- 投保知识
读懂年金保险的深层次作用
发布时间：2024-08-13
说起年金保险，似乎很简单，就是我们在年轻时一次性或分期向保险公司缴纳保费，到约定的年份后，保险公司会定期发放年金给我们，直至身故或合同期满。但它背后的深层次作用不容忽视。
首先，通过年金保险可以增加人生财务规划的确定性。
一是提前建立安全稳健的养老财务安排。
人生迟早要面对子女的培养和自己的养老两大问题，只有储蓄，才能确保未来有钱可花。而通过什么方式储备这笔迟早要花的钱，则需要我们权衡多方面的问题。
首先，这笔钱用于人生的刚性需求，应当确保本金安全，避免价值剧烈变动；其次，这笔钱需要在中长期能够稳健增值，抵御利率下行风险；第三，这个账户的钱不能被随意取用，才能起到储蓄作用；最后，最好能把这笔钱隔离于其它家庭财产之外，确保资产的控制权。
其中，社会养老保险是我们老年生活的基本保障，但我国的养老金替代率水平偏低，平均只有在职工资的45％左右，年金保险这类额外的养老储蓄成为我们用以维持老年生活品质的刚需。
二是为人生关键时刻做好现金流准备。
很多时候，人都需要充足的现金流来应对生活和事业困境。年金险属于典型的家庭现金流资产，在我们不缺现金时，保单是一大笔不断增值的资产，我们可以获得贯穿终身的无风险资产回报。当我们缺少现金时，保单又可变身为一笔现金流，我们不需要卖出资产，就可以自主从保单中领取现金，甚至还可以通过保单借款变现出一大笔应急资金，以解燃眉之急。
三是防止人性弱点影响财务目标实现。
再好的财务计划也需要严格的执行才会发挥应有的作用，但人性的弱点往往会战胜理性，从而丧失对于自己财产的控制权。年金保险作为一种强制储蓄的方式，用契约的形式强制我们为未来做好资金准备，把未来一定要花的钱隔离出来，从而更好地管住人性的弱点，保护好财富目标。
四是防止人身风险影响储蓄计划
风险无处不在，如果我们的收入能力因为意外和疾病而中断，家庭财富可能被提前消耗掉。如果我们通过年金保险的形式储备这笔资金，就可以利用保单豁免功能，在遭遇意外和疾病时无须继续缴纳保费，仍可享有保单的一切利益，确保子女的教育金和自己的养老金在任何情况下都能落实。
其次，通过年金保险可以实现更加安全稳健的家庭资产配置。股票、基金和期货等高收益资产面临着高风险，银行理财产品则在打破刚性兑付和利率下行的大趋势下削弱了资金的安全性和收益的稳定性。
年金保单是一种风险极低的固收类资产，无论经济形势好坏、银行基准利率如何、盈利水平如何，都会按照合同的约定获得保险公司的资金支付，同时，还可以利用时间和复利获得长远的稳健收益，帮助人搭建起更加有效的家庭资产配置。
同时，年金保险还可以提升资金使用效率。因其具有现金价值借款功能，临时需要现金时，可以通过保单借款得到一笔成本低廉的资金，同时，我们仍可获得正常的保单利益，大大提升了家庭资产的使用效率。
此外，通过年金保险安排可以有效保全、传承资产。
对于附带万能账户的年金保险，保单的投保人拥有保单资产的控制权，可以提取万能账户价值、取得主合同的现金价值，还可以进行保单借款。被保险人作为生存受益人，经投保人同意可以从万能账户中领取年金，用以支持生活所需。死亡受益人则拥有主合同和万能账户身故金的受益权，是保单资产的传承对象。投保人还可以设立第二投保人，用以提前安排好投保人身故后的保单所有权。我们可以利用这些关系实现保单财富在家庭成员间、代际间的分配和流转。
在婚姻生活中个人的婚前财产很容易发生混同，一旦婚姻有变，容易造成个人财产的损失。通过在婚前购买年金保单的方式，合理安排投保人、被保人和受益人，可以最大化地将个人财产尽可能地隔离于婚姻之外，同时仍然可以获得婚姻生活的资金扶助。
对于许多企业主，经营情况错综复杂，盈亏波动剧烈，如果没有进行有效的家企隔离规划，经营中的债务容易转化为家庭债务。通过年金保险等金融工具的组合，投被保人和受益人的身份安排，可以做到一部分家庭财富的隔离和保全，为家人保住一笔确定的生活资金。
首先，通过年金保险可以增加人生财务规划的确定性。
一是提前建立安全稳健的养老财务安排。
人生迟早要面对子女的培养和自己的养老两大问题，只有储蓄，才能确保未来有钱可花。而通过什么方式储备这笔迟早要花的钱，则需要我们权衡多方面的问题。
首先，这笔钱用于人生的刚性需求，应当确保本金安全，避免价值剧烈变动；其次，这笔钱需要在中长期能够稳健增值，抵御利率下行风险；第三，这个账户的钱不能被随意取用，才能起到储蓄作用；最后，最好能把这笔钱隔离于其它家庭财产之外，确保资产的控制权。
其中，社会养老保险是我们老年生活的基本保障，但我国的养老金替代率水平偏低，平均只有在职工资的45％左右，年金保险这类额外的养老储蓄成为我们用以维持老年生活品质的刚需。
二是为人生关键时刻做好现金流准备。
很多时候，人都需要充足的现金流来应对生活和事业困境。年金险属于典型的家庭现金流资产，在我们不缺现金时，保单是一大笔不断增值的资产，我们可以获得贯穿终身的无风险资产回报。当我们缺少现金时，保单又可变身为一笔现金流，我们不需要卖出资产，就可以自主从保单中领取现金，甚至还可以通过保单借款变现出一大笔应急资金，以解燃眉之急。
三是防止人性弱点影响财务目标实现。
再好的财务计划也需要严格的执行才会发挥应有的作用，但人性的弱点往往会战胜理性，从而丧失对于自己财产的控制权。年金保险作为一种强制储蓄的方式，用契约的形式强制我们为未来做好资金准备，把未来一定要花的钱隔离出来，从而更好地管住人性的弱点，保护好财富目标。
四是防止人身风险影响储蓄计划
风险无处不在，如果我们的收入能力因为意外和疾病而中断，家庭财富可能被提前消耗掉。如果我们通过年金保险的形式储备这笔资金，就可以利用保单豁免功能，在遭遇意外和疾病时无须继续缴纳保费，仍可享有保单的一切利益，确保子女的教育金和自己的养老金在任何情况下都能落实。
其次，通过年金保险可以实现更加安全稳健的家庭资产配置。股票、基金和期货等高收益资产面临着高风险，银行理财产品则在打破刚性兑付和利率下行的大趋势下削弱了资金的安全性和收益的稳定性。
年金保单是一种风险极低的固收类资产，无论经济形势好坏、银行基准利率如何、盈利水平如何，都会按照合同的约定获得保险公司的资金支付，同时，还可以利用时间和复利获得长远的稳健收益，帮助人搭建起更加有效的家庭资产配置。
同时，年金保险还可以提升资金使用效率。因其具有现金价值借款功能，临时需要现金时，可以通过保单借款得到一笔成本低廉的资金，同时，我们仍可获得正常的保单利益，大大提升了家庭资产的使用效率。
此外，通过年金保险安排可以有效保全、传承资产。
对于附带万能账户的年金保险，保单的投保人拥有保单资产的控制权，可以提取万能账户价值、取得主合同的现金价值，还可以进行保单借款。被保险人作为生存受益人，经投保人同意可以从万能账户中领取年金，用以支持生活所需。死亡受益人则拥有主合同和万能账户身故金的受益权，是保单资产的传承对象。投保人还可以设立第二投保人，用以提前安排好投保人身故后的保单所有权。我们可以利用这些关系实现保单财富在家庭成员间、代际间的分配和流转。
在婚姻生活中个人的婚前财产很容易发生混同，一旦婚姻有变，容易造成个人财产的损失。通过在婚前购买年金保单的方式，合理安排投保人、被保人和受益人，可以最大化地将个人财产尽可能地隔离于婚姻之外，同时仍然可以获得婚姻生活的资金扶助。
对于许多企业主，经营情况错综复杂，盈亏波动剧烈，如果没有进行有效的家企隔离规划，经营中的债务容易转化为家庭债务。通过年金保险等金融工具的组合，投被保人和受益人的身份安排，可以做到一部分家庭财富的隔离和保全，为家人保住一笔确定的生活资金。
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