投保知识
个人养老金全国推行 买吗？
个人养老金全国开始推行了！从12月15日开始，2022年开始在36个城市试点的个人养老金制度在全国各地实施，德阳人也可以购买了。但现在，很多消费者可能还没搞清楚个人养老金是什么？要不要买？而除此之外还有其他补充养老金的渠道和方式吗？
个人养老金，就是除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户，我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金。放在里面的钱，可以买国家筛选出来的几类金融产品，如银行存款、保险、基金等等，能产生一定收益。但每年交多少钱，也有限制，每人每年最多交1.2万元。同时，把钱存账户里，每年可以享受一定的减税优惠。
只要你还没退休，有在买职工或居民养老保险，就能买个人养老金。另外，现在还多了2个新变化，不仅能买的产品变多了，还有更多机会可以提前领取。
以往个人养老金能买到的产品有4类：储蓄存款、商业养老保险、银行存款和公募基金。
想要稳定增值，可优先考虑储蓄存款和商业养老保险。这两类产品的收益都是有保证的，不会亏。其中储蓄存款利率一般情况下会比银行定存利率高一点，但基本都是三五年的短期投资，比较适合还有几年就要退休的买。商业养老保险则更适合长线的养老储备，以一款“30岁女性，每年顶格交1.2万元，交30年，60岁开始领取”产品为例，60岁开始，每年能领到约2.3万元养老金，活得越久收益就越可观。
如果有一定风险承受能力，可搭配银行理财或公募基金。这两类产品收益相对高一些，但不保本，会有一定的风险。
除此之外，国家后续也将把国债、指数基金、特定养老储蓄等纳入到个人养老金的购买范围。目前，证监会公布了首批纳入到个人养老金的85只权益类指数基金名单，涵盖普通指数基金、指数增强基金和ETF联接基金。
不过也提醒大家，这笔钱毕竟是用来养老的，可能要放在个人养老金账户里二三十年，所以也建议大家选择产品时可以更关注长期的收益，能让这笔钱相对稳健地增值。
个人养老金最直接的优惠就是可以抵税，相当于每年最多有1.2万元的免税额。等到年终做个税汇算时，就可以做专项扣除，比如今年12月31日前开户存钱进去，就可以享受到抵税优惠了。
那具体抵多少呢？假设税率为10%（扣除其他扣税项目后），每年投1.2万元进个人养老金，一年就能少交1200元的税，税率为20%，一年就能少交2400元的税。收入越高，节税的金额就越多，每年最高可以节5400元的税。
不过要注意，将来领取个人养老金的时候，还需要交3%的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也要收税。这就意味着，如果缴纳个人所得税的税率不超过3%，那买个人养老金，是享受不到税收优惠的。只有缴纳个人所得税税率在3%以上的人，也就是大概年收入9.6万元以上，买个人养老金才有可能真正节税，所以说，收入越高的越适合买个人养老金。
个人养老金账户是封闭运行的，之前都需要符合以下4个条件才可以领取：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力，出国（境）定居；国家规定的其他情形。
今年，人社部又宣布，增加3项领取条件：患大病、领失业金达到一定条件、正在领低保。
至于个人养老金的领取方式，也可以自由选择，可一次性领完，也可按月或分次领。但和社保基本养老金不一样，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了，并不是活到老领到老。因此，买个人养老金，其实就相当于多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后可以拿出来用，但它并非用之不尽。
那万一还没开始领钱，人就没了，存进个人养老金的钱会打水漂吗？这当然不会，如果不幸身故了，账户里的钱可以由家人继承。
当然，如果你手里预算比较多，觉得个人养老金每年1.2万元的限额比较少，或想要领取更灵活一些，也可以考虑商业养老保险。
商业养老保险可以按照我们理想的退休计划自由规划，投多少钱、什么时候开始领，都可以灵活调整，有的产品还能活到老、领到老。
比如养老年金险。从安全性来看，它属于人寿保险产品，保险合同签订的那一刻起就具备法律效力。收益方面，是以复利计算，现金价值也会一一写在保险合同上，保障期内都不会受到市场波动或利率下调的影响。这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。
不过年金险的流动性较弱，如果你想要灵活性相对高些的养老产品，也可以考虑增额终身寿险。同时，除了年金险外，还有两全险和专属商业养老保险。
总的来说，如果你追求更高收益，可承受一定波动性，就考虑专属商业养老保险，当前的结算利率，高的能有3%以上，将来不确定，但肯定不会低于保证利率。要是你只想要稳稳的收益，两全险和年金险就好，收益都是确定的，合同上写多少，以后就领多少；养老需求非常明确的话，优先考虑年金险，可保证领取终身，实现一辈子的现金流。
最后值得提醒的是，养老除了要靠自己硬朗的身体、良好的心态外，最重要的还是要靠自己年轻时提前储备好的养老金。
个人养老金，就是除了社保养老金之外，国家鼓励大家再开一个养老账户，我们自己往里面攒钱，退休后加上社保就能领到双份养老金。放在里面的钱，可以买国家筛选出来的几类金融产品，如银行存款、保险、基金等等，能产生一定收益。但每年交多少钱，也有限制，每人每年最多交1.2万元。同时，把钱存账户里，每年可以享受一定的减税优惠。
只要你还没退休，有在买职工或居民养老保险，就能买个人养老金。另外，现在还多了2个新变化，不仅能买的产品变多了，还有更多机会可以提前领取。
以往个人养老金能买到的产品有4类：储蓄存款、商业养老保险、银行存款和公募基金。
想要稳定增值，可优先考虑储蓄存款和商业养老保险。这两类产品的收益都是有保证的，不会亏。其中储蓄存款利率一般情况下会比银行定存利率高一点，但基本都是三五年的短期投资，比较适合还有几年就要退休的买。商业养老保险则更适合长线的养老储备，以一款“30岁女性，每年顶格交1.2万元，交30年，60岁开始领取”产品为例，60岁开始，每年能领到约2.3万元养老金，活得越久收益就越可观。
如果有一定风险承受能力，可搭配银行理财或公募基金。这两类产品收益相对高一些，但不保本，会有一定的风险。
除此之外，国家后续也将把国债、指数基金、特定养老储蓄等纳入到个人养老金的购买范围。目前，证监会公布了首批纳入到个人养老金的85只权益类指数基金名单，涵盖普通指数基金、指数增强基金和ETF联接基金。
不过也提醒大家，这笔钱毕竟是用来养老的，可能要放在个人养老金账户里二三十年，所以也建议大家选择产品时可以更关注长期的收益，能让这笔钱相对稳健地增值。
个人养老金最直接的优惠就是可以抵税，相当于每年最多有1.2万元的免税额。等到年终做个税汇算时，就可以做专项扣除，比如今年12月31日前开户存钱进去，就可以享受到抵税优惠了。
那具体抵多少呢？假设税率为10%（扣除其他扣税项目后），每年投1.2万元进个人养老金，一年就能少交1200元的税，税率为20%，一年就能少交2400元的税。收入越高，节税的金额就越多，每年最高可以节5400元的税。
不过要注意，将来领取个人养老金的时候，还需要交3%的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也要收税。这就意味着，如果缴纳个人所得税的税率不超过3%，那买个人养老金，是享受不到税收优惠的。只有缴纳个人所得税税率在3%以上的人，也就是大概年收入9.6万元以上，买个人养老金才有可能真正节税，所以说，收入越高的越适合买个人养老金。
个人养老金账户是封闭运行的，之前都需要符合以下4个条件才可以领取：达到领取基本养老金年龄；完全丧失劳动能力，出国（境）定居；国家规定的其他情形。
今年，人社部又宣布，增加3项领取条件：患大病、领失业金达到一定条件、正在领低保。
至于个人养老金的领取方式，也可以自由选择，可一次性领完，也可按月或分次领。但和社保基本养老金不一样，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了，并不是活到老领到老。因此，买个人养老金，其实就相当于多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后可以拿出来用，但它并非用之不尽。
那万一还没开始领钱，人就没了，存进个人养老金的钱会打水漂吗？这当然不会，如果不幸身故了，账户里的钱可以由家人继承。
当然，如果你手里预算比较多，觉得个人养老金每年1.2万元的限额比较少，或想要领取更灵活一些，也可以考虑商业养老保险。
商业养老保险可以按照我们理想的退休计划自由规划，投多少钱、什么时候开始领，都可以灵活调整，有的产品还能活到老、领到老。
比如养老年金险。从安全性来看，它属于人寿保险产品，保险合同签订的那一刻起就具备法律效力。收益方面，是以复利计算，现金价值也会一一写在保险合同上，保障期内都不会受到市场波动或利率下调的影响。这笔养老金，保险公司会准时准点发放，活到老就能领到老，保证专款专用。
不过年金险的流动性较弱，如果你想要灵活性相对高些的养老产品，也可以考虑增额终身寿险。同时，除了年金险外，还有两全险和专属商业养老保险。
总的来说，如果你追求更高收益，可承受一定波动性，就考虑专属商业养老保险，当前的结算利率，高的能有3%以上，将来不确定，但肯定不会低于保证利率。要是你只想要稳稳的收益，两全险和年金险就好，收益都是确定的，合同上写多少，以后就领多少；养老需求非常明确的话，优先考虑年金险，可保证领取终身，实现一辈子的现金流。
最后值得提醒的是，养老除了要靠自己硬朗的身体、良好的心态外，最重要的还是要靠自己年轻时提前储备好的养老金。
