投保知识
负债家庭如何合理买保险？
近些年，不少家庭为了买房买车都背上了房贷车贷。但大多数人，骨子里都不喜欢欠钱的感觉，为了能早日还清贷款，很多人努力工作，不敢失业、不敢生病，日常花费也不敢再随心所欲，能省则省。但有些钱却省不得，甚至有债务的家庭还更应该花这笔钱。
这就是买保险要花的钱，花这笔钱不是为了给你增加债务，反而是为了帮助你解决负债家庭未来的经济隐患。在不少人眼中，花几百元买医疗险或者意外险，看得起病，有意外保障就好了。因此，常常忽略价格稍贵的两类保险。但对负债家庭来说，这两类保险，其实是非常重要的。
一是重疾险。试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养一年半载也是正常的，如果这段时间房贷断供，房子要被收回该怎么办？
重疾险创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”所以，他发明了重疾险，希望患者在生病之后，能拿到一大笔钱，用于偿还债务，弥补家庭收入损失，让患者能安心休养。
二是定期寿险。它也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能避免顶梁柱遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的情况。尤其是有房贷之类大额负债的家庭，更应该重视它！
说到这，不少人会问，我的家庭已经有不小的负债了，还要花钱买保险，那不是负担更重了吗？事实上，对于负债家庭，买保险也有一些实用的技巧，只要合理购买，不会另外背上沉重的债务包袱。
买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，购买保险时，一定要匹配自己的债务情况，这样才能有更合适的保障。
首先，保额、保障时间要匹配债务。
买多少保额，是很多朋友都纠结的点，买少了担心不够用，买多了经济压力大，怎么估算保额更合理？这里提供一个思路：保额=显性负债+隐性负债。
显性负债：即经济上欠的钱，包括我们的房贷、车贷等各类贷款。
隐性负债：对家人的经济责任，包括家里的生活费、子女到毕业前的教育费、老人赡养费等。
重疾险的保额，至少要考虑这些负债在近3到5年的支出，毕竟休养过后，未来或许能恢复一定收入。
定期寿险的保额，要考虑更长远，可以估算到最小的孩子大学毕业，或到自己退休年龄时，这些负债带来的总支出。
另外要注意，无论是重疾险还是定期寿险一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。
算完保额，我们也需要衡量保障时间，这方面两个险种略微不太一样。
定期寿险可以选择保到退休年龄，或最长的责任完结为止。比如，孩子还要15年才能大学毕业，房贷还有20年要还，那选择保20年，覆盖更远的责任即可。
如果预算不多，重疾险也可以选择定期，将责任大的时间段覆盖；但如果预算足够，也可以选择保终身，毕竟退休后虽然不承担家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人添太大负担。
其次，如果预计未来债务会发生变化，保险怎样买才合理呢？
一般来说，债务都是随时变化的，比如，现在有房贷，但总额会越还越少，保额买那么高，会不会浪费？
其实，针对这种情况，买保险有一些技巧可以解决，比如，重疾险可以附加60岁前额外赔，这样买50万元保额，在60岁前首次患重疾的话，最高能赔100万元，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。或者可以长短搭配，比如重疾险可以买一份保终身的，买一份保至70岁的；定期寿险买一份保10年的，一份保至60岁的。这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够用了，要及时补充。
需要注意的是，网贷逾期等债务问题可能会影响你购买某些类型的保险，如人身保险。在购买保险时，应如实向投保的保险公司告知个人的财务状况，包括是否有网贷逾期等情况，以免未来发生理赔时出现纠纷。同时，保险公司可能会对网贷逾期者进行额外的审查和评估，以确定其购买保险的风险。因此，有债务的情况下购买保险需要更加谨慎，确保所选保险产品能够真正提供所需的保障。
这就是买保险要花的钱，花这笔钱不是为了给你增加债务，反而是为了帮助你解决负债家庭未来的经济隐患。在不少人眼中，花几百元买医疗险或者意外险，看得起病，有意外保障就好了。因此，常常忽略价格稍贵的两类保险。但对负债家庭来说，这两类保险，其实是非常重要的。
一是重疾险。试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养一年半载也是正常的，如果这段时间房贷断供，房子要被收回该怎么办？
重疾险创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”所以，他发明了重疾险，希望患者在生病之后，能拿到一大笔钱，用于偿还债务，弥补家庭收入损失，让患者能安心休养。
二是定期寿险。它也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能避免顶梁柱遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的情况。尤其是有房贷之类大额负债的家庭，更应该重视它！
说到这，不少人会问，我的家庭已经有不小的负债了，还要花钱买保险，那不是负担更重了吗？事实上，对于负债家庭，买保险也有一些实用的技巧，只要合理购买，不会另外背上沉重的债务包袱。
买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，购买保险时，一定要匹配自己的债务情况，这样才能有更合适的保障。
首先，保额、保障时间要匹配债务。
买多少保额，是很多朋友都纠结的点，买少了担心不够用，买多了经济压力大，怎么估算保额更合理？这里提供一个思路：保额=显性负债+隐性负债。
显性负债：即经济上欠的钱，包括我们的房贷、车贷等各类贷款。
隐性负债：对家人的经济责任，包括家里的生活费、子女到毕业前的教育费、老人赡养费等。
重疾险的保额，至少要考虑这些负债在近3到5年的支出，毕竟休养过后，未来或许能恢复一定收入。
定期寿险的保额，要考虑更长远，可以估算到最小的孩子大学毕业，或到自己退休年龄时，这些负债带来的总支出。
另外要注意，无论是重疾险还是定期寿险一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。
算完保额，我们也需要衡量保障时间，这方面两个险种略微不太一样。
定期寿险可以选择保到退休年龄，或最长的责任完结为止。比如，孩子还要15年才能大学毕业，房贷还有20年要还，那选择保20年，覆盖更远的责任即可。
如果预算不多，重疾险也可以选择定期，将责任大的时间段覆盖；但如果预算足够，也可以选择保终身，毕竟退休后虽然不承担家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人添太大负担。
其次，如果预计未来债务会发生变化，保险怎样买才合理呢？
一般来说，债务都是随时变化的，比如，现在有房贷，但总额会越还越少，保额买那么高，会不会浪费？
其实，针对这种情况，买保险有一些技巧可以解决，比如，重疾险可以附加60岁前额外赔，这样买50万元保额，在60岁前首次患重疾的话，最高能赔100万元，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。或者可以长短搭配，比如重疾险可以买一份保终身的，买一份保至70岁的；定期寿险买一份保10年的，一份保至60岁的。这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够用了，要及时补充。
需要注意的是，网贷逾期等债务问题可能会影响你购买某些类型的保险，如人身保险。在购买保险时，应如实向投保的保险公司告知个人的财务状况，包括是否有网贷逾期等情况，以免未来发生理赔时出现纠纷。同时，保险公司可能会对网贷逾期者进行额外的审查和评估，以确定其购买保险的风险。因此，有债务的情况下购买保险需要更加谨慎，确保所选保险产品能够真正提供所需的保障。
