投保知识
买商业养老险，选固收型还是分红型？
自从延迟退休政策落地后，很多人都在琢磨着要给自己提前买份商业养老保险，等退休后多领点钱。不过，现在商业养老保险产品那么多，有收益固定的，也有带分红的，到底有什么区别？哪类产品更适合养老呢？
市面上的养老年金保险大致可以分为固收型和分红型两大类。
固收型养老年金最大特点就是，收益固定，白纸黑字写合同上，我们在投保时，就能知道退休后每年/每月固定能拿到多少钱。
分红型养老年金险的设计就稍微复杂一些，它的收益由保底+分红组成。保底收益是跟固收型产品一样，能保证拿到手，也同样一五一十写进合同里，我们投保时就能看见。而分红收益有两种分配方式：现金红利和增额红利。
现金红利就是投保第二年开始，保险公司就会直接发放一笔现金，这笔钱流动性比较高，可以直接领取后随意用，也可以用来抵交保费，或转入万能账户、累积生息等等。增额红利则是分红用于增加保额，保额增加后，以后每年领取的养老金也会变多。至于分红部分能有多少，就得看保险公司的投资情况、经营情况、分红实现率等，是不确定的。
简单点说，固收型养老年金就像是固定薪资，到发薪日就发一笔固定的钱，分红型则是像底薪+提成，提成有可能高，也有可能低。
那固收型和分红型的年金险，哪个更适合做养老规划呢？
我们做养老规划的目的，是保证退休后能有足够的钱、稳定的现金流，来提高养老生活品质。所以，也建议大家优先选择能终身领取，保证一辈子现金流的产品。至于要选固收型的还是分红型的，就得看你对收益波动的接受程度，也要结合具体产品的情况来看。
以目前市面热销的产品为例，固收型产品的固定收益比分红型的保证收益要高出不少。只有分红型产品加上分红部分的收益后，才有机会领先固定型产品。而如果分红型产品即便加上分红收益也不如固收型的产品，过往的分红情况也一般，那这种情况肯定优先选择固收型的。
在选择合适的产品时，你应首先明确自己的财务目标。对于那些主要担忧老年生活资金不足且风险承受能力较低的人士，更建议选择固收型年金险，确保每年获得固定收益。固收型产品的一大优势在于它的确定性，客户能够准确规划退休后的财务状况。
然而，如果你的风险承受能力较强，并希望通过保险公司的投资分红来获得更高的收益，那么分红型养老年金则是更加适合的选择。这种产品适合那些已经有了一定养老金储备，愿意通过分红险进一步提高生活品质的人。在分红型产品中，投资者需要关注保险公司的投资能力和过往的分红记录，因为这些直接影响到未来的收益水平。
在具体产品选择上，固收型的产品通常以收益稳定出名，消费者可能会更关注产品的IRR（内部收益率）是否理想，以及领取期间的保障问题。而对于分红型产品，除了关注保底收益外，保险公司的整体投资水平和过去的分红实现率也是需要考虑的重要因素。在不确定的市场环境中，这些因素决定了最终的回报率。
更重要的是，从市场趋势来看，随着利率下行，未来固收型产品的收益可能会有所下降，而分红型产品则在持续变得更具吸引力。然而，选择任何一种保险产品时，都需要根据自己的情况量身定制最佳策略。
综上所述，提前为退休生活做好规划是十分必要的。无论是选择固收型还是分红型养老年金，关键在于了解各自的特性，并根据个人的经济状况和风险承受能力做出最合适的选择。通过正确的产品组合和长期规划，能够有效保障老年生活品质，提高退休后的财务独立性。
市面上的养老年金保险大致可以分为固收型和分红型两大类。
固收型养老年金最大特点就是，收益固定，白纸黑字写合同上，我们在投保时，就能知道退休后每年/每月固定能拿到多少钱。
分红型养老年金险的设计就稍微复杂一些，它的收益由保底+分红组成。保底收益是跟固收型产品一样，能保证拿到手，也同样一五一十写进合同里，我们投保时就能看见。而分红收益有两种分配方式：现金红利和增额红利。
现金红利就是投保第二年开始，保险公司就会直接发放一笔现金，这笔钱流动性比较高，可以直接领取后随意用，也可以用来抵交保费，或转入万能账户、累积生息等等。增额红利则是分红用于增加保额，保额增加后，以后每年领取的养老金也会变多。至于分红部分能有多少，就得看保险公司的投资情况、经营情况、分红实现率等，是不确定的。
简单点说，固收型养老年金就像是固定薪资，到发薪日就发一笔固定的钱，分红型则是像底薪+提成，提成有可能高，也有可能低。
那固收型和分红型的年金险，哪个更适合做养老规划呢？
我们做养老规划的目的，是保证退休后能有足够的钱、稳定的现金流，来提高养老生活品质。所以，也建议大家优先选择能终身领取，保证一辈子现金流的产品。至于要选固收型的还是分红型的，就得看你对收益波动的接受程度，也要结合具体产品的情况来看。
以目前市面热销的产品为例，固收型产品的固定收益比分红型的保证收益要高出不少。只有分红型产品加上分红部分的收益后，才有机会领先固定型产品。而如果分红型产品即便加上分红收益也不如固收型的产品，过往的分红情况也一般，那这种情况肯定优先选择固收型的。
在选择合适的产品时，你应首先明确自己的财务目标。对于那些主要担忧老年生活资金不足且风险承受能力较低的人士，更建议选择固收型年金险，确保每年获得固定收益。固收型产品的一大优势在于它的确定性，客户能够准确规划退休后的财务状况。
然而，如果你的风险承受能力较强，并希望通过保险公司的投资分红来获得更高的收益，那么分红型养老年金则是更加适合的选择。这种产品适合那些已经有了一定养老金储备，愿意通过分红险进一步提高生活品质的人。在分红型产品中，投资者需要关注保险公司的投资能力和过往的分红记录，因为这些直接影响到未来的收益水平。
在具体产品选择上，固收型的产品通常以收益稳定出名，消费者可能会更关注产品的IRR（内部收益率）是否理想，以及领取期间的保障问题。而对于分红型产品，除了关注保底收益外，保险公司的整体投资水平和过去的分红实现率也是需要考虑的重要因素。在不确定的市场环境中，这些因素决定了最终的回报率。
更重要的是，从市场趋势来看，随着利率下行，未来固收型产品的收益可能会有所下降，而分红型产品则在持续变得更具吸引力。然而，选择任何一种保险产品时，都需要根据自己的情况量身定制最佳策略。
综上所述，提前为退休生活做好规划是十分必要的。无论是选择固收型还是分红型养老年金，关键在于了解各自的特性，并根据个人的经济状况和风险承受能力做出最合适的选择。通过正确的产品组合和长期规划，能够有效保障老年生活品质，提高退休后的财务独立性。
