投保知识
2025年医疗险怎么选？
这几年，医疗险蓬勃发展，不断结合市场的需求及医保政策迭代、升级，各保险公司也由此纷纷推出投保门槛更低、保障更好的产品。但同时，众多产品也让很多消费者眼花缭乱，选择起来十分困难。那么，2025年的医疗险，我们应该怎样选择到适合自己的产品呢？
事实上，防癌医疗险和小额医疗险这几年的产品变化不算大，选择起来也较为容易，因此更新变动比较频繁的医疗险是我们选择比较困难的重点。这类产品根据其保障特点可以分为4大类。
第一类：惠民保
惠民保是由政府牵头和保险公司设计的福利医疗险，投保门槛非常低，没有年龄、职业、健康等限制，价格也非常便宜，通过几十百来元就行，更重要的是，所有年龄段购买的价格基本一致，不会出现年龄越大保费越高的情况。
当然，惠民保最大的短板还是保障力度和范围的不足，虽然能弥补医保在大病报销上一些不足，但它的报销比例相对不高，保障上也缺少门急诊、门诊手术、特殊门诊等实用性项目。
第二类：普惠版百万医疗险
2022年，就出现了首款不需要健康告知的医疗险，投保门槛低，很多人都可以买。在前期，这类产品还不是很成熟，免赔额比惠民保低一点，外购药保障也好很多，但保障没有做到很齐全，像住院医疗费最多也仅能报销80%。2024年以来，普惠版百万医疗险也再次进行升级，尤其是2025年陆续新出的产品，整体的保障已经好很多了。
具体好在哪呢？目前的很多产品已经能做到：住院医疗费用最高100%报销，部分产品的免赔额不分医保内外，重疾零免赔，甚至部分好产品还能长期保证续保。
不过，普惠版百万医疗险价格要比惠民保要贵一些，而且年龄越大，价格越贵。保障上也还存在一些不足，比如不少产品还缺失住院前后门急诊、门诊手术等保障，免赔额也相对其他百万医疗险要高一些。
第三类：基础版百万医疗险
这种产品大家应该也很熟悉了，保障上相对比较全面，比上面提到的两类产品都要强，免赔额、报销比例等都不限社保内外，基本能应付起大额的医疗费用，担得起高保额、高性价比的称号。而且续保还非常稳定，目前有些产品，普通疾病可以保证续保20年，部分疾病如癌症能终身保证续保。只不过，医院外购药的保障还不够充分。对于少则几百几千元，多则几万元的好药、特效药，许多产品无法报销。
第四类：进阶版百万医疗险
进阶版百万医疗险最大的特点就是：外购药不限清单。医院里买不到的进口药、原研药，需要去药店购买，进阶版百万医疗险都能0免赔，100%报销。部分产品，重疾住院还可以报销特需部的费用，特需部的选择更多，比如更多的药品，更多的治疗方式。
目前价格也很实惠，以一款热销产品为例，30岁购买一年只要两三百元，大致从60岁后，续保保费才会比普通版百万医疗险稍微贵一些，整体性价比也挺高。
除了这些目前市面上最常见的医疗险，还有些“中高端医疗险”，大概分类如下：
中端医疗险：普通疾病能住特需和私立医院，部分产品外购药不限清单，用药、治疗选择权会多一些。
高端医疗险：普通疾病可以入住高端昂贵私立医院、外资医院、海外医院等，外购药也基本不限清单，进口药、原研药、先进的医疗技术等，都有机会享受到，但价格非常贵，每年几万~十几万元都有。
那么，如何从以上产品中找到适合自己的呢？每一类医疗险都有各自的特色及受众，并不存在哪一种更优秀更好，最终怎么选，还是得看自身的身体情况和预算。
1、身体较健康，优先选进阶版百万医疗险
目前身体比较健康的话，我们就可以买到保障更好的产品，建议可以优先选择进阶版百万医疗险，外购药能不限清单，万一以后生病了需要吃好药能够报销。当然，基础版百万医疗险在保障上也没有很大的缺点，之前买了基础版百万医疗险的消费者，也不用着急换产品。而有些人家族有癌症史，更看重稳定的癌症保障，基础版百万医疗险还是值得选的，部分产品支持癌症终身保证续保，保障很稳定。
另外，如果手里预算比较足，更看重就医体验，也可以考虑中高端医疗险，保障更好。
2、身体欠佳，优先选普惠版百万医疗险
如果爸妈年纪比较大，身体也有一些异常，更建议买普惠版百万医疗险，没有健康告知，保障也不错，除了投保前发生的癌症等重疾及意外事故不能保障，其他情况还可以赔，报销比例也更高。
不过，普惠版百万医疗险给50岁左右的人买，大概要上千元，有些家里老人比较多，可能一年下来保费也有些压力。所以，如果预算比较紧张的话，也可以买惠民保来给医保打个补丁。
如果已经生了比较严重的病比如癌症，手里有预算，也可以考虑叠加购买普惠版百万医疗险和惠民保，这样大病和普通疾病都有较好的保障。
值得一提的是，未来，医疗险势必将继续不断创新，让咱们的选择越来越多。不过，对所有人来说，及早投保还是头等大事。
事实上，防癌医疗险和小额医疗险这几年的产品变化不算大，选择起来也较为容易，因此更新变动比较频繁的医疗险是我们选择比较困难的重点。这类产品根据其保障特点可以分为4大类。
第一类：惠民保
惠民保是由政府牵头和保险公司设计的福利医疗险，投保门槛非常低，没有年龄、职业、健康等限制，价格也非常便宜，通过几十百来元就行，更重要的是，所有年龄段购买的价格基本一致，不会出现年龄越大保费越高的情况。
当然，惠民保最大的短板还是保障力度和范围的不足，虽然能弥补医保在大病报销上一些不足，但它的报销比例相对不高，保障上也缺少门急诊、门诊手术、特殊门诊等实用性项目。
第二类：普惠版百万医疗险
2022年，就出现了首款不需要健康告知的医疗险，投保门槛低，很多人都可以买。在前期，这类产品还不是很成熟，免赔额比惠民保低一点，外购药保障也好很多，但保障没有做到很齐全，像住院医疗费最多也仅能报销80%。2024年以来，普惠版百万医疗险也再次进行升级，尤其是2025年陆续新出的产品，整体的保障已经好很多了。
具体好在哪呢？目前的很多产品已经能做到：住院医疗费用最高100%报销，部分产品的免赔额不分医保内外，重疾零免赔，甚至部分好产品还能长期保证续保。
不过，普惠版百万医疗险价格要比惠民保要贵一些，而且年龄越大，价格越贵。保障上也还存在一些不足，比如不少产品还缺失住院前后门急诊、门诊手术等保障，免赔额也相对其他百万医疗险要高一些。
第三类：基础版百万医疗险
这种产品大家应该也很熟悉了，保障上相对比较全面，比上面提到的两类产品都要强，免赔额、报销比例等都不限社保内外，基本能应付起大额的医疗费用，担得起高保额、高性价比的称号。而且续保还非常稳定，目前有些产品，普通疾病可以保证续保20年，部分疾病如癌症能终身保证续保。只不过，医院外购药的保障还不够充分。对于少则几百几千元，多则几万元的好药、特效药，许多产品无法报销。
第四类：进阶版百万医疗险
进阶版百万医疗险最大的特点就是：外购药不限清单。医院里买不到的进口药、原研药，需要去药店购买，进阶版百万医疗险都能0免赔，100%报销。部分产品，重疾住院还可以报销特需部的费用，特需部的选择更多，比如更多的药品，更多的治疗方式。
目前价格也很实惠，以一款热销产品为例，30岁购买一年只要两三百元，大致从60岁后，续保保费才会比普通版百万医疗险稍微贵一些，整体性价比也挺高。
除了这些目前市面上最常见的医疗险，还有些“中高端医疗险”，大概分类如下：
中端医疗险：普通疾病能住特需和私立医院，部分产品外购药不限清单，用药、治疗选择权会多一些。
高端医疗险：普通疾病可以入住高端昂贵私立医院、外资医院、海外医院等，外购药也基本不限清单，进口药、原研药、先进的医疗技术等，都有机会享受到，但价格非常贵，每年几万~十几万元都有。
那么，如何从以上产品中找到适合自己的呢？每一类医疗险都有各自的特色及受众，并不存在哪一种更优秀更好，最终怎么选，还是得看自身的身体情况和预算。
1、身体较健康，优先选进阶版百万医疗险
目前身体比较健康的话，我们就可以买到保障更好的产品，建议可以优先选择进阶版百万医疗险，外购药能不限清单，万一以后生病了需要吃好药能够报销。当然，基础版百万医疗险在保障上也没有很大的缺点，之前买了基础版百万医疗险的消费者，也不用着急换产品。而有些人家族有癌症史，更看重稳定的癌症保障，基础版百万医疗险还是值得选的，部分产品支持癌症终身保证续保，保障很稳定。
另外，如果手里预算比较足，更看重就医体验，也可以考虑中高端医疗险，保障更好。
2、身体欠佳，优先选普惠版百万医疗险
如果爸妈年纪比较大，身体也有一些异常，更建议买普惠版百万医疗险，没有健康告知，保障也不错，除了投保前发生的癌症等重疾及意外事故不能保障，其他情况还可以赔，报销比例也更高。
不过，普惠版百万医疗险给50岁左右的人买，大概要上千元，有些家里老人比较多，可能一年下来保费也有些压力。所以，如果预算比较紧张的话，也可以买惠民保来给医保打个补丁。
如果已经生了比较严重的病比如癌症，手里有预算，也可以考虑叠加购买普惠版百万医疗险和惠民保，这样大病和普通疾病都有较好的保障。
值得一提的是，未来，医疗险势必将继续不断创新，让咱们的选择越来越多。不过，对所有人来说，及早投保还是头等大事。
