投保知识
商业养老险的最大价值其实不是收益
10个想买商业养老险的消费者，恐怕9个都会在心里算笔帐——交了多少钱？多少年过后，能领多少钱？收益率高不高？划不划算？……但事实上，大多数人都不知道，商业养老金最大的价值，从来就不是收益。其中，有3大重要的价值容易被忽略。
价值一、把现在的钱，稳稳地留给老年的自己
大家可能会觉得，把钱存下来，并且留到未来，不是一件很简单的事儿吗？但说实话，就拿这几年的大环境来说，降薪裁员、房子断供、没钱还贷的案例真不少。所以，现在有钱，不代表未来有钱，现在能赚钱，也不代表一直能赚钱。
而商业养老险的第一个价值，就是能帮我们把现在的钱，稳稳地留给老年的自己。
举一个行业例子。比如你是做短视频电商的，一般来说，这一行就是抓风口、赚一波。但在移动互联网时代，很多做这一行的，短暂的流量过后，就慢慢消失在大家的视线里了。后面，再想踩着风口赚钱，就没那么容易了。
有的人抓住了风口，赚了不少钱，但很难将钱稳稳地留在银行，他们中不少人闲不住、爱折腾，怕以后万一钱不好赚了，又忍不住拿手里的钱去创业、搞投资，但这就带来一定的风险，万一亏损了，以后拿什么钱来养老。
与其这样，不如拿出一部分钱来买社保和商业养老险，提前把自己的养老钱，强制存起来，避免钱在手里太过灵活，很容易就失去了，老了反而没钱花。
价值二、把现金，变成现金流
前面说了，提前给老年的自己，留一笔钱很重要。但其实，这笔钱，以什么形式留下来，也非常重要，一旦选错，后患无穷。
比如手上放一大笔钱，可能被各种挪用，或者担心坐吃山空钱不够用，甚至被骗被巧取豪夺等等。
而商业养老险，就能帮我们避免这些问题，因为它的本质，是帮咱们把一大笔钱，拆成一笔笔退休工资，月月发一次，把现金，变成现金流。只要咱们还活着，就能有钱进账，非常省事省心。
如果是靠存款、房子、股票这些，要操心的可真不少。
靠存款，要担心够不够用，要担心利率会不会一直下降，更要防着被有心人惦记，要警惕被骗子忽悠。
靠房子，要操心房价会不会下跌，能不能租出去，要维护，要修缮，要和租客打交道，最后能不能顺利脱手；
靠股票，要时时关注金融动态，研究公司财报，预判各种趋势，股市起起落落时，还得有颗强大的心脏……
那不靠这些，靠社保不行吗？退休后也是月月领钱，一样是现金流。这确实没错，社保当然是绝大多数人的第一选择。但靠社保，也没那么简单。
光靠社保养老金，最大的问题是可能不够用。这个时候，商业养老险，就是一种很好的补充，不但能创造现金流，还能按自己的心意，自由选择交几年、决定多少岁退休，每月拿多少退休金。哪怕没交过社保，买一份商业养老金，也能实现月月领钱的需求。
价值三、做财产的分配和切割
买商业养老险之前，很多人会有相当多的顾虑。比如，万一我没活到退休，这笔钱要给谁呢？婚姻发生变故，养老金会被影响吗等等。这就不得不看看，商业养老金的第三种重要价值——做财产的分配和切割。
这一点，通过商业养老险特有的功能，设置好投保人、被保人、受益人，就可以轻松实现。
但具体怎么定，也是非常有讲究的，一旦没设置好，就会埋下很多隐患。之前发生的一个案例就很说明问题。由于投保人设置不当，一位阿姨的养老保险被作为投保人的前夫偷偷退掉，导致几十万元的养老钱，直接打了水漂。
因此，如果希望这笔商业养老险的钱，可以不受其他任何因素影响，确定地给到未来的自己，就建议自己做投保人和被保人，并且选择一次性交或者三年交，在婚前把这笔钱交清。这样一来，假设未来婚姻发生什么变故，这笔钱，始终是自己的，就算离婚，保单也不会受影响。
再比如给父母买养老金，也可以自己做投保人和被保人，爸妈只是每年领钱，这笔钱的最终控制权和支配权还是在自己手里。这样做，既能满足爸妈养老，又能兼顾钱的安全性，可以很好地避免老人家被骗。
说完投保人和被保人，再来聊聊身故受益人。受益人可以指定自己的爸妈，或者有孩子的人，想给自己的孩子留一笔钱，也可以把受益人，指定成自己的孩子。
通过指定受益人，一方面，能确保这笔钱给到自己想要的人，另一方面，也可以避免法定受益人之间为了这笔钱发生争夺，产生纠纷。
总之，看似一份简单的商业养老险，里面可以考虑和设计的东西，真的太多了。像资产规划，财产隔离这些功能，完全是在养老的基础上，附加的一些选项，可以给咱们更多的发挥空间，把手上的钱，用到极致。
以上三种价值都是商业养老险非常独特的、不可替代的价值。因此，不建议大家，拿商业养老险，去和很多高收益的理财对比。我们买养老金的核心目的，一定是先解决养老问题，其次，再从中挑选收益相对高一些的产品。
价值一、把现在的钱，稳稳地留给老年的自己
大家可能会觉得，把钱存下来，并且留到未来，不是一件很简单的事儿吗？但说实话，就拿这几年的大环境来说，降薪裁员、房子断供、没钱还贷的案例真不少。所以，现在有钱，不代表未来有钱，现在能赚钱，也不代表一直能赚钱。
而商业养老险的第一个价值，就是能帮我们把现在的钱，稳稳地留给老年的自己。
举一个行业例子。比如你是做短视频电商的，一般来说，这一行就是抓风口、赚一波。但在移动互联网时代，很多做这一行的，短暂的流量过后，就慢慢消失在大家的视线里了。后面，再想踩着风口赚钱，就没那么容易了。
有的人抓住了风口，赚了不少钱，但很难将钱稳稳地留在银行，他们中不少人闲不住、爱折腾，怕以后万一钱不好赚了，又忍不住拿手里的钱去创业、搞投资，但这就带来一定的风险，万一亏损了，以后拿什么钱来养老。
与其这样，不如拿出一部分钱来买社保和商业养老险，提前把自己的养老钱，强制存起来，避免钱在手里太过灵活，很容易就失去了，老了反而没钱花。
价值二、把现金，变成现金流
前面说了，提前给老年的自己，留一笔钱很重要。但其实，这笔钱，以什么形式留下来，也非常重要，一旦选错，后患无穷。
比如手上放一大笔钱，可能被各种挪用，或者担心坐吃山空钱不够用，甚至被骗被巧取豪夺等等。
而商业养老险，就能帮我们避免这些问题，因为它的本质，是帮咱们把一大笔钱，拆成一笔笔退休工资，月月发一次，把现金，变成现金流。只要咱们还活着，就能有钱进账，非常省事省心。
如果是靠存款、房子、股票这些，要操心的可真不少。
靠存款，要担心够不够用，要担心利率会不会一直下降，更要防着被有心人惦记，要警惕被骗子忽悠。
靠房子，要操心房价会不会下跌，能不能租出去，要维护，要修缮，要和租客打交道，最后能不能顺利脱手；
靠股票，要时时关注金融动态，研究公司财报，预判各种趋势，股市起起落落时，还得有颗强大的心脏……
那不靠这些，靠社保不行吗？退休后也是月月领钱，一样是现金流。这确实没错，社保当然是绝大多数人的第一选择。但靠社保，也没那么简单。
光靠社保养老金，最大的问题是可能不够用。这个时候，商业养老险，就是一种很好的补充，不但能创造现金流，还能按自己的心意，自由选择交几年、决定多少岁退休，每月拿多少退休金。哪怕没交过社保，买一份商业养老金，也能实现月月领钱的需求。
价值三、做财产的分配和切割
买商业养老险之前，很多人会有相当多的顾虑。比如，万一我没活到退休，这笔钱要给谁呢？婚姻发生变故，养老金会被影响吗等等。这就不得不看看，商业养老金的第三种重要价值——做财产的分配和切割。
这一点，通过商业养老险特有的功能，设置好投保人、被保人、受益人，就可以轻松实现。
但具体怎么定，也是非常有讲究的，一旦没设置好，就会埋下很多隐患。之前发生的一个案例就很说明问题。由于投保人设置不当，一位阿姨的养老保险被作为投保人的前夫偷偷退掉，导致几十万元的养老钱，直接打了水漂。
因此，如果希望这笔商业养老险的钱，可以不受其他任何因素影响，确定地给到未来的自己，就建议自己做投保人和被保人，并且选择一次性交或者三年交，在婚前把这笔钱交清。这样一来，假设未来婚姻发生什么变故，这笔钱，始终是自己的，就算离婚，保单也不会受影响。
再比如给父母买养老金，也可以自己做投保人和被保人，爸妈只是每年领钱，这笔钱的最终控制权和支配权还是在自己手里。这样做，既能满足爸妈养老，又能兼顾钱的安全性，可以很好地避免老人家被骗。
说完投保人和被保人，再来聊聊身故受益人。受益人可以指定自己的爸妈，或者有孩子的人，想给自己的孩子留一笔钱，也可以把受益人，指定成自己的孩子。
通过指定受益人，一方面，能确保这笔钱给到自己想要的人，另一方面，也可以避免法定受益人之间为了这笔钱发生争夺，产生纠纷。
总之，看似一份简单的商业养老险，里面可以考虑和设计的东西，真的太多了。像资产规划，财产隔离这些功能，完全是在养老的基础上，附加的一些选项，可以给咱们更多的发挥空间，把手上的钱，用到极致。
以上三种价值都是商业养老险非常独特的、不可替代的价值。因此，不建议大家，拿商业养老险，去和很多高收益的理财对比。我们买养老金的核心目的，一定是先解决养老问题，其次，再从中挑选收益相对高一些的产品。
