投保知识
零免赔额的百万医疗险有必要买吗？
对于保险有一定了解的消费者都知道，在医疗保险里，免赔额是比较重要的一项内容。其中，百万医疗险因其保费低，保额高深受大多数消费者的青睐，但同时，大多数百万医疗险都有一万元的免赔额，则成为日常住院获赔的一道门槛。根据国家卫健委公布的数据显示，我国二级和三级公立医院人均住院费用低于15000元。也就是说，日常住院所产生的花销，在经过医保报销后，大部分都过不了百万医疗险的免赔额门槛。那么，如果有零免赔额的百万医疗险帮我们迈过这道免赔门槛的话，我们是否有必要选择购买吗？
首先要肯定的是，相对于普通的百万医疗险，零免赔的产品优点十分明显。
一是报销门槛很低，基本可以全额报销。对于符合条件的医疗费用，保险公司将按照合同约定的比例（通常是100%）进行赔付。我们不需要担心报销不了比较低的费用，即使是几千元的医疗费用也是可以赔付的。
二是无自付部分。零免赔额意味着一旦发生理赔，从第一笔费用开始即可申请赔偿。无论大病小病，只要住院了，在保障范围内，都可以报销，不需要自己支付费用。
三是产品外购药保障会比较好。比如有的产品，能将外购药目录全覆盖，还能实时同步增加新药品，保障相当全面。这样一来其实就不用担心去院外买药却没办法报销的情况。而且有的产品还规定，在指定药店买药的话，保险公司可以直接和药店进行结算，不需要我们先行垫付后再报销。
从以上优点来看，零免赔的百万医疗险弥补了普通产品的风险补偿漏洞，似乎更值得购买。但对于你来说，这样的产品一定更适合吗？
首先，相比普通百万医疗险，零免赔产品由于增加了风险保障的范围和强度，而保险公司肯定是需要更多的保费才能承担更多的风险的，所以其保费必然贵不少。比如某款百万医疗险，30岁男性投保100万元保额。只买基本保障，如果有1万元免赔额，每年保费352元，在零免赔额的情况下，每年保费766元，几乎翻了一倍。
当然，虽保费比普通的贵不少，但对于健康的年轻人来说，年保费似乎还可以承受。如果是为儿童购买，由于其患病率相对较高，保费可能会比成人稍高一些，但仍然处于较为经济的范围内。而对于50岁以上的中老年来说，由于风险增加，保费往往会显著提高，有的可能会达到数千元一年。
从以上零免赔额百万医疗险的优缺点来看，应该不难发现它究竟适合哪些人。
如果自己身体比较健康，且相对年轻，购买零免赔额百万医疗险，仍然可以用较为便宜的保费撬动高额的疾病风险，而且这些产品提供的增值服务都非常有用，包括智能核保、绿通服务等，入院垫付功能等。
对于其他人来说，百万医疗险并不是非要零免赔额不可的。
一是因为有医保。其实在很多情况下，我们的治疗费用靠医保就能报个七七八八，没有必要多花钱再购买一份零免赔额百万医疗险来报销剩下来不多的费用。
二是可以用性价比更高的小额医疗险来弥补普通百万医疗险1万元免赔额留下的风险漏洞。百万医疗险之所以便宜就是因为限制多，如果减少限制，虽然提高了获赔率，但是保费也会增加不少。我们完全可以用这笔费用再购买一份小额医疗保险，同样可以报销日常的医疗费用，但性价比、实用性要比零免赔额百万医疗险高。
首先要肯定的是，相对于普通的百万医疗险，零免赔的产品优点十分明显。
一是报销门槛很低，基本可以全额报销。对于符合条件的医疗费用，保险公司将按照合同约定的比例（通常是100%）进行赔付。我们不需要担心报销不了比较低的费用，即使是几千元的医疗费用也是可以赔付的。
二是无自付部分。零免赔额意味着一旦发生理赔，从第一笔费用开始即可申请赔偿。无论大病小病，只要住院了，在保障范围内，都可以报销，不需要自己支付费用。
三是产品外购药保障会比较好。比如有的产品，能将外购药目录全覆盖，还能实时同步增加新药品，保障相当全面。这样一来其实就不用担心去院外买药却没办法报销的情况。而且有的产品还规定，在指定药店买药的话，保险公司可以直接和药店进行结算，不需要我们先行垫付后再报销。
从以上优点来看，零免赔的百万医疗险弥补了普通产品的风险补偿漏洞，似乎更值得购买。但对于你来说，这样的产品一定更适合吗？
首先，相比普通百万医疗险，零免赔产品由于增加了风险保障的范围和强度，而保险公司肯定是需要更多的保费才能承担更多的风险的，所以其保费必然贵不少。比如某款百万医疗险，30岁男性投保100万元保额。只买基本保障，如果有1万元免赔额，每年保费352元，在零免赔额的情况下，每年保费766元，几乎翻了一倍。
当然，虽保费比普通的贵不少，但对于健康的年轻人来说，年保费似乎还可以承受。如果是为儿童购买，由于其患病率相对较高，保费可能会比成人稍高一些，但仍然处于较为经济的范围内。而对于50岁以上的中老年来说，由于风险增加，保费往往会显著提高，有的可能会达到数千元一年。
从以上零免赔额百万医疗险的优缺点来看，应该不难发现它究竟适合哪些人。
如果自己身体比较健康，且相对年轻，购买零免赔额百万医疗险，仍然可以用较为便宜的保费撬动高额的疾病风险，而且这些产品提供的增值服务都非常有用，包括智能核保、绿通服务等，入院垫付功能等。
对于其他人来说，百万医疗险并不是非要零免赔额不可的。
一是因为有医保。其实在很多情况下，我们的治疗费用靠医保就能报个七七八八，没有必要多花钱再购买一份零免赔额百万医疗险来报销剩下来不多的费用。
二是可以用性价比更高的小额医疗险来弥补普通百万医疗险1万元免赔额留下的风险漏洞。百万医疗险之所以便宜就是因为限制多，如果减少限制，虽然提高了获赔率，但是保费也会增加不少。我们完全可以用这笔费用再购买一份小额医疗保险，同样可以报销日常的医疗费用，但性价比、实用性要比零免赔额百万医疗险高。
