投保知识
弄清这些问题 再买分红险也不迟
分红险“下有保底、上有预期”的特性，可以带领我们穿越经济周期，不论是经济状况如何，都能给我们带来不错的回报。但购买它却需要慎重。弄清楚以下6个问题，再来买分红险也不迟。
问题一、分红险是什么？
分红险不是什么新产品，在中国已发展了20多年，常年占据保险产品的半壁江山。简单来说，分红险就是在普通保险的基础上，增加了分红功能。目前大多数分红险都是储蓄险，由“保证收益+额外分红”构成，也就是有两笔钱。
首先是保证部分，就是我们一定能拿到手的收益。其次就是额外分红，收益和现在普通增额寿差不多，加上演示分红后多了不少。但要注意，演示分红≠实际分红，实际收益未必比增额寿高，需要看保险公司的经营投资情况。
问题二、分红险有什么优点和不足？
先来看优点。分红险的收益下有保底，上有预期。保底方面，长期保证收益不低于30年期特别国债的收益率。另一方面，当经济好转时，分红险也能吃到红利。因为分红险的主要收益来自保险公司的投资，当利率上行、股票市场上涨，保险公司投资收益率也会跟着上涨，就有机会给到我们更多的分红。
像固定收益的产品，包括普通增额寿、国债都是偏向防守型的资产，而分红险“退可守、进可攻”，收益会有更多的可能性。
再来说不足。首先它和所有储蓄险一样，前期收益比较低，一般要10年及以上才会有可观收益。其次呢，挑选起来并不容易。像普通增额寿，收益都是保证的，该多少就是多少，挑选起来相对容易。而分红险的分红部分是不保证的，产品本身也更复杂，如果选错了产品，未来的收益可能不及预期。
问题三、分红是不保证的，保险公司会不会少分或不分？
首先，监管明文规定了分红的分配底线：不低于70%，意思就是保险公司分红险业务赚钱了，必须分。其次，监管要求保险公司披露过往的红利实现率情况，比如各家公司去年首次公布了过往数据，不少公司常年都在100%以上。红利实现率就是分红的达成情况，比如演示分红是100元，实际是50元，实现率就是50%。如果一家保险公司常年实现率很低，甚至为0，那么大家是不会去买他们家的产品的。这也就倒逼着保险公司做好分红险，给客户更多的分红。
除此之外，分红险还有一个特殊的“平滑机制”：特别储备账户，就是给分红险建立一个“粮仓”，丰年存粮、荒年赈灾。保险公司的投资经营情况可能有起落，但有这个“粮仓”之后，可以确保我们获得一个相对稳定的分红。
问题四、分红险适合我吗？
要不要买分红险，不妨问自己3个问题：
1、现在手里或者未来每年，能拿出一笔长期用不到的钱吗？
2、这笔钱打算做长期资产规划吗？比如长期攒钱计划、养老金、教育金等。
3、能接受最低2%左右的复利吗？
如果3个问题，你的答案都是肯定的，那么分红险挺适合你。如果有1个问题答案为“否”，建议慎重考虑一下，不要轻易入手。
问题五、如何查看保险公司的过往分红情况？
很多家长在给孩子选学校的时候，都会去参考学校的“升学率”，其实分红险也有这样的指标，也就是我们上面提到的“红利实现率”。如何查询呢？
我们可以进入保险公司官网，依次点击“公开信息披露-专项信息-新型产品-红利实现率”，就能查到相关数据。不同公司查询路径可能略有不同，有的把红利实现率放在了“客户服务”里面，可以多找找看。
大家在看实现率的时候，也不要只看某一年的，分红险本身是个长期规划，我们也要关注长期红利实现率或者累计红利实现率，更有参考价值。
另外，如果你买过了分红险，每年保险公司也会发一份红利通知书，上面会有本次红利金额、累计红利金额、红利领取方式等。还有保险公司披露过往累计分红盈余、已经分配给客户的分红，也是给客户提供信心。
问题六、怎么挑选分红险？
以大家买得比较多的分红型增额终身寿险为例，挑选思路如下：
第一，重点看保证收益，它是最低能拿到的钱，而分红是不确定的。
第二，看保险公司过往的红利实现率，这代表了保险公司过往的分红达成情况。
第三，看保险公司本身的能力水平，这是影响分红的核心，一家好公司，才能有长期稳定的高分红。
下面我们来看看保险公司这些指标如何查询。
投资收益率、风险综合评级、核心和综合偿付充足率，均可以进入保险公司官网，点击“公开信息披露-专项信息-偿付能力”，查看最近一期的偿付能力报告。股东背景，可以通过“专项信息-股东股权”查询。
问题一、分红险是什么？
分红险不是什么新产品，在中国已发展了20多年，常年占据保险产品的半壁江山。简单来说，分红险就是在普通保险的基础上，增加了分红功能。目前大多数分红险都是储蓄险，由“保证收益+额外分红”构成，也就是有两笔钱。
首先是保证部分，就是我们一定能拿到手的收益。其次就是额外分红，收益和现在普通增额寿差不多，加上演示分红后多了不少。但要注意，演示分红≠实际分红，实际收益未必比增额寿高，需要看保险公司的经营投资情况。
问题二、分红险有什么优点和不足？
先来看优点。分红险的收益下有保底，上有预期。保底方面，长期保证收益不低于30年期特别国债的收益率。另一方面，当经济好转时，分红险也能吃到红利。因为分红险的主要收益来自保险公司的投资，当利率上行、股票市场上涨，保险公司投资收益率也会跟着上涨，就有机会给到我们更多的分红。
像固定收益的产品，包括普通增额寿、国债都是偏向防守型的资产，而分红险“退可守、进可攻”，收益会有更多的可能性。
再来说不足。首先它和所有储蓄险一样，前期收益比较低，一般要10年及以上才会有可观收益。其次呢，挑选起来并不容易。像普通增额寿，收益都是保证的，该多少就是多少，挑选起来相对容易。而分红险的分红部分是不保证的，产品本身也更复杂，如果选错了产品，未来的收益可能不及预期。
问题三、分红是不保证的，保险公司会不会少分或不分？
首先，监管明文规定了分红的分配底线：不低于70%，意思就是保险公司分红险业务赚钱了，必须分。其次，监管要求保险公司披露过往的红利实现率情况，比如各家公司去年首次公布了过往数据，不少公司常年都在100%以上。红利实现率就是分红的达成情况，比如演示分红是100元，实际是50元，实现率就是50%。如果一家保险公司常年实现率很低，甚至为0，那么大家是不会去买他们家的产品的。这也就倒逼着保险公司做好分红险，给客户更多的分红。
除此之外，分红险还有一个特殊的“平滑机制”：特别储备账户，就是给分红险建立一个“粮仓”，丰年存粮、荒年赈灾。保险公司的投资经营情况可能有起落，但有这个“粮仓”之后，可以确保我们获得一个相对稳定的分红。
问题四、分红险适合我吗？
要不要买分红险，不妨问自己3个问题：
1、现在手里或者未来每年，能拿出一笔长期用不到的钱吗？
2、这笔钱打算做长期资产规划吗？比如长期攒钱计划、养老金、教育金等。
3、能接受最低2%左右的复利吗？
如果3个问题，你的答案都是肯定的，那么分红险挺适合你。如果有1个问题答案为“否”，建议慎重考虑一下，不要轻易入手。
问题五、如何查看保险公司的过往分红情况？
很多家长在给孩子选学校的时候，都会去参考学校的“升学率”，其实分红险也有这样的指标，也就是我们上面提到的“红利实现率”。如何查询呢？
我们可以进入保险公司官网，依次点击“公开信息披露-专项信息-新型产品-红利实现率”，就能查到相关数据。不同公司查询路径可能略有不同，有的把红利实现率放在了“客户服务”里面，可以多找找看。
大家在看实现率的时候，也不要只看某一年的，分红险本身是个长期规划，我们也要关注长期红利实现率或者累计红利实现率，更有参考价值。
另外，如果你买过了分红险，每年保险公司也会发一份红利通知书，上面会有本次红利金额、累计红利金额、红利领取方式等。还有保险公司披露过往累计分红盈余、已经分配给客户的分红，也是给客户提供信心。
问题六、怎么挑选分红险？
以大家买得比较多的分红型增额终身寿险为例，挑选思路如下：
第一，重点看保证收益，它是最低能拿到的钱，而分红是不确定的。
第二，看保险公司过往的红利实现率，这代表了保险公司过往的分红达成情况。
第三，看保险公司本身的能力水平，这是影响分红的核心，一家好公司，才能有长期稳定的高分红。
下面我们来看看保险公司这些指标如何查询。
投资收益率、风险综合评级、核心和综合偿付充足率，均可以进入保险公司官网，点击“公开信息披露-专项信息-偿付能力”，查看最近一期的偿付能力报告。股东背景，可以通过“专项信息-股东股权”查询。
