投保知识
普通家庭也可以用保险传承财富
当今社会，随着经济的飞速发展和生活水平的不断提升，财富管理已逐渐成为人们关注的焦点。如何让自己的财富实现最大化的保值与增值，并在家族传承中发挥更大价值，是众多家庭必须面对的问题。人寿保险，作为财富规划与传承的重要工具，正受到越来越多家庭的青睐。但不少人认为，自己只是普通家庭，财富并不多，不需要专门花心思传承。其实，普通家庭也需要传承财富，而且保险很适合普通家庭传承财富。
首先来看，能够有效实现财富传承的常见工具有哪些？
一是遗嘱。这是最典型、最多见的家族财富传承方式。对于高净值人群来说，遗嘱继承是根据被继承人的个人意愿进行分配的，他们可以通过遗嘱继承可以提前明确遗产的范围和方式。同时避免了家族财富传承的过程中发生的财富损耗。当前，在我国，有效地订立遗嘱有以下形式：自书遗嘱、代书遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱、口头遗嘱、公证遗嘱。遗嘱人可以撤回、变更自己所立的遗嘱。立有数份遗嘱、内容相抵触的，以最后的遗嘱为准。
设立遗嘱能够有效解决定向传承的问题，但私密性较低，且由于遗嘱执行时所有法定继承人必须一起到场见证，使得其可操作性难度加大。
二是家族信托。这在部分欧美国家的应用和演进已有数百年历史。但在我国，家族信托仍属于新鲜事物。而且，对于资产较少的普通家庭来说，信托并不是最好的方式。
近年来，通过保险来实现财富传承，已经成为很多国人接受和认可的方式。
保险具备财富管理和风险保障的双重优势，可以通过指定受益人来实现财富定向传承的意愿，法律关系明确，也不容易被家族外人窃富。而且保险金额与受益人等相关信息都是存在于保险合同之中，相关内容只有投、被保险人与保险公司知晓，资产转移至受益人名下，不提供公开查询，具有高度私密性。
如果我们在生前没有做好遗产规划，或者遇到突发事件导致死亡，我们的遗产可能会被冻结、诉讼或债务等问题困扰，导致后代无法及时获得所需的资金。
而保险金作为一种即时支付的款项，可以在我们去世后立即发放给受益人，让他们能够应对各种紧急或日常的开支，维持生活水平。因为，投保人可以指定受益人，按照意愿把钱留给想要留给的人，不容易引发家庭成员之间的纠纷，不产生税费，实现财富的精准传承甚至代际传承。
根据不同国家或地区的法律规定，遗产可能需要缴纳高额的遗产税或赠与税，这会大大削减我们留给后代的财富。而保险金作为一种特殊的收入，通常可以免除或减少这些税收，让我们的财富更完整地传递给我们想要的人。
对于子女来说，传统的财富传承方式有时可能会成为一种“负担”。随着子女逐渐成长，开始组建自己的家庭后，他们可能会选择在不同城市生活和发展，此时固定资产就会变得比较难以处理，而像人寿保险这样的金融资产则有可能更加契合子女发展的需要。
现时部分人寿保险具有后续受保人功能，可以让财富传承变得更加便捷。假设陈先生是某份人寿保险的保单持有人及受保人，他将儿子设定为后续受保人，在陈先生离世后180日内其儿子可提出行使后续受保人权益申请，而人寿保险便不会进行理赔。取而代之的则是，其子会成为这份人寿保险新的保单持有人和受保人，这就让财富传承做到了无缝衔接。此外，人寿保险还有潜在红利滚存的特点，持有的越久复利可能越多，如果规划得当可以传承三代以上，可为家人提供一笔长久的财富作为后盾，堪称新时代下的“传家宝”。
人寿保险的支取方式也可以很灵活，除了一次性的身故赔偿形式外，也可以选择分期领取的支付形式，这样就相当于有了一份稳定的现金流，有助维持家庭经济稳定。
那么，怎样利用保险来实现财富传承呢？
以年金险或者增额终身寿险等为例，契合了家族财富传承需求, 也为被保险人提高了全方位保障。
这两类险种，投保门槛低，每年交几千、几万元起就能开始规划；收益确定、长期保障，同时又具备一定灵活性。
年金险能够保证在未来拥有一笔稳定的现金流，目前市面上绝大部分年金险可以终身领取，可以用来保障老年生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标。如果中途不领取，也可以留在保单中持续增值。
至于增额终身寿险，既能保障自己，更能保障家人，中途可以通过减保或退保来取现，用作教育、创业、养老；未取用的部分可以继续增值，或者投保后一直不领取，让财富长时间积累下来。
目前，许多保险公司都提供了专业和全面的财富传承规划服务，包括遗嘱制定、信托设立、资产配置、税务优化等方面。通过这些服务，我们可以根据自己的实际情况和目标，制定出最适合自己和家庭的财富传承方案，并在专业人士的指导下执行和监督。
保险是一种非常有效的财富传承工具，无论是为了规避风险、提供稳定的现金流，还是为了实现财富的跨代传承，保险都是一个值得信赖的好工具、好伙伴。
首先来看，能够有效实现财富传承的常见工具有哪些？
一是遗嘱。这是最典型、最多见的家族财富传承方式。对于高净值人群来说，遗嘱继承是根据被继承人的个人意愿进行分配的，他们可以通过遗嘱继承可以提前明确遗产的范围和方式。同时避免了家族财富传承的过程中发生的财富损耗。当前，在我国，有效地订立遗嘱有以下形式：自书遗嘱、代书遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱、口头遗嘱、公证遗嘱。遗嘱人可以撤回、变更自己所立的遗嘱。立有数份遗嘱、内容相抵触的，以最后的遗嘱为准。
设立遗嘱能够有效解决定向传承的问题，但私密性较低，且由于遗嘱执行时所有法定继承人必须一起到场见证，使得其可操作性难度加大。
二是家族信托。这在部分欧美国家的应用和演进已有数百年历史。但在我国，家族信托仍属于新鲜事物。而且，对于资产较少的普通家庭来说，信托并不是最好的方式。
近年来，通过保险来实现财富传承，已经成为很多国人接受和认可的方式。
保险具备财富管理和风险保障的双重优势，可以通过指定受益人来实现财富定向传承的意愿，法律关系明确，也不容易被家族外人窃富。而且保险金额与受益人等相关信息都是存在于保险合同之中，相关内容只有投、被保险人与保险公司知晓，资产转移至受益人名下，不提供公开查询，具有高度私密性。
如果我们在生前没有做好遗产规划，或者遇到突发事件导致死亡，我们的遗产可能会被冻结、诉讼或债务等问题困扰，导致后代无法及时获得所需的资金。
而保险金作为一种即时支付的款项，可以在我们去世后立即发放给受益人，让他们能够应对各种紧急或日常的开支，维持生活水平。因为，投保人可以指定受益人，按照意愿把钱留给想要留给的人，不容易引发家庭成员之间的纠纷，不产生税费，实现财富的精准传承甚至代际传承。
根据不同国家或地区的法律规定，遗产可能需要缴纳高额的遗产税或赠与税，这会大大削减我们留给后代的财富。而保险金作为一种特殊的收入，通常可以免除或减少这些税收，让我们的财富更完整地传递给我们想要的人。
对于子女来说，传统的财富传承方式有时可能会成为一种“负担”。随着子女逐渐成长，开始组建自己的家庭后，他们可能会选择在不同城市生活和发展，此时固定资产就会变得比较难以处理，而像人寿保险这样的金融资产则有可能更加契合子女发展的需要。
现时部分人寿保险具有后续受保人功能，可以让财富传承变得更加便捷。假设陈先生是某份人寿保险的保单持有人及受保人，他将儿子设定为后续受保人，在陈先生离世后180日内其儿子可提出行使后续受保人权益申请，而人寿保险便不会进行理赔。取而代之的则是，其子会成为这份人寿保险新的保单持有人和受保人，这就让财富传承做到了无缝衔接。此外，人寿保险还有潜在红利滚存的特点，持有的越久复利可能越多，如果规划得当可以传承三代以上，可为家人提供一笔长久的财富作为后盾，堪称新时代下的“传家宝”。
人寿保险的支取方式也可以很灵活，除了一次性的身故赔偿形式外，也可以选择分期领取的支付形式，这样就相当于有了一份稳定的现金流，有助维持家庭经济稳定。
那么，怎样利用保险来实现财富传承呢？
以年金险或者增额终身寿险等为例，契合了家族财富传承需求, 也为被保险人提高了全方位保障。
这两类险种，投保门槛低，每年交几千、几万元起就能开始规划；收益确定、长期保障，同时又具备一定灵活性。
年金险能够保证在未来拥有一笔稳定的现金流，目前市面上绝大部分年金险可以终身领取，可以用来保障老年生活质量，或者实现阶段性的储蓄目标。如果中途不领取，也可以留在保单中持续增值。
至于增额终身寿险，既能保障自己，更能保障家人，中途可以通过减保或退保来取现，用作教育、创业、养老；未取用的部分可以继续增值，或者投保后一直不领取，让财富长时间积累下来。
目前，许多保险公司都提供了专业和全面的财富传承规划服务，包括遗嘱制定、信托设立、资产配置、税务优化等方面。通过这些服务，我们可以根据自己的实际情况和目标，制定出最适合自己和家庭的财富传承方案，并在专业人士的指导下执行和监督。
保险是一种非常有效的财富传承工具，无论是为了规避风险、提供稳定的现金流，还是为了实现财富的跨代传承，保险都是一个值得信赖的好工具、好伙伴。
