投保知识
养老年金险就选收益最高的吗？
很多人买储蓄类的保险产品，都会陷入一个误区——要选收益最高的买。客观地说，保险是一个很好的投资理财工具。它安全稳定，长期收益高，可以作为存款、国债的替代。但是，它同时也是一个风险管理工具，其重要的功能是帮助我们规避人生风险。比如说，购买养老年金险，初衷一定是为自己的晚年生活提供更好的经济保障。那我们如何根据这一需求去选择适合自己的产品呢？难道就只需要看哪个收益最高吗？除此之外，我们还应该关注哪些方面？
首先来看，什么是养老年金险？简单来说，就是你在年轻的时候，定期给保险公司交钱，保险公司拿着这笔钱去投资，让你的钱增值，等到了约定的时间，每年给我们返钱。每年交多少钱，交几年，什么时候返钱，返多少，这些通通都在合同上约定好，受《保险法》的保护。养老年金险的年化收益大概在3%-4%左右，如果特别长寿，比如活到90多岁，收益还可能突破4%。虽然，相比于股票之类的投资方式，养老年金险收益并不算高，但是相比于存款、国债这类同样0风险、安全稳健的理财工具，它的收益优势更大。它可以锁住利息，不用担心大环境是否改变，市场有没有波动，一辈子固定领取年金，现金流终身不变。而且它的收益是复利，远高于单利。几十年下来，我们领回的钱可能是保费的四五倍还多。
选择养老年金险产品时，主要是对比它的“三金”，即三笔我们可以拿的钱：
一是领取金。就是到了退休年龄，我们可以按年或者按月领取的养老金。
二是身故金。就是不幸身故，保险公司赔付给家人的钱。
三是退保金。也就是现金价值。如果不想逐月领钱了，退保后可以一次性拿到手的现金。
显然，这三金里面，最重要的是领取金。领取金高，我们每年能领的钱就多，这个才是我们实实在在能拿到手的收益。
其次是身故金。大部分产品都会有早期身故赔付，也就是说，如果你还没开始领年金，或者没领几年就身故了，大多数保险公司在这种情况下，至少会把差额以身故金的形式，返还给你的家人，不会让大家亏本。
如果身故保障更好一点的产品，会有一个保证领取期，比如保证领取20年年金，这样的话，假设你从60岁开始领取，无论你最终的寿命能不能到80岁，20年的年金，你或者你的家人都一定能领到。
但是老话说得好，甘蔗没有两头甜，身故保障更好，保证收益更高，意味着你的年金领取相比其他身故保障差的产品会更少一点。
因此，建议身体健康，家族有长寿基因的消费者，不要为了一点点早逝的风险，去牺牲年金的收益，因为长寿才是我们更大的风险，也是我们投保养老年金险的初衷。
至于退保金，也就是现金价值，有的产品有，有的产品没有。没有现金价值，意味着没有灵活性，你投保后无法反悔，因为退保也拿不到钱，所以只能终生领取年金。在人生最衰老和无力的几十年，谁都不能保证周围一定没有处心积虑的骗子、心怀不轨的亲戚、坑爹啃老的子女。养老年金险没有现金价值，就是最好的防骗机制。因为，即使上当受骗，损失也不会太惨重，就算这个月的年金被骗光了，下个月还能领。但缺点是，不但骗子骗不走，你自己也动不了。如果真的遇上点性命悠关的大事，比如生病了需要几十万治病，那是远水救不了近火。
所以我们一定要想清楚，自己真正的需求是什么，是不是一份雷打不动的养老金。
最近年金险出了很多新产品，在年金领取上也有很多创新。比如，有些产品不是平准领取（每年领的一样多），而是阶段式领取，每个年龄段领取的养老金不相同。可以是前期领得多，后期领得少，也可以是年龄越大，领钱越多，大家可以根据个人需求，选择适合自己的产品。
比如，打算退休后享受生活，游山玩水，可以选择前高后低的产品; 考虑老了以后医疗、保姆支出大，可以选择后期领钱多的产品。
不同的产品，对于不同的性别、年龄、交期，收益都不相同，所以大家一定要针对自己的情况测算实际收益。
首先来看，什么是养老年金险？简单来说，就是你在年轻的时候，定期给保险公司交钱，保险公司拿着这笔钱去投资，让你的钱增值，等到了约定的时间，每年给我们返钱。每年交多少钱，交几年，什么时候返钱，返多少，这些通通都在合同上约定好，受《保险法》的保护。养老年金险的年化收益大概在3%-4%左右，如果特别长寿，比如活到90多岁，收益还可能突破4%。虽然，相比于股票之类的投资方式，养老年金险收益并不算高，但是相比于存款、国债这类同样0风险、安全稳健的理财工具，它的收益优势更大。它可以锁住利息，不用担心大环境是否改变，市场有没有波动，一辈子固定领取年金，现金流终身不变。而且它的收益是复利，远高于单利。几十年下来，我们领回的钱可能是保费的四五倍还多。
选择养老年金险产品时，主要是对比它的“三金”，即三笔我们可以拿的钱：
一是领取金。就是到了退休年龄，我们可以按年或者按月领取的养老金。
二是身故金。就是不幸身故，保险公司赔付给家人的钱。
三是退保金。也就是现金价值。如果不想逐月领钱了，退保后可以一次性拿到手的现金。
显然，这三金里面，最重要的是领取金。领取金高，我们每年能领的钱就多，这个才是我们实实在在能拿到手的收益。
其次是身故金。大部分产品都会有早期身故赔付，也就是说，如果你还没开始领年金，或者没领几年就身故了，大多数保险公司在这种情况下，至少会把差额以身故金的形式，返还给你的家人，不会让大家亏本。
如果身故保障更好一点的产品，会有一个保证领取期，比如保证领取20年年金，这样的话，假设你从60岁开始领取，无论你最终的寿命能不能到80岁，20年的年金，你或者你的家人都一定能领到。
但是老话说得好，甘蔗没有两头甜，身故保障更好，保证收益更高，意味着你的年金领取相比其他身故保障差的产品会更少一点。
因此，建议身体健康，家族有长寿基因的消费者，不要为了一点点早逝的风险，去牺牲年金的收益，因为长寿才是我们更大的风险，也是我们投保养老年金险的初衷。
至于退保金，也就是现金价值，有的产品有，有的产品没有。没有现金价值，意味着没有灵活性，你投保后无法反悔，因为退保也拿不到钱，所以只能终生领取年金。在人生最衰老和无力的几十年，谁都不能保证周围一定没有处心积虑的骗子、心怀不轨的亲戚、坑爹啃老的子女。养老年金险没有现金价值，就是最好的防骗机制。因为，即使上当受骗，损失也不会太惨重，就算这个月的年金被骗光了，下个月还能领。但缺点是，不但骗子骗不走，你自己也动不了。如果真的遇上点性命悠关的大事，比如生病了需要几十万治病，那是远水救不了近火。
所以我们一定要想清楚，自己真正的需求是什么，是不是一份雷打不动的养老金。
最近年金险出了很多新产品，在年金领取上也有很多创新。比如，有些产品不是平准领取（每年领的一样多），而是阶段式领取，每个年龄段领取的养老金不相同。可以是前期领得多，后期领得少，也可以是年龄越大，领钱越多，大家可以根据个人需求，选择适合自己的产品。
比如，打算退休后享受生活，游山玩水，可以选择前高后低的产品; 考虑老了以后医疗、保姆支出大，可以选择后期领钱多的产品。
不同的产品，对于不同的性别、年龄、交期，收益都不相同，所以大家一定要针对自己的情况测算实际收益。
