- 投保知识
补充养老不能只靠“增额寿”
发布时间：2024-08-27
这几年，存款利率一再下调，在许多人眼中，增额终身寿险（增额寿）因其收益固定且写进合同而不受利率下行影响的优势，成为家庭资产稳定保值的重要工具，甚至还有不少人将它视为将来养老的主要补充账户。
那么，增额寿真的适合养老吗？只靠增额寿，能否补足未来的养老收入呢？
首先，比起养老年金险，增额寿的资金前期增值速度更快，领钱也更灵活。我们先以“30岁女性，10年交，每年交5万，60岁起领”为例，来看看增额寿和养老年金险分别是怎么领钱的。
因为增额寿不会主动“发钱”，要通过减保才能领钱。假设增额寿每年减保的金额和养老年金险每年领的钱同样都是62400元。那么，70岁之前，增额寿的年末现金价值比年金险更高，但到81岁时，增额寿账户里只剩下1.4万余元，已经不足以支撑下一次减保了。也就是说，如果这笔钱是用来养老的，从82岁起我们就领不到什么钱了。而不少养老年金险产品却可以一直领钱。就算保单现金价值归零，也不影响养老金的正常发放，每年雷打不动有6万多元到账，活多久就能领多久。
重要的是，随着医疗进步和科技发展，因此，很明显，相比之下，养老年金险更适合于长期养老。
其次，增额寿领钱灵活是优势也是一种风险。因为，它可以随时取用，那么如果遇到亟需用大钱的时候，难免不会被拿出来救急。这样，必然就将影响到未来养老的收入。由此可见，增额寿很难单独扛起担当除社保和企业/职工年金外补充养老金的“重任”。
尽管如此，增额寿依然有自己的优势，不失为一种好的理财工具。不过，购买时也不要仅仅看收益率，一定要搞清楚你要购买的增额寿产品是如何“减保”的，否则到时不仅可能损失收益，还可能取不了钱。
增额寿的减保有4种情况，与基本保额相关的有2种：一是不超过投保时基本保额的20%，二是不超过减保前基本保额的20%；与交的保费相关的也有2种：一是不超过已交保费的20%，二是随减保递减，不超过已交保费的20%。
其中，与交的保费相关的第二种情况最严格。比如，你一共投入了50万元，第一年减保，能拿20%，即10万元，第二年就只能拿剩余的40万元的20%，即8万元，依次类推，拿出来的钱会一次比一次少，而且里面的钱不能全部减保出来。比较宽松的是按投保时基本保额的20%，同样50万元，你每年最多都能拿10万元，最快5年能把账户里的钱全部拿完。
不过接下来还有一点需要特别注意。即减保规定了下限，有最低保额要求。也就是说，减保除了有20%的上限规定，有的还会规定下限，如果现在把合同翻开仔细看一眼，许多产品的条款里面，都在“减保20%”后面白纸黑字写着一句话：“减额后的基本保额，不低于规定的最低保额要求”。
简单点说，就是你减保后账户里剩下的钱，不能少于合同规定的最低金额。
另外，增额寿除了拿钱多少有限制外，怎么去拿钱，也有不同的规定，有的产品可以直接线上减保拿钱，有的要邮寄或者去线下柜台，那线上肯定是最方便的，其他两种要麻烦一点。所以，买增额寿，不能只简单地看收益。
那么，如果你想选到真正减保比较宽松的产品呢，有2个小技巧。
1、选择减保限制少的产品
首先咱们最好尽量选择减保限制少的，比如减保能线上完成，拿钱上限是投保时基本保额的20%，下限没有要求。最好每次领多少钱，每年领几次这些，也都没有限制。
2、选择把保单拆开，分开投
这个技巧就是买的时候你可以分开投，比如本来你想投100万元，那可以分成5个20万元去投，以后想拿钱出来，直接退保其中一个保单，这样就完全不受减保限制！
最近这段时间，因为预定利率的下调，不少增额寿产品会下架，也将会有新的产品出来，因此购买增额寿一定要弄清自己的需求，尽量不要仅仅依靠它来作为未来养老的补充收入来源，同时也要搞清楚产品的特点，尤其是减保的约定，擦亮眼睛选对真正的好产品。
那么，增额寿真的适合养老吗？只靠增额寿，能否补足未来的养老收入呢？
首先，比起养老年金险，增额寿的资金前期增值速度更快，领钱也更灵活。我们先以“30岁女性，10年交，每年交5万，60岁起领”为例，来看看增额寿和养老年金险分别是怎么领钱的。
因为增额寿不会主动“发钱”，要通过减保才能领钱。假设增额寿每年减保的金额和养老年金险每年领的钱同样都是62400元。那么，70岁之前，增额寿的年末现金价值比年金险更高，但到81岁时，增额寿账户里只剩下1.4万余元，已经不足以支撑下一次减保了。也就是说，如果这笔钱是用来养老的，从82岁起我们就领不到什么钱了。而不少养老年金险产品却可以一直领钱。就算保单现金价值归零，也不影响养老金的正常发放，每年雷打不动有6万多元到账，活多久就能领多久。
重要的是，随着医疗进步和科技发展，因此，很明显，相比之下，养老年金险更适合于长期养老。
其次，增额寿领钱灵活是优势也是一种风险。因为，它可以随时取用，那么如果遇到亟需用大钱的时候，难免不会被拿出来救急。这样，必然就将影响到未来养老的收入。由此可见，增额寿很难单独扛起担当除社保和企业/职工年金外补充养老金的“重任”。
尽管如此，增额寿依然有自己的优势，不失为一种好的理财工具。不过，购买时也不要仅仅看收益率，一定要搞清楚你要购买的增额寿产品是如何“减保”的，否则到时不仅可能损失收益，还可能取不了钱。
增额寿的减保有4种情况，与基本保额相关的有2种：一是不超过投保时基本保额的20%，二是不超过减保前基本保额的20%；与交的保费相关的也有2种：一是不超过已交保费的20%，二是随减保递减，不超过已交保费的20%。
其中，与交的保费相关的第二种情况最严格。比如，你一共投入了50万元，第一年减保，能拿20%，即10万元，第二年就只能拿剩余的40万元的20%，即8万元，依次类推，拿出来的钱会一次比一次少，而且里面的钱不能全部减保出来。比较宽松的是按投保时基本保额的20%，同样50万元，你每年最多都能拿10万元，最快5年能把账户里的钱全部拿完。
不过接下来还有一点需要特别注意。即减保规定了下限，有最低保额要求。也就是说，减保除了有20%的上限规定，有的还会规定下限，如果现在把合同翻开仔细看一眼，许多产品的条款里面，都在“减保20%”后面白纸黑字写着一句话：“减额后的基本保额，不低于规定的最低保额要求”。
简单点说，就是你减保后账户里剩下的钱，不能少于合同规定的最低金额。
另外，增额寿除了拿钱多少有限制外，怎么去拿钱，也有不同的规定，有的产品可以直接线上减保拿钱，有的要邮寄或者去线下柜台，那线上肯定是最方便的，其他两种要麻烦一点。所以，买增额寿，不能只简单地看收益。
那么，如果你想选到真正减保比较宽松的产品呢，有2个小技巧。
1、选择减保限制少的产品
首先咱们最好尽量选择减保限制少的，比如减保能线上完成，拿钱上限是投保时基本保额的20%，下限没有要求。最好每次领多少钱，每年领几次这些，也都没有限制。
2、选择把保单拆开，分开投
这个技巧就是买的时候你可以分开投，比如本来你想投100万元，那可以分成5个20万元去投，以后想拿钱出来，直接退保其中一个保单，这样就完全不受减保限制！
最近这段时间，因为预定利率的下调，不少增额寿产品会下架，也将会有新的产品出来，因此购买增额寿一定要弄清自己的需求，尽量不要仅仅依靠它来作为未来养老的补充收入来源，同时也要搞清楚产品的特点，尤其是减保的约定，擦亮眼睛选对真正的好产品。
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