投保知识
该花多少钱买保险？ 1个方法轻松算明白
该花多少钱买保险？每个家庭的财务情况和抗风险能力不同，注定这道题没有标准答案。但，解题思路还有的。无论你是刚入职场的小年轻，还是刚组建家庭，或是上有老下有小，都能从中借鉴，找到适合自己的预算思路。
这些年，网络上流传着一个“标准普尔资产象限图”，里边指出购买保障类保险的支出约占年收入的20%。
乍一看有点道理，可如果我们算笔账，会发现直接套用很容易“买太多”，从而造成家庭财务负担。
按2023年的数据来说，城镇非私营单位员工年平均收入12万元。但扣除每月3000元房贷水电、2000元生活费、2000元孩子教育费后，全年只剩3万多元，再应付必要的人情往来和偶尔出游，就所剩无几了。这时候再拿年收入的20%也就是2万多元买保险，显然不合理。
反过来，保险买太少的窘境也很明显。比如为了省下几千元的重疾险，万一家庭收入主力不幸患上重疾，真让本就不富裕的家庭雪上加霜了。
这么一对比，该花多少钱买保险竟成了难题。有没有更好的制定保费预算的思路呢？
有！就是“看结余”。
购买保障型险种，大部分时候可理解成“消费行为”，因此评估该花多少，首先得关注自家的“年结余”。
像上述例子，年入12万元只能剩下3万元；但另一个同样收入的家庭，由于没房贷又有父辈接济生活，人家一年到头就能存近十万元，那预算就完全不同了。
所以“看结余”的好处是，一方面保费从“存下的钱”出，不会造成太大家庭财务压力；另一方面有结余和年收入这个“锚”，就能帮助决定要买什么险种、配多少保额。
不过，在不同人生阶段有不同的年结余水平、不一样的家庭人员组成和保障需求，保费预算自然不同。
接下来，通过3个不同人生阶段的家庭情况，来看看保险规划思路和预算。
1、初入职场单身阶段（23~25岁）：年结余约1万元，保费占比5%左右。
初入职场工资会偏低，比如平均月薪6000元，每月的房租水电2000元，日常饮食支出也2000元，如果偶尔来一场旅游或周末游，那么年结余仅有1万元。
这种情况预算比较紧张，但疾病或意外来临时，不会先看我们有没有钱，因此医疗险和意外险是必买的两大险种。
首先要买200多元的百万医疗险，主流产品基本都能100%报销200万到400万元的住院费用，不过通常有1万元免赔额的限制。
然后是100来元的意外险，给自己兜底。
两者保费加起来400元左右，也就和朋友少吃两顿火锅的事，仅占年结余的4%。至于每年缴费较高的定期寿险、重疾险，这个阶段如果预算有限可以暂不考虑。
当然，也有增强保障的小技巧，比如一些百万医疗险可以多花三五十元附加重大疾病保险金，万一确诊，直接赔付几万元。
2、二人世界阶段（26~30岁）：年结余约6万元，保费占比15%左右。
比如夫妻俩的月收入能有2万元，扣除社保及税费、车房贷、水电、餐饮、交通及偶尔旅游和人情往来，每年手里就剩五到六万元。
除了最基础的医疗险和意外险，可以再给两人买重疾险和定期寿险。
这样的家庭年保费支出8800元，占年结余15%左右，不会造成太大的经济负担，又能保障全面。
3、成家立业阶段（31~45岁）：年结余10万到15万，占比20%以内。
“上有老，下有小，中间有工作”，这是幸福更是一种责任。
夫妻月收入能稳定在2.5万元左右，这个阶段压力来源是房贷、孩子的养育支出、较高的生活开销。虽然家庭支出较高，但年收入覆盖后尚有结余10万到15万元。
可以给夫妻双方配齐四大险种，给父母配置意外险及百万医疗险，最后为孩子买意外、重疾和百万医疗三大险种，年交保费约1.9万元，约占年结余的13%~19%，可以收获一家五口的全面保障。
这里需要提醒的是，如果父母身体有一些异常或疾病，例如高血压、高血糖，甚至是心脏问题的，就要谨慎选购医疗险了，若没有做好健康告知，很可能无法正常理赔。
另外，重疾险事实上有性价比高的产品，如果预算不足，可以配置定期的或保到70岁的产品，不必要购买保终身或者附加身故保障的。
从几百元到几千再到几万元，都可以是合理的保费金额。所谓合理，就是根据家里实际年结余和未来收入预期做好保障规划，切勿让“交保费”变得很有压力。同是普通家庭，不同阶段的保障险预算相差都挺大，但费用都控制在年结余的5%~20%，仅占年收入的0.6%~7%，留有充足的财务空间用于改善生活、储蓄理财。
这些年，网络上流传着一个“标准普尔资产象限图”，里边指出购买保障类保险的支出约占年收入的20%。
乍一看有点道理，可如果我们算笔账，会发现直接套用很容易“买太多”，从而造成家庭财务负担。
按2023年的数据来说，城镇非私营单位员工年平均收入12万元。但扣除每月3000元房贷水电、2000元生活费、2000元孩子教育费后，全年只剩3万多元，再应付必要的人情往来和偶尔出游，就所剩无几了。这时候再拿年收入的20%也就是2万多元买保险，显然不合理。
反过来，保险买太少的窘境也很明显。比如为了省下几千元的重疾险，万一家庭收入主力不幸患上重疾，真让本就不富裕的家庭雪上加霜了。
这么一对比，该花多少钱买保险竟成了难题。有没有更好的制定保费预算的思路呢？
有！就是“看结余”。
购买保障型险种，大部分时候可理解成“消费行为”，因此评估该花多少，首先得关注自家的“年结余”。
像上述例子，年入12万元只能剩下3万元；但另一个同样收入的家庭，由于没房贷又有父辈接济生活，人家一年到头就能存近十万元，那预算就完全不同了。
所以“看结余”的好处是，一方面保费从“存下的钱”出，不会造成太大家庭财务压力；另一方面有结余和年收入这个“锚”，就能帮助决定要买什么险种、配多少保额。
不过，在不同人生阶段有不同的年结余水平、不一样的家庭人员组成和保障需求，保费预算自然不同。
接下来，通过3个不同人生阶段的家庭情况，来看看保险规划思路和预算。
1、初入职场单身阶段（23~25岁）：年结余约1万元，保费占比5%左右。
初入职场工资会偏低，比如平均月薪6000元，每月的房租水电2000元，日常饮食支出也2000元，如果偶尔来一场旅游或周末游，那么年结余仅有1万元。
这种情况预算比较紧张，但疾病或意外来临时，不会先看我们有没有钱，因此医疗险和意外险是必买的两大险种。
首先要买200多元的百万医疗险，主流产品基本都能100%报销200万到400万元的住院费用，不过通常有1万元免赔额的限制。
然后是100来元的意外险，给自己兜底。
两者保费加起来400元左右，也就和朋友少吃两顿火锅的事，仅占年结余的4%。至于每年缴费较高的定期寿险、重疾险，这个阶段如果预算有限可以暂不考虑。
当然，也有增强保障的小技巧，比如一些百万医疗险可以多花三五十元附加重大疾病保险金，万一确诊，直接赔付几万元。
2、二人世界阶段（26~30岁）：年结余约6万元，保费占比15%左右。
比如夫妻俩的月收入能有2万元，扣除社保及税费、车房贷、水电、餐饮、交通及偶尔旅游和人情往来，每年手里就剩五到六万元。
除了最基础的医疗险和意外险，可以再给两人买重疾险和定期寿险。
这样的家庭年保费支出8800元，占年结余15%左右，不会造成太大的经济负担，又能保障全面。
3、成家立业阶段（31~45岁）：年结余10万到15万，占比20%以内。
“上有老，下有小，中间有工作”，这是幸福更是一种责任。
夫妻月收入能稳定在2.5万元左右，这个阶段压力来源是房贷、孩子的养育支出、较高的生活开销。虽然家庭支出较高，但年收入覆盖后尚有结余10万到15万元。
可以给夫妻双方配齐四大险种，给父母配置意外险及百万医疗险，最后为孩子买意外、重疾和百万医疗三大险种，年交保费约1.9万元，约占年结余的13%~19%，可以收获一家五口的全面保障。
这里需要提醒的是，如果父母身体有一些异常或疾病，例如高血压、高血糖，甚至是心脏问题的，就要谨慎选购医疗险了，若没有做好健康告知，很可能无法正常理赔。
另外，重疾险事实上有性价比高的产品，如果预算不足，可以配置定期的或保到70岁的产品，不必要购买保终身或者附加身故保障的。
从几百元到几千再到几万元，都可以是合理的保费金额。所谓合理，就是根据家里实际年结余和未来收入预期做好保障规划，切勿让“交保费”变得很有压力。同是普通家庭，不同阶段的保障险预算相差都挺大，但费用都控制在年结余的5%~20%，仅占年收入的0.6%~7%，留有充足的财务空间用于改善生活、储蓄理财。
