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拼价格不如拼服务——四川全力推动商业车险费率改革实施
2015年12月25日，作为第二批试点之一的四川省正式启动商业车险改革。这意味着从2015年12月26日起，车主只要开车守规矩，便有可能享受低保费福利。
商车改革的主要目的是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司创新活力，加速行业洗牌。一些不适应或是精细化经营能力较差的险企将退出车险市场。
继2015年6月1日黑龙江、山东等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率后，保监会于2015年10月宣布，于2016年1月1日前启动第二批共12个地区的商业车险改革试点。其中，四川省于2015年12月25日完成费率调整切换，在四川保监局统一部署安排下，四川各市州也同步完成了费率调整切换。这标志着“五星好司机”即日起便可享受安全驾驶带来的低保费福利。本文以四川乐山实施商车改革近两个月的市场反响为例，采访成辑，以期达到窥一斑知全豹地反映四川商车改革目前所取得的阶段性成效。
“五星好司机”福音
“商业车险费改能更好地满足保险消费者的需求，近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各方面都发生巨大变化，但商业车险条款费率一直未进行实质性调整。”阳光财险乐山中支副总经理税俊认为，通过此次商车改革，可以对社会关注热点问题加以改善，更好地满足车主需求。
“改革主要体现在几个方面：出险越少，保费越低；车型不同，保费不同；删除了15条免责条款；明确‘第三者’和‘车上人员’等原来存在争议的概念；代位求偿成为基本服务；简化索赔资料，理赔流程更优化；按实际价值确定保费，解决‘高保低赔’。”平安产险乐山中支副总经理陈云曦告诉记者。
国寿财险乐山中支业管部经理王坚认为，“商车改革把定价权更多地交给市场，费率与风险更加匹配。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力。”
保险行业加速洗牌
根据商车改革后新的费率折扣规定，各财产保险公司被赋予更大的自主定价权：一是取消车险费率总体优惠幅度不超过7折的规定；二是新增自主渠道系数和自主核保系数，各公司可以在一定范围内调整优惠比例。对于驾驶习惯良好，连续3年甚至5年都没有出险的车辆，最低可按规定享受车险4.335折的优惠。
“按照全国大数据分析，2016年约八成车主的保费都比2015年更低。”太平洋产险乐山中支总经理黄凌云介绍道。保费充足率下降，对保险公司中后台管理、内部控制、优质客户拓展提出了更高的要求。“商车费改对于车主来讲是利益的保证，而对于保险公司来讲则是服务的竞争。”车险市场不只是一个拼保费的市场，更是一个理赔服务竞争激烈的地方。便捷、速度、准确将会是各保险公司在理赔服务上的不断追求。
“此次费改让省内所有保险公司的费率水平基本一致，均处在同一起跑线上，财险市场不再通过价格来竞争，费改后竞争的主要渠道就是服务，包括售前、售中和售后服务，各类增值服务也同样成为竞争优势。”税俊表示，这将倒逼险企不断提升自身服务水平、险种创新水平等，最终让消费者受益。
王坚认为，商车改革增强了客户和市场的对称性，一方面客户可以较充分地进行自主选择，一方面保险公司需提高整体服务能力，提升市场资源配置效率，对网点、技术力量、理赔等都提出专业化的要求。“加速行业洗牌，一些不适应或是精细化经营能力较差的险企将退出车险市场。”
多种因素影响保费高低
商车改革后，车险保费与车型、使用年限、使用性质等多方面有关。其中最重要的是保费与出险频率高挂钩。以出险次数为例，上年出险次数在5次以上的车主，保费将直接翻一倍。受此调整影响，自2015年12月25日商车改革试点启动至今，乐山车主的出险频率下降36.9%。
人保财险乐山市分公司副总经理代陈建议，商车改革后，车主在各家保险公司价格差不大的情况下，应选择实力雄厚、信誉好、服务好的保险公司，选择适合自己的商业车险险种。对于费改后价格下降较多的客户，可以考虑更充分的投保方案，如提高三者险责任限额，降低因伤亡赔偿、零配件等标准逐年提高带来的额外损失。在发生小额事故时算笔账，比较保险公司的定损金额和来年保费的变化幅度后再决定是否索赔。
“安全行车，这直接关系着来年保费的优惠幅度。”永安财险乐山中支总经理刘刚表示，新车险费率实施后，保费定价参考因素从“车”变成驾车的“人”。保险公司给出的费率折扣，将不仅取决于客户上年出险率，还要看车主的驾驶行为和驾驶风险。“今后还可能将交通违章与车险费率挂钩，如闯红灯、乱停车等，都有可能影响续保价格。”
