投保知识
不同年龄段怎么买储蓄险最合理？
目前国内能够刚性兑付的金融产品，我们熟悉的只剩下三种：银行存款（单家银行50万元以内）、国债、储蓄险（终身寿险/年金险）。其中，又只有储蓄险能做到终身锁定利率。那随着利率不断下行，越来越多人将储蓄险作为理财的新选择。但储蓄险也分不同种类，其中的“两大巨头”——增额终身寿险（以下简称“增额寿”）和年金险，都是大家买储蓄险的热门选择。不少消费者很纠结，自己到底应该选哪个？怎么买才划算？实际上，不同年龄段的人群，适合购买的储蓄险是不一样的。
首先，我们需要知道，同样是储蓄险，年金险和增额寿有什么差别？因为如果不分清两者的区别，选择起来就很容易走入误区。
两者的相同点是，都属于理财险，收益白纸黑字写进合同，受法律保护，安全性堪比国债。
不同点有两个：一是年金险比增额寿的收益高，前者的复利IRR（内部收益率）能比后者高出不少，而且可以领一辈子；二是增额寿的灵活性比年金险高，年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额寿支持“减保”，可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。
那么，不同年龄段怎么买理财险最划算呢？
1、30岁，优先考虑增额寿
30岁上下的消费者，手头上有了点积蓄，但家庭开销也跟着水涨船高，所以在理财规划时，既要让手里的钱能持续增值，同时也要考虑各种不确定的支出需求。
这类消费者，建议优先考虑配置增额寿，既能终身锁定3%复利，收益写进合同，不受利率下行影响，需要用钱还可以通过减保来灵活取用。
比如，夫妻两人都是工薪阶层，每个月各拿出2000元，每年年底一起放进一款热门增额寿产品里，共交10年，交完保费第5年，账户金额就会涨到60万元；交完第25年，会涨到109万元，翻了两倍还多；交完第35年，则涨到147万元，翻了三倍多。而这期间你有任何需要用钱的地方，都可以随时拿出一部分，甚至全部，很自由。如果暂时用不上这笔钱，也可以把钱留在保单里继续增值，最高能涨到350多万元。
像这样每个月各存2000多，就能换来了上百万的收益，既不会对生活造成太大影响，又能强制储蓄；能灵活提取的同时，收益也很可观。
2、40岁，年金险+增额寿
这个年龄段的消费者，大多事业稳定，手里的积蓄丰厚了不少，但与此同时，也步入“上有老，下有小”的阶段。所以建议，将手里的闲钱分别投入到增额寿和年金险里，组合搭配，既可以保证资金灵活性，家里需要用钱时，可以随时取用；又可以提前做好养老规划，打造一笔终身现金流。
比如40岁的女士，手上有50万元左右的存款，可以分5年，每年分别拿5万元放进养老年金险和增额寿里。增额寿可以灵活取钱，可从55岁开始每年拿2万元出来，等到60岁，买的养老年金险，每年又都会打2.5万元左右到账户里，加在一起，60岁起每年就能领4.5万元左右。到67岁，领走的金额将近46万元，此时现金价值还有50万元，如果退保可全部取出，这样相当于把当初投入的50万元全部拿了回来，另外还赚了近46万元。而不如果不退保，一直领下去，就算85岁以后把增额寿里的钱领完了，也不用担心，因为年金险是活多久领多久的，每年2.5万元，只要还活着，就会有。
这样组合配置，既有终身现金流，也兼顾了灵活性。
3、50岁，优先考虑年金险
50岁左右的消费者，退休在即，养老规划已经迫在眉睫，买增额寿的话，总有领完的一天，会担心坐吃山空，且不太划算；而年金险则可以活多久领多久，一辈子都有钱花，长期收益率也更高。
以50岁女性，投保一款热门年金险为例。该产品最高可60岁投保，最快交完保费的第二年就能拿钱。
方案一，自60周岁领取，保终身，5年交，年交10万元。
首先，不用担心会“亏”，万一不幸身故，身故保障金+累计领取不会低于交的钱。其次，从60岁起，每年就能领取近3.6万元的养老年金，活到老领到老。到了74岁，将累计领取53万元养老金，这样之后领的都是“赚“的。而且年金险此时现金价值还有近30万元。
如此，算起来，同样是50万元，用年金险规划养老，比5年期定存（按当下利率2%计算），能多拿30多万元，其复利IRR将有4.1%。如果一直领下去，相差还会越来越大。到87岁，年金险将累计领走100万元左右，此时现金价值还剩余15万元左右，可以传承给子女。
以上也可以看出，对普通人来说，养老规划十分重要，选对了工具，做好了规划，就可以用几十万元，解决上百万元的养老支出。
首先，我们需要知道，同样是储蓄险，年金险和增额寿有什么差别？因为如果不分清两者的区别，选择起来就很容易走入误区。
两者的相同点是，都属于理财险，收益白纸黑字写进合同，受法律保护，安全性堪比国债。
不同点有两个：一是年金险比增额寿的收益高，前者的复利IRR（内部收益率）能比后者高出不少，而且可以领一辈子；二是增额寿的灵活性比年金险高，年金险领钱的时间和金额都是固定的，而增额寿支持“减保”，可以自己决定领钱时间和金额，更加灵活。
那么，不同年龄段怎么买理财险最划算呢？
1、30岁，优先考虑增额寿
30岁上下的消费者，手头上有了点积蓄，但家庭开销也跟着水涨船高，所以在理财规划时，既要让手里的钱能持续增值，同时也要考虑各种不确定的支出需求。
这类消费者，建议优先考虑配置增额寿，既能终身锁定3%复利，收益写进合同，不受利率下行影响，需要用钱还可以通过减保来灵活取用。
比如，夫妻两人都是工薪阶层，每个月各拿出2000元，每年年底一起放进一款热门增额寿产品里，共交10年，交完保费第5年，账户金额就会涨到60万元；交完第25年，会涨到109万元，翻了两倍还多；交完第35年，则涨到147万元，翻了三倍多。而这期间你有任何需要用钱的地方，都可以随时拿出一部分，甚至全部，很自由。如果暂时用不上这笔钱，也可以把钱留在保单里继续增值，最高能涨到350多万元。
像这样每个月各存2000多，就能换来了上百万的收益，既不会对生活造成太大影响，又能强制储蓄；能灵活提取的同时，收益也很可观。
2、40岁，年金险+增额寿
这个年龄段的消费者，大多事业稳定，手里的积蓄丰厚了不少，但与此同时，也步入“上有老，下有小”的阶段。所以建议，将手里的闲钱分别投入到增额寿和年金险里，组合搭配，既可以保证资金灵活性，家里需要用钱时，可以随时取用；又可以提前做好养老规划，打造一笔终身现金流。
比如40岁的女士，手上有50万元左右的存款，可以分5年，每年分别拿5万元放进养老年金险和增额寿里。增额寿可以灵活取钱，可从55岁开始每年拿2万元出来，等到60岁，买的养老年金险，每年又都会打2.5万元左右到账户里，加在一起，60岁起每年就能领4.5万元左右。到67岁，领走的金额将近46万元，此时现金价值还有50万元，如果退保可全部取出，这样相当于把当初投入的50万元全部拿了回来，另外还赚了近46万元。而不如果不退保，一直领下去，就算85岁以后把增额寿里的钱领完了，也不用担心，因为年金险是活多久领多久的，每年2.5万元，只要还活着，就会有。
这样组合配置，既有终身现金流，也兼顾了灵活性。
3、50岁，优先考虑年金险
50岁左右的消费者，退休在即，养老规划已经迫在眉睫，买增额寿的话，总有领完的一天，会担心坐吃山空，且不太划算；而年金险则可以活多久领多久，一辈子都有钱花，长期收益率也更高。
以50岁女性，投保一款热门年金险为例。该产品最高可60岁投保，最快交完保费的第二年就能拿钱。
方案一，自60周岁领取，保终身，5年交，年交10万元。
首先，不用担心会“亏”，万一不幸身故，身故保障金+累计领取不会低于交的钱。其次，从60岁起，每年就能领取近3.6万元的养老年金，活到老领到老。到了74岁，将累计领取53万元养老金，这样之后领的都是“赚“的。而且年金险此时现金价值还有近30万元。
如此，算起来，同样是50万元，用年金险规划养老，比5年期定存（按当下利率2%计算），能多拿30多万元，其复利IRR将有4.1%。如果一直领下去，相差还会越来越大。到87岁，年金险将累计领走100万元左右，此时现金价值还剩余15万元左右，可以传承给子女。
以上也可以看出，对普通人来说，养老规划十分重要，选对了工具，做好了规划，就可以用几十万元，解决上百万元的养老支出。
