投保知识
如何用保险破解“失能”之痛？
说起“失能”，可能很多人都没什么概念。这是指由于意外伤害或疾病造成身体或精神上的损伤，从而导致工作能力的丧失。简单说，就是日常生活难以自理，比如中风瘫痪或者因意外卧床不起。而比起癌症，失能正在成为许多家庭最大的“不能承受之重”。“一人失能，全家失衡”，病人身体上的痛苦、精神上的折磨，家人心里上的压力、经济上的负担，都会让整个家庭陷入灾难。如何破解这样的难题？保险当然是最佳解决方案，但如何用保险来破解“失能”之痛呢？
首先，我们需要知道，失能不是老年人的专属。失能大多数是由疾病引起的。比如说心脏病、脑血管病、以及恶性肿瘤等重大疾病，还有一些呼吸病、代谢病等疾病。而近年来，恶性肿瘤、慢性病患病呈现出年轻化的趋势。据《中国商业健康保险研究》估计，未来二十年40岁以上中国人中，慢病病例数量会翻一番，甚至会增至现在的3倍。这意味着中青年人群遭遇失能的风险大大增加，而作为家庭顶梁柱的中青年人一旦失能，更是可能将家庭推到崩溃的边缘：其它家庭成员不仅要照顾失能者，家庭经济收入也将大幅下降，甚至直接丧失收入。
遇到这种情况，我们首先想到的保险方案就是重大疾病险。在传统的健康险配置模式中，保大病，就买重疾险。但仅仅依靠重疾险就能解决“失能”带来的风险吗？
生一场大病、发生一次严重的意外事故导致失能，至少会产生3大费用缺口：大额的治疗费，治疗期间没有工作出现的收入损失，以及因生活不能自理产生的护理费、康复费等。而重疾险的定位，或者说人们对它的认知是不够清晰的。其设计初衷是收入损失险，但实际上人们总是把它视为补偿治疗费用的险种。从当前国人拥有的重疾险保额来看，解决因重疾导致的治疗费都还有一定的难度，很难覆盖因失能后长期的收入损失，以及康复期间的护理费用等问题。对于失能人员和家庭来说，更需要一份长达十年甚至更长久的、稳定的收入支持。
那还有什么保险产品可以弥补这样的风险呢？
这时候，我们可以关注主打保障“失能”风险的失能收入损失险，这是一种当被保险人因意外或疾病无法自理，甚至失去挣钱能力时，在一定期限内分期给付保险金的险种。它的最大价值就是，收入断流后的经济补偿。具体来看，它能对保障“失能”起到什么作用呢？
以一款热门的失能收入损失险为例，它的最大优势在于，如果出险，被保人每个月可以获得1万元左右的固定收入，可以很好地补充重疾险的短板。具体的优势和特点如下：
一是投保门槛低，16-55岁人群都能买，支持1-4类职业人群投保。
二是保障范围广，各类失能都能保，疾病、意外或伤残导致的失能都能赔，使得被保人可带薪养病、带病养家。它覆盖70种特定重疾失能，以及意外伤残失能。在缴费期间不幸触发了这些责任，后续的保费全部豁免，让家庭经济负担瞬间减轻。同时，它还提供了可选的癌症和轻症额外保障，让保障更加安心。例如，对于微创颅脑手术、颈动脉狭窄介入术、较小面积III度烧伤等疾病，会一次性支付5倍基本保额，最高可达7.5万元。
三是以大额给付+长期收入作为保障 ，杠杆很高、很实用。除了可以临时提供一次性的高额给付，还能细水长流，为失能者带来长期的经济支持。若首次确诊70种特定疾病，即可一次性获得20个月的基本保额赔付，以及最高100个月的收入损失补偿，累计最高180万元。举例来说，30岁的张先生，选择了1.5万元保额的计划，如果交费后5年，因为不幸车祸瘫痪，那么最高给付额可达180万元。
四是期限灵活，长久守护。它的保险期限可选10年/20年/保至65周岁，保额可以根据自己的情况选择，只要满足合同规定的失能状态，哪怕过了保障期限，依然可以领取经济补贴，最高可领到125倍基本保额。这一设计使消费者在面对突发健康问题时，能够及时获得必要的经济支持。
五是提供增值服务，减轻照护压力。目前能为客户提供全方位的健康服务，涵盖重疾就医全过程。服务内容包括家庭医生在线问诊、心理咨询，专业陪诊及专家门诊预约等。此外，还提供院内护理和上门护理，帮助减轻失能家属的照护压力。
健康的人总觉得失能这种事离自己特别遥远，遥远到不会去思考，而事实上，疾病和意外往往就在一瞬间，风险不会因为我们的忽视而消失。在生活压力和医疗负担越来越重的今天，为自己和家人规划一份失能收入损失险，能让每个家庭在万一发生失能风险时，拥有一份坚实的依靠。
首先，我们需要知道，失能不是老年人的专属。失能大多数是由疾病引起的。比如说心脏病、脑血管病、以及恶性肿瘤等重大疾病，还有一些呼吸病、代谢病等疾病。而近年来，恶性肿瘤、慢性病患病呈现出年轻化的趋势。据《中国商业健康保险研究》估计，未来二十年40岁以上中国人中，慢病病例数量会翻一番，甚至会增至现在的3倍。这意味着中青年人群遭遇失能的风险大大增加，而作为家庭顶梁柱的中青年人一旦失能，更是可能将家庭推到崩溃的边缘：其它家庭成员不仅要照顾失能者，家庭经济收入也将大幅下降，甚至直接丧失收入。
遇到这种情况，我们首先想到的保险方案就是重大疾病险。在传统的健康险配置模式中，保大病，就买重疾险。但仅仅依靠重疾险就能解决“失能”带来的风险吗？
生一场大病、发生一次严重的意外事故导致失能，至少会产生3大费用缺口：大额的治疗费，治疗期间没有工作出现的收入损失，以及因生活不能自理产生的护理费、康复费等。而重疾险的定位，或者说人们对它的认知是不够清晰的。其设计初衷是收入损失险，但实际上人们总是把它视为补偿治疗费用的险种。从当前国人拥有的重疾险保额来看，解决因重疾导致的治疗费都还有一定的难度，很难覆盖因失能后长期的收入损失，以及康复期间的护理费用等问题。对于失能人员和家庭来说，更需要一份长达十年甚至更长久的、稳定的收入支持。
那还有什么保险产品可以弥补这样的风险呢？
这时候，我们可以关注主打保障“失能”风险的失能收入损失险，这是一种当被保险人因意外或疾病无法自理，甚至失去挣钱能力时，在一定期限内分期给付保险金的险种。它的最大价值就是，收入断流后的经济补偿。具体来看，它能对保障“失能”起到什么作用呢？
以一款热门的失能收入损失险为例，它的最大优势在于，如果出险，被保人每个月可以获得1万元左右的固定收入，可以很好地补充重疾险的短板。具体的优势和特点如下：
一是投保门槛低，16-55岁人群都能买，支持1-4类职业人群投保。
二是保障范围广，各类失能都能保，疾病、意外或伤残导致的失能都能赔，使得被保人可带薪养病、带病养家。它覆盖70种特定重疾失能，以及意外伤残失能。在缴费期间不幸触发了这些责任，后续的保费全部豁免，让家庭经济负担瞬间减轻。同时，它还提供了可选的癌症和轻症额外保障，让保障更加安心。例如，对于微创颅脑手术、颈动脉狭窄介入术、较小面积III度烧伤等疾病，会一次性支付5倍基本保额，最高可达7.5万元。
三是以大额给付+长期收入作为保障 ，杠杆很高、很实用。除了可以临时提供一次性的高额给付，还能细水长流，为失能者带来长期的经济支持。若首次确诊70种特定疾病，即可一次性获得20个月的基本保额赔付，以及最高100个月的收入损失补偿，累计最高180万元。举例来说，30岁的张先生，选择了1.5万元保额的计划，如果交费后5年，因为不幸车祸瘫痪，那么最高给付额可达180万元。
四是期限灵活，长久守护。它的保险期限可选10年/20年/保至65周岁，保额可以根据自己的情况选择，只要满足合同规定的失能状态，哪怕过了保障期限，依然可以领取经济补贴，最高可领到125倍基本保额。这一设计使消费者在面对突发健康问题时，能够及时获得必要的经济支持。
五是提供增值服务，减轻照护压力。目前能为客户提供全方位的健康服务，涵盖重疾就医全过程。服务内容包括家庭医生在线问诊、心理咨询，专业陪诊及专家门诊预约等。此外，还提供院内护理和上门护理，帮助减轻失能家属的照护压力。
健康的人总觉得失能这种事离自己特别遥远，遥远到不会去思考，而事实上，疾病和意外往往就在一瞬间，风险不会因为我们的忽视而消失。在生活压力和医疗负担越来越重的今天，为自己和家人规划一份失能收入损失险，能让每个家庭在万一发生失能风险时，拥有一份坚实的依靠。
