投保知识

补充养老不能只靠“增额寿”

       这几年,存款利率一再下调,在许多人眼中,增额终身寿险(增额寿)因其收益固定且写进合同而不受利率下行影响的优势,成为家庭资产稳定保值的重要工具,甚至还有不少人将它视为将来养老的主要补充账户。
       那么,增额寿真的适合养老吗?只靠增额寿,能否补足未来的养老收入呢?
       首先,比起养老年金险,增额寿的资金前期增值速度更快,领钱也更灵活。我们先以“30岁女性,10年交,每年交5万,60岁起领”为例,来看看增额寿和养老年金险分别是怎么领钱的。
       因为增额寿不会主动“发钱”,要通过减保才能领钱。假设增额寿每年减保的金额和养老年金险每年领的钱同样都是62400元。那么,70岁之前,增额寿的年末现金价值比年金险更高,但到81岁时,增额寿账户里只剩下1.4万余元,已经不足以支撑下一次减保了。也就是说,如果这笔钱是用来养老的,从82岁起我们就领不到什么钱了。而不少养老年金险产品却可以一直领钱。就算保单现金价值归零,也不影响养老金的正常发放,每年雷打不动有6万多元到账,活多久就能领多久。
       重要的是,随着医疗进步和科技发展,因此,很明显,相比之下,养老年金险更适合于长期养老。
       其次,增额寿领钱灵活是优势也是一种风险。因为,它可以随时取用,那么如果遇到亟需用大钱的时候,难免不会被拿出来救急。这样,必然就将影响到未来养老的收入。由此可见,增额寿很难单独扛起担当除社保和企业/职工年金外补充养老金的“重任”。
       尽管如此,增额寿依然有自己的优势,不失为一种好的理财工具。不过,购买时也不要仅仅看收益率,一定要搞清楚你要购买的增额寿产品是如何“减保”的,否则到时不仅可能损失收益,还可能取不了钱。
       增额寿的减保有4种情况,与基本保额相关的有2种:一是不超过投保时基本保额的20%,二是不超过减保前基本保额的20%;与交的保费相关的也有2种:一是不超过已交保费的20%,二是随减保递减,不超过已交保费的20%。
       其中,与交的保费相关的第二种情况最严格。比如,你一共投入了50万元,第一年减保,能拿20%,即10万元,第二年就只能拿剩余的40万元的20%,即8万元,依次类推,拿出来的钱会一次比一次少,而且里面的钱不能全部减保出来。比较宽松的是按投保时基本保额的20%,同样50万元,你每年最多都能拿10万元,最快5年能把账户里的钱全部拿完。
       不过接下来还有一点需要特别注意。即减保规定了下限,有最低保额要求。也就是说,减保除了有20%的上限规定,有的还会规定下限,如果现在把合同翻开仔细看一眼,许多产品的条款里面,都在“减保20%”后面白纸黑字写着一句话:“减额后的基本保额,不低于规定的最低保额要求”。
       简单点说,就是你减保后账户里剩下的钱,不能少于合同规定的最低金额。
       另外,增额寿除了拿钱多少有限制外,怎么去拿钱,也有不同的规定,有的产品可以直接线上减保拿钱,有的要邮寄或者去线下柜台,那线上肯定是最方便的,其他两种要麻烦一点。所以,买增额寿,不能只简单地看收益。
       那么,如果你想选到真正减保比较宽松的产品呢,有2个小技巧。
       1、选择减保限制少的产品
       首先咱们最好尽量选择减保限制少的,比如减保能线上完成,拿钱上限是投保时基本保额的20%,下限没有要求。最好每次领多少钱,每年领几次这些,也都没有限制。
       2、选择把保单拆开,分开投
       这个技巧就是买的时候你可以分开投,比如本来你想投100万元,那可以分成5个20万元去投,以后想拿钱出来,直接退保其中一个保单,这样就完全不受减保限制!
       最近这段时间,因为预定利率的下调,不少增额寿产品会下架,也将会有新的产品出来,因此购买增额寿一定要弄清自己的需求,尽量不要仅仅依靠它来作为未来养老的补充收入来源,同时也要搞清楚产品的特点,尤其是减保的约定,擦亮眼睛选对真正的好产品。
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