故后，需要一笔钱来解决医疗费、康复费、家人生活费、教育养老费等等问题，以此计算得出。
第四步：货比三家
保险是金融商品，它的价格是经过监管部门审核通过的，全国统一定价，不能讲价、也不能议价。所以保险里的货比三家指的是同险种挑选不同产品。如重疾险、医疗险可以在不同保险公司的产品里进行对比。此外还要考虑购买保险的渠道。
保险本质上就是一份合同、契约，是一份长期人生规划和愿景，我们应该对自己负责，花一些时间来学习条款与合同内容，这样我们才能构筑合理的“家庭护城河”。
第一步：认识保险。
当我们买一样不熟悉的东西，先就要认识它，那么保险到底是什么？保险平时看不见、摸不着，只有发生风险后，通过报销医疗费、领取赔偿金时才能感受它的用处。
确切地说，保险是一种转移风险的工具。
我们人一生中大概会遇到两类风险：人身风险和财产风险。人身风险包括：生、老、病、亡、残，对应是人身保险四大类险种——医疗险、意外险、重疾险和寿险；财产风险包括：责任、信用和理财，对应是财产保险的三大类险种——财产险、责任险和信用保证保险。
其中，人身保险跟普通人相关性最强。人身保险的四大类险种有什么用呢？
医疗险：在医院看病，可以报销医疗费，用多少报多少。
重疾险：只要符合保险合同约定的疾病条款，按保额赔一笔钱。
寿险：人死了或全残，按保额一次性赔一笔钱。
意外险：因意外原因出险，医疗费可报销、身故残疾可赔钱。
第二步：确定需求。
认识完保险后，紧接着我们就要梳理自己的保险需求。买保险“抄作业”不可取。因为每个人的情况不一样，需求也会不一样。
通常，保险需求有五大影响因素。
1、经济影响因素
世界上任何产品都有不同类型、价格和服务，保险也如此。比如医疗险，普通医疗险，几百元能买到几百万元的保额，但就医条件一般。中高端医疗险，几千元或几万元一年，可以去特需部、国际部，走绿色通道。不同经济状况决定了不同价格、服务的保险产品。
2、家庭结构因素
家庭成员的结构和关系，会影响买保险的顺序和重心。
比如家里有老人、孩子，要考虑的会更多。如何在合理的预算内分配保费？先给孩子买，还是先给老人买？成人买不买？
3、身体状况因素
买保险并不是想买就能买，需要严格做健康告知。健康告知就像一份考卷，要根据自己过往情况如实来回答。不同产品有不同考卷，所以要根据自己的实际情况选择可以通过考试的保险产品。否则会造成“这也不赔、那也不赔”。
4、职业属性因素
不同职业、岗位，买保险有很大区别。比如收入稳定的工作：公务员、事业编或大厂上班的人，一般都有医保，甚至团体保险，这类人避免买多买重复了，可以考虑长期的、循序渐进的保险规划；再比如收入不稳的工作：个体户、自由职业，一般医保不稳定，应考虑当下放眼未来职业发展，避免过高或过低预期，以免保险规划匹配不上自身情况。
特别要注意的是，我国把工作种类分为1-7类职业。通常1-3类职业买保险没有限制，4类职业开始就要注意是否在非承保范围内了。
5、人生规划因素
不同阶段的人生规划，会有不同的投保决定。
比如孩子出生，如何强制储蓄？保证孩子到了大学阶段，一定有一笔费用支持。那就要考虑教育金。
比如给孩子的保险，不想让它们成婚后财产被分割，就要考虑保单架构关系。
比如未来老了，怎么让晚年也能有品质化的生活，就要提前考虑养老金的规划。
第三步：确定预算
当我们认识完保险，确定好需求后，就应该做预算了。
这里预算分为两个，一是保费预算，二是保额预算。
保费预算：是指愿意花多少钱来买保险。通常来说，人身风险年保费支出应是家庭年收入的10%，具体还要根据未来收入、支出、负债、风险喜好等因素来确定。超过10%，生活的各项品质会受到影响，但太低又撑不起家庭的保额需求。
保额预算：是指需要多少保额，来转移自身可能风险。一般来说，家庭越富裕，维持当前生活成本越高，保额也越高。计算方法有三个。
一是双十法则：保额设置为年收入的10倍，保费设置为年收入的10%。这个方法适合没有具体需求的情况，好计算，但可能不够科学和精确。
二是生命价值法则：以一个人的生命价值作为依据，从年收入和年支出的角度，来考虑多少保额。比如一个人生命价值=（退休年龄-当前年龄）x（年均收入-年均支出）。
三是需求分析法：这个方法贴近实际，但要考虑很多细节和五大需求因素。比如假设受保人出现重疾或身故后，需要一笔钱来解决医疗费、康复费、家人生活费、教育养老费等等问题，以此计算得出。
第四步：货比三家
保险是金融商品，它的价格是经过监管部门审核通过的，全国统一定价，不能讲价、也不能议价。所以保险里的货比三家指的是同险种挑选不同产品。如重疾险、医疗险可以在不同保险公司的产品里进行对比。此外还要考虑购买保险的渠道。
保险本质上就是一份合同、契约，是一份长期人生规划和愿景，我们应该对自己负责，花一些时间来学习条款与合同内容，这样我们才能构筑合理的“家庭护城河”。
